Program umarzania długów dla kredytobiorców studenckich brzmiał obiecująco: pracuj w sektorze usług publicznych przez 10 lat, jednocześnie spłacając kredyty na czas.. Następnie – po dziesięciu latach pracy jako, powiedzmy, pielęgniarka, policjant, nauczyciel, pracownik socjalny, ratownik lub w innej pracy w sektorze publicznym – wykasuj pozostałe saldo kredytu studenckiego.
Ale ponieważ Przebaczenie pożyczki na służbę publiczną (PSLF) rozpoczął przyjmowanie wniosków rok temu (powstał w 2007 r.), ponad 99 procent wnioskodawców zostały odrzucone. Chociaż 28 000 pożyczkobiorców złożyło wniosek o udział w programie, tylko 96 (!) pożyczkobiorców otrzymało umorzenie pożyczki w ramach programu, według Departamentu Edukacji. (Program jest krytykowany za złe kierownictwo.)
Nie chcemy tutaj iść na negatywną Nancy, ale jeśli planowałeś wybaczenie swoich pożyczek - a może nawet czekanie na zakup domu dopóki dług nie został obniżony do salda 0 USD - wstępne liczby dotyczące umorzenia kredytów studenckich są zniechęcające, by powiedzieć najmniej.
Istnieje jednak możliwość, że w przyszłości więcej pożyczkobiorców zakwalifikuje się do przebaczenia. Ponadto eksperci twierdzą, że istnieją alternatywne strategie, które pomogą osobom, które mają kredyty studenckie, włamać się na rynek mieszkaniowy, gdy czekają (i mają nadzieję), że dług zostanie zlikwidowany..
Na przykład pojawiający się trend: niektórzy pracodawcy wprowadzają programy pomocy w zakresie pożyczek studenckich na oferty zatrudnienia, mówi Tisa L. Srebrna Kanada, autor i pedagog, który specjalizuje się w edukacji finansowej uczelni.
„Niektórzy tworzą programy emerytalne, które inwestują dla kredytobiorców kredytów studenckich, którzy czują, że tego nie robią zarabiać wystarczające dochody, aby zainwestować w plan emerytalny i jednocześnie spłacać zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego” mówi.
Około 70 procent Aplikacje PSLF zostały odrzucone z powodu niespełnienia wymagań kwalifikacyjnych, które mogą obejmować kryteria takie jak przystąpienie do programu; w złym planie spłaty, praca, która nie kwalifikowała się do programu lub niewłaściwa pożyczka rodzaj. Wystarczy powiedzieć, że wielu pożyczkobiorców jest sfrustrowanych i zdezorientowanych, dlaczego nie kwalifikują się. Prokurator Generalny Massachusetts posunął się nawet do tego stopnia, że: pozwać usługodawcy za obsługę programu.
W pozostałych odrzuconych aplikacjach PSLF, około trzech na 10, brakowało informacji, więc istnieje nadzieja, że po ich poprawieniu i ponownym przesłaniu wskaźnik umorzenia kredytu studenckiego będzie zwiększać.
Możliwe jest również, że w przyszłości więcej pożyczkobiorców może się zakwalifikować, konsolidując swoje pożyczki. Tylko ci z bezpośrednie pożyczki federalne zakwalifikował się do PSLF.
Na przykład federalny program pożyczek na edukację rodzinną i pożyczki Perkins nie kwalifikują się do przebaczenia, ale pożyczkobiorcy mogą kwalifikować się do konsolidacji ich w jeden Bezpośrednia pożyczka konsolidacyjna. Wadą? Tylko kwalifikujące się płatności, które dokonasz w ramach nowej pożyczki konsolidacyjnej bezpośredniej, mogą zostać zaliczone do 120 płatności wymaganych dla PSLF, co oznacza, że Twój 10-letni zegar zostanie uruchomiony ponownie.
Osiemdziesiąt procent millenialsów nie posiada domu (według Ankieta przez National Association of Realtors) – z tej grupy 83 procent uważa, że ich zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego wpłynęło na ich zdolność do kupowania. Millenialsi oczekują, że kredyty studenckie opóźniają zakup domu średnio o siedem lat.
Millenialsi z kredytami studenckimi mają również średnio 75 procent mniej majątku niż ci, którzy ich nie mają, według A ostatnia analiza, co utrudnia oszczędzanie na zaliczkę. Ponadto kredyty studenckie mają wpływ na wskaźniki zadłużenia do dochodów (DTI) kredytobiorców, co może utrudnić uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny. (Często jednak plan spłaty oparty na dochodach może pomóc obniżyć DTI).
Program umarzania pożyczek mógł być kołem ratunkowym dla tych, którzy mają zadłużenie z tytułu kredytów studenckich i pracują na polach o skromnych zarobkach. Zwłaszcza, że powyższe dowody bezpośrednio łączą kredyty studenckie jako główny czynnik powstrzymujący milenialsów, jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę i inwestowanie w domy.
Jeśli umorzenie kredytu studenckiego nie wydaje się być w twojej najbliższej przyszłości, oto kilka kreatywnych i alternatywnych sposobów oszczędzania na dom, podczas gdy wciąż piszesz te miesięczne czeki spłaty.
Chociaż PSLF jest najbardziej znany, istnieją inne programy umarzania pożyczek dla niektórych specjalistów, które warto sprawdzić, mówi Silver Canady. Na przykład pod Program wybaczania pożyczek nauczycielskich, jeśli uczysz w pełnym wymiarze godzin przez pięć kolejnych lat akademickich w szkole o niskich dochodach, możesz kwalifikować się do przebaczenia do 17 500 USD na bezpośrednie dotowane i niesubsydiowane pożyczki oraz dotowane i niesubsydiowane Federal Stafford Pożyczki. Narodowy Korpus Służby Zdrowia ma również program, który wybacza kredyty studenckie dla pracowników służby zdrowia, którzy podejmują pracę w obszarach o niedostatecznej liczbie usług..
Znajdź właściciela, który chce sprzedać „Rent to Own” – sugeruje Don Wede, prezes firmy inwestującej w nieruchomości Fundusze Heartland Inc. Może to być również nazwane opcjami dzierżawy, sprzedażą kontraktu, finansowaniem z tytułu przeniesienia własności, z których wszystkie mają nieco inne warunki, ale pozwalają właścicielowi zachowywać się jak bank, mówi Wede. Zwykle wymagana będzie zaliczka, ale łagodzi to część presji zadłużenia do dochodu. Oto co ty potrzebuję wiedzieć przed podpisaniem umowy najmu na własność — i uważaj, mogą one szybko stać się oszustwem.
To może być ekstremalne, ale jeśli jesteś świeżo upieczonym absolwentem i rozważasz przeprowadzkę, Maine ma program zachęt podatkowych, który pomoże złagodzić presję na pożyczki studenckie. Stany Ulga podatkowa na edukację . jest dostępny dla tych, którzy ukończyli dowolną uczelnię w Stanach Zjednoczonych, o ile było to po 2016 roku. Szczegóły programu różnią się, ale krótko mówiąc, osoby mieszkające i pracujące w Maine mogą odjąć spłaty kredytu studenckiego w ciągu roku od swojego stanowego podatku dochodowego. Więc jeśli jesteś winien 2 200 USD w stanowym podatku dochodowym i zapłaciłeś 2 000 USD w pożyczkach studenckich, będziesz winien stanowi tylko 200 USD.
Poleganie na najemcy w spłacie kredytu hipotecznego to droga, którą Shawn Breyer Nabywcy domu Breyera wzięła. Kiedy on i jego żona ukończyli szkołę, mieli dług w wysokości 210 000 USD z ich odpowiednich programów prawniczych i inżynieryjnych. Zamiast wynajmować studia podyplomowe, kupili bliźniak w Grand Rapids w stanie Michigan, mieszkając po jednej stronie i wynajmując po drugiej.
„Korzyści z tego podejścia polegają na tym, że podczas ubiegania się o pożyczkę 75% dochodu z wynajmu jest liczone jako dochód osobisty” – mówi. „Eliminujesz [również] swoje wydatki mieszkaniowe, co pozwala Ci przeznaczyć pieniądze na szybszą spłatę kredytów studenckich”.
Możesz również wykorzystać część tego dochodu z wynajmu, aby zainwestować w inną nieruchomość na wynajem, aby pomóc spłacić kredyty studenckie, mówi.
Słowo ostrzeżenia, jeśli chodzi o włamywanie się do domu: Jeśli planujesz kupić duży dom jednorodzinny i wynająć pokój, nie będziesz mógł wykorzystać przewidywanego dochodu z wynajmu, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Musi to być dom wielorodzinny z wyrzeźbionymi jednostkami, a jedna z tych jednostek musi być Twoim głównym miejscem zamieszkania.
Dodatkowo będziesz wynajmującym – co wiąże się ze wszystkimi rodzajami nieoczekiwane koszty i ciężary. Oczywiście nadal będziesz potrzebować również zaliczki.