Chyba że jesteś real estate prowiele typowych warunków kredytu hipotecznego może zostać utraconych, co może sprawić, że kupno domu lub złożenie wniosku o refinansowanie będzie frustrujące. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli stwierdzisz, że "LOL co?" za każdym razem, gdy pożyczkodawca używa popularnej terminologii hipotecznej, takiej jak 1003, LTV i DTI. Nie martw się jednak, nie jesteś sam w swoim zamieszaniu. Według pożyczkodawców, z którymi rozmawiałem, są to warunki, z którymi ich pożyczkobiorcy mają najwięcej problemów.
Jednym terminem, który jest ważny - ale często niezrozumiany - w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny jest stosunek zadłużenia do dochodów, zgodnie z Keosha Burns, dyrektor wykonawczy i starszy doradca ds. pożyczek społecznościowych i niedrogich pożyczek w JPMorgan Chase. „Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) danej osoby odzwierciedla łączne zadłużenie spłacane w każdym miesiącu w stosunku do jej miesięcznego dochodu brutto” lub dochód przed potrąceniem podatków - mówi. „Oprócz twojego
Ocena kredytowa, pożyczkodawcy używają DTI, aby określić, do jakiej kwoty może kwalifikować się potencjalny pożyczkobiorca ”. Burns twierdzi, że większość programów pożyczkowych wymaga od 40 do 50 procent DTI.Te dwa ważne dokumenty hipoteczne są potrzebne do zakończenia każdej transakcji hipotecznej. „Akt jest podpisywany przez osoby, które będą właścicielami nieruchomości (kupujący), i określa, czy istnieje hipoteka, czy nie” - wyjaśnia Ericka York, starszy specjalista ds. Fairway Independent Mortgage. Notatka natomiast określa warunki kredytu hipotecznego (i właściwie nie ma nic wspólnego z aktem). „To obietnica spłaty kwoty pożyczki i jej warunków” - mówi York.
Być może słyszałeś termin „wartość kredytu do wartości” (lub LTV) podczas omawiania kwoty kredytu. Współczynnik LTV to sposób, w jaki pożyczkodawcy mogą zmienić różnicę między bieżącą kwotą pożyczki a kwotą wartość Twojej nieruchomości na procent. „Na przykład kwota pożyczki w wysokości 150 000 USD na dom wyceniony na 200 000 USD miałaby współczynnik LTV równy 75%” - wyjaśnia Burns.
Chociaż RRSO i stopy procentowe brzmią podobnie (w końcu obie dotyczą stopy), według Yorka dane, które przedstawiają, są zupełnie inne. „Stopa procentowa to kwota, po której spłacany jest kapitał pożyczki” - mówi. W ten sposób ustalana jest Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego. Natomiast roczna stopa oprocentowania uwzględnia odsetki zapłacone w trakcie trwania pożyczki, a także koszty zamknięcia i inne opłaty. Następnie, z biegiem czasu, Twoja RRSO pokazuje, ile naprawdę kosztuje Cię Twoja główna pożyczka, jeśli zachowasz pożyczkę na pierwotnych warunkach, mówi York. Jeśli kupujesz pożyczkodawców, porównanie RRSO może być dobrym sposobem na sprawdzenie, gdzie znajdziesz lepszą ofertę.
York mówi, że powinieneś myśleć o swoim 1003, który jest formularzem wniosku o pożyczkę, jako o historia o tobie. „Pomyśl o tym, kiedy ubezpieczyciel, który nigdy Cię nie spotkał, po raz pierwszy przegląda Twoje akta; model 1003 opowiada historię pracy, kredytu i pobytu ”- mówi. „To początek i najważniejsza część pożyczki”. Bez tej szczegółowej aplikacji informacje, mogą pojawić się później rzeczy, które mogą spowolnić składanie wniosku o kredyt hipoteczny - lub wstrzymać proces cały proces.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia domu, nie każdy ubiegający się o kredyt hipoteczny będzie musiał mieć do czynienia z prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym. Dzieje się tak, ponieważ PMI jest wymagany tylko w przypadku pożyczek, w przypadku których pożyczkobiorcy obniżają o mniej niż 20 procent. „Jest to opłata miesięczna, która chroni pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia kredytu” - mówi York.
Lauren Wellbank
Współpracownik
Lauren Wellbank jest niezależną autorką z ponad dziesięcioletnim doświadczeniem w branży kredytów hipotecznych. Jej teksty ukazały się także w HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living i nie tylko. Kiedy nie pisze, spędza czas z powiększającą się rodziną w okolicy Lehigh Valley w Pensylwanii.
