Niewiele rzeczy było bardziej ekscytujących niż refinansowanie z 30-letniej do 15-letniej hipoteki w 2011 roku. „Uwolnienie się od długów hipotecznych przez 41-latka? Tak proszę," Pomyślałem, skwapliwie podpisując dokumenty końcowe. Chociaż nie żałuję swojego wyboru, tegoroczne najniższe stopy procentowe i niepewność gospodarcza doprowadziły do nieoczekiwanej zmiany.
Przed refinansowaniem miałem na myśli jeden długoterminowy cel finansowy - całkowite posiadanie domu i płacenie mniejszych odsetek od kredytu hipotecznego. Ale gdy wartość nieruchomości rosła, a saldo pożyczki spadło, zdałem sobie sprawę, że pragnąłem większej elastyczności. Refinansując 15-letni kredyt hipoteczny, zamknąłem się w wyższej miesięcznej spłacie, zostawiając mniej pieniędzy na inne cele.
Ponieważ pozostało mi tylko sześć lat spłaty mojego 15-letniego kredytu hipotecznego, niektórzy ludzie kwestionowali mój wybór wycofania się z 30-letniej pożyczki. Jest jednak ważny powód, dla którego to zrobiłem: więcej gotówki na przyszłe możliwości.
Posunięcie to dało również poczucie bezpieczeństwa finansowego, szczególnie w czasie pandemii. Dodając pieniądze, zmniejszając miesięczne płatności i obniżając oprocentowanie, poczułem się bardziej przygotowany na wszelkie spadki dochodów.
Po porównaniu stóp procentowych online, wykorzystałem dane do zakupów. Po kilku poleceniach od znajomych i współpracowników wysłałem e-maila do niektórych pożyczkodawców, aby porównać oferty. Lokalny bank zaoferował najbardziej konkurencyjną stawkę i najniższe koszty zamknięcia dla domeny refinansowanie wypłaty.
Bank zaoferował 30-letnie refinansowanie wypłaty ze stałym oprocentowaniem 2,49% i kosztami zamknięcia zaledwie 2 744,53 USD. Nowa miesięczna rata byłaby o 432 dolary niższa, co pozwoliłoby mi zerwać z kosztami zamknięcia w mniej niż siedem miesięcy—wynik! Jako wolny strzelec musiałem złożyć dodatkowe dokumenty związane z ubezpieczeniem, ale poza tym proces refinansowania przebiegał bezproblemowo.
Przed złożeniem wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego typu cash-out zastanawiałem się, jak może to wpłynąć na moje finanse.
Największym ryzykiem refinansowania kredytu hipotecznego jest zaciąganie większego zadłużenia. Zwiększając mój kredyt hipoteczny, istnieje możliwość, że nie będę w stanie go spłacić, a bank może zająć mój dom. Ale może to być mniej prawdopodobne w przypadku bardziej przystępnej płatności miesięcznej. Inną wadą jest to, że zakwalifikowanie się do innych pożyczek poza moim kredytem hipotecznym może być trudniejsze. Pożyczkodawcy porównują mój dług z moim dochodem, aby określić, czy stać mnie na kolejną pożyczkę.
Chociaż od zamknięcia refinansowania minął dopiero miesiąc, nadal jestem podekscytowany decyzją. Czas pokaże, czy inwestycja się opłaci, ale ulgą mnie już są niższe miesięczne raty kredytu hipotecznego.