![Domy na sprzedaż w Nowym Jorku - 7145 Nys Route 242](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Kiedy ja i moja żona chcieliśmy dostać wstępnie zatwierdzony pod hipotekęzaczęliśmy od najbardziej oczywistego miejsca: Bank of America, długoletniego domu naszych kont czekowych i oszczędnościowych. Okazuje się, że to nie był mądry pomysł.
Na początek z zaskoczeniem stwierdziliśmy, że ich stawki i warunki były dość nieatrakcyjne, szczególnie dla kupujących po raz pierwszy, takich jak my. Już szukaliśmy gotówki, a bank był dość mało elastyczny, jeśli chodzi o kwotę zaliczki. Bardziej konkurencyjne stawki wymagałyby od nas płacenia punktów (te duże opłaty z góry, które płacisz, aby obniżyć długoterminowe oprocentowanie kredytu hipotecznego). Ale prawdziwy przełom? Bank of America nie był uczestniczącym pożyczkodawcą w naszym państwie program dla kupujących po raz pierwszy, więc ostatecznie przeszliśmy do banku społeczności.
Ale niezależnie od tego, czy jesteś kupującym po raz pierwszy w domu, jest jeszcze jeden powód, aby zastanowić się dwa razy nad uzyskaniem kredytu hipotecznego to samo miejsce, w którym robisz codzienną bankowość, czy to duży bank, czy nawet lokalna unia kredytowa: Prawo do offsetowy. To małe
prawo pozwala bankom pobierać pieniądze z konta czekowego lub oszczędnościowego, jeśli spóźnisz się z terminem spłaty kredytu, np. kredytu hipotecznego. Może się tak zdarzyć w przypadku innych pożyczek obsługiwanych przez banki, takich jak płatności samochodowe.W niektórych przypadkach bank może to zrobić nawet bez ostrzeżenia, dokonując dalszego spustoszenia finansowego u klienta, którego już brakuje gotówki. Wyobraź sobie, że dokonujesz trudnego wyboru, aby odłożyć spłatę kredytu hipotecznego po zwolnieniu, oszczędzając pieniądze, które pozostawiłeś na jedzenie… a następnie nieoczekiwanie znikając z konta.
To prawdopodobnie nie zdarza się tak często, jak to możliwe - pożyczkodawcy stosować regułę według własnego uznania, co zwykle ma miejsce, gdy zawodzą wszystkie inne podejścia. Niektóre stany ograniczają tę praktykę: na przykład w Kalifornii banki nie mogą dotknąć ostatniego 1000 USD na koncie, aby zapobiec powyższemu scenariuszowi. Prawo federalne zabrania również bankom korzystania z prawa do potrącenia długu z karty kredytowej. Ale nadal warto zastanowić się nad tym, nawet jeśli nie możesz sobie wyobrazić, że jesteś tak daleko w tyle (niewiele osób, jeśli w ogóle, spodziewa się spłaty pożyczki, ale tak się dzieje).
Ale wiedza, czy jesteś podatny na prawo do potrącenia, jest ważna, ponieważ pożyczkodawca może tylko legalnie pobierać fundusze z innego konta, jeśli umowa pożyczki wyraźnie na to zezwala, mówi Richard Barenblatt, specjalista ds. kredytów hipotecznych z GuardHill Financial Corp. Nikt nie lubi drobnego druku, ale sprawdzenie dokumentu pożyczki będzie warte slogu, ponieważ w tym miejscu można znaleźć wzmianki o klauzuli „prawo do kompensaty”. Jeśli masz elektroniczną wersję dokumentu, po prostu wyszukaj Command-F lub Control-F pod kątem „przesunięcia” lub „przesunięcia”, aby sprawdzić, czy zgodziłeś się na to nieświadomie.
Ponadto niektóre banki robią to tylko wtedy, gdy konta są połączone, mówi Elise D. Leve, starszy specjalista ds. Pożyczek w Citizens Bank, gdzie ma to zastosowanie. „Bank nie może wyciągnąć pieniędzy z twojego konta bankowego, chyba że masz skonfigurowane automatyczne odliczanie” - mówi. Leve mówi, że jeśli nie skonfigurujesz automatycznego odliczania i nie spłacisz kredytu, bank powiadomi Cię, że konto przechodzi formalny proces poprzedzający wykluczenie.
W przypadku Citizens Bank obejście wydaje się proste: po prostu nie łącz swoich kont, prawda? Cóż, bank oferuje swoim klientom 0,125 punktu procentowego zniżka na ich hipotece, jeśli połączysz konta i zarejestrujesz się na automatyczną spłatę - jest bardzo prawdopodobne, że połączysz swoje konta, aby uzyskać oszczędności. Inne banki lubią Piąta trzecia czasami oferują to jako specjalną promocję.
Z pewnością utrzymywanie działalności finansowej w jednej instytucji ma wiele zalet - na przykład zniżka oprocentowania kredytu hipotecznego. Jeśli bankowi łatwo jest przestawić pieniądze z konta czekowego na kredyt hipoteczny, prawdopodobnie również będzie to dla Ciebie przyjemne i łatwe. Jeżeli twój Ocena kredytowa nie jest zbyt dobry, długotrwałe relacje z lokalną kasą kredytową mogą skłonić ich do większej elastyczności w zakresie kryteriów udzielania kredytów.
A jeśli masz gotówkę, ale jesteś zdezorganizowany lub zapomniany, cóż, może wolisz, aby Twój bank po prostu sięgnął na twoje konto, jeśli przegapisz płatność, niż pogorszysz zdolność kredytową.
Jeśli dostaniesz pożyczkę z banku głównego, jednym ze sposobów zabezpieczenia się przed prawem do potrącenia jest prowadzenie funduszu awaryjnego lub dodatkowego rachunku czekowego w oddzielnej instytucji finansowej. Bank online to dobra opcja, ponieważ są łatwe do otwarcia i często mają wyższe stopy procentowe niż tradycyjne konta oszczędnościowe. Sprzymierzyć i Rynek pieniężny Capital One 360 to dwa największe i najbardziej znane banki internetowe.
Ale jeśli kwalifikujesz się do swojego stanu lub miasta program dla kupujących po raz pierwszy, najlepszym rozwiązaniem jest prawdopodobnie znalezienie banku społeczności lub unii kredytowej, która w nim uczestniczy. Programy te oferują opcje niskich zaliczek, elastyczność oceny zdolności kredytowej - a nawet świadczenia takie jak pomoc w zaliczkach i ubezpieczenie kredytu hipotecznego na wypadek utraty pracy. Brzmi o wiele ładniej niż wyciąganie pieniędzy z konta zupełnie nie wiadomo, prawda?