Czy chcesz spłacić kredyt hipoteczny szybciej i zaoszczędź tysiące dolarów w interesie przez cały okres kredytowania? W porządku - to brzmiało trochę jak reklama, ale naprawdę, jeśli chcesz spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, i dlatego ogranicz odsetki, które możesz spłacić, istnieje prosta sztuczka, która ci to pomoże: spłacić nieco więcej kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Możesz to zrobić zaokrąglając w górę do najbliższej setki przy każdej miesięcznej płatności.
Stosując tę strategię, spłacasz pożyczkę szybciej i płacisz mniej odsetek, wyjaśnia Kevin Leibowitz, pośrednik hipoteczny i właściciel Grayton Mortgage w Brooklynie w Nowym Jorku.
Załóżmy, że zaciągasz kredyt hipoteczny o stałej stopie oprocentowania wynoszący 300 000 USD o oprocentowaniu 5%. Miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi 16 106,46 USD i nie obejmuje podatków, ubezpieczenia ani Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeśli dokonasz tej płatności przez 30 lat, dokonasz 360 płatności o łącznej wartości 531,451,80 USD.
Ale jeśli zaokrąglisz w górę do 1 700 USD miesięcznie zamiast 1 610,46 USD - płacąc dodatkowe 89,54 USD miesięcznie - zaoszczędzisz ponad 36 500 USD na odsetkach. Skrócisz długość kredytu hipotecznego o 40 miesięcy lub trzy lata i cztery miesiące.
Na przykład podaje następujący scenariusz: jeśli masz hipoteczną hipotekę o stałej stopie procentowej o wartości 188 000 USD na 30 lat z 4 procentami oprocentowanie i zaokrąglasz z 900 USD miesięcznie do 1000 USD, odetniesz 62 miesiące płatności, oszczędzając $26,522. Ale jeśli masz 607 000 USD 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na 4 procent i zaokrąglasz z 2 900 USD do 3 000 USD, obcinasz tylko 22 miesiące płatności, ale oszczędzasz 30 967 USD.
Hipoteki są pożyczkami zamortyzowanymi, co oznacza, że pożyczkobiorca płaci bardziej zainteresowany początkowymi płatnościami w porównaniu z końcem, kiedy więcej idzie w kierunku kwoty głównej.
„W gruncie rzeczy, jeśli możesz zapłacić większą kwotę główną na początku okresu spłaty kredytu hipotecznego, będziesz mieć mniej odsetek płaconych przez cały okres kredytowania”, mówi Jordan Benold, Certified Financial Planner z siedzibą w Teksasie.
Benold mówi, że spłacanie kredytu hipotecznego i płacenie większej kwoty głównej jest dobrą strategią, ale tylko wtedy, gdy możesz sobie na to pozwolić.
Główną wadą zaokrąglania kwoty kredytu hipotecznego jest to, że dodatkowe pieniądze nie są dostępne, jeśli potrzebujesz gotówki w nagłych wypadkach, takich jak naprawa domu lub utrata pracy, mówi Benold.
„Powinieneś to zrobić tylko wtedy, gdy masz zaoszczędzone sześć miesięcy wydatków i nie masz innych długów o wysokim oprocentowaniu - takich jak kredyty studenckie, kredyty samochodowe, rachunki z kart kredytowych i rachunki medyczne - aby spłacić w pierwszej kolejności”, mówi.
Dokonywanie dodatkowych płatności może być dobrą strategią dla kredytobiorców, którzy płacą miesięczne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, wyjaśnia Robert Tait, specjalista ds. Kredytów hipotecznych z Motto Mortgage Elite Services w Pensylwanii. Większość pożyczek pozwala na anulowanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, gdy w domu będzie 20 procent kapitału.
W tym przypadku Tait zaleca płacenie dodatkowej kwoty głównej w celu przyspieszenia gromadzenia kapitału, abyś mógł jak najszybciej przestać płacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ale znowu bądź ostrożny i rób to tylko wtedy, gdy masz dobrą sytuację w zakresie przepływów pieniężnych.
Ponadto ważne jest, aby poinstruować kredytodawcę, w jaki sposób zastosować dodatkową płatność, twierdzą eksperci ds. Finansów.
Benold mówi, że możesz wysyłać osobną płatność co miesiąc z wierszem „płatność tylko do kwoty głównej” na czeku. Możesz też dodać go do bieżącej płatności za pomocą wiersza „nadwyżka nad moją płatnością, aby przejść do kwoty głównej”. Jeśli dokonujesz płatności online, pożyczkodawcy zazwyczaj mają możliwość zastosowania dodatkowej płatności w kierunku dyrektor. Jeśli proces przypisywania nie jest jasny, poproś pożyczkodawcę o instrukcje.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
