Na cześć miesiąca ryzyka chcemy obalić mit, że musisz być idealny, aby zostać właścicielem domu (doskonałe kredyty, doskonałe finanse, idealne życie). Dlatego dzielimy się historiami o Millenialsach, którzy podjęli „ryzyko”, aby zostać kupującymi po raz pierwszy w domu. Chociaż może to nie być odpowiednie dla wszystkich, na pewno są ludzie, którzy stwierdzą, że nagrody przewyższają potencjalne ryzyko. Chcesz przeczytać, dlaczego Millenialsi mogą być tak niechętni do posiadania domu? Czytaj „Nigdy nie możesz poczuć się „gotowym” na zakup domu - oto dlaczego to nie powinno Cię powstrzymywać.“
Nicholas L. Meli ukończyła college podczas Wielkiej Recesji. Czekał przy stołach, aż znalazł pracę finansową w nieruchomościach komercyjnych. W 2012 roku, w wieku 27 lat, zaryzykował i kupił wykluczone mieszkanie o powierzchni 950 stóp kwadratowych w centrum Atlanty. Opróżnił swoją przysłowiową skarbonkę i miał wystarczająco dużo, aby odłożyć 3,5 procent wymagany na Pożyczka Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa (FHA).
„Miałem wrażenie, że rynek wkrótce zacznie się poprawiać, ale z pewnością nie miałem kryształowej kuli” - mówi Meli.
W tym czasie gospodarka była łagodna. Wykorzystywał swoje oszczędności. Ponadto był na początku swojej kariery i nie wiedział, jak długo pozostanie w okolicy.
W tym czasie istniała dodatkowa obawa przed zawieszeniem przejętych nieruchomości w procesie kontroli. Meli słyszała o sfrustrowanych poprzednich właścicielach uszkadzających urządzenia przed opuszczeniem posiadłości. Jednostka Meli była jednak zadbana i otrzymała nowe urządzenia.
Wszystkie pożyczki wiążą się z pewnym poziomem ryzyka. Ale jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, pożyczkodawcy uważają coś mniejszego niż 20 procent za „ryzyko”. Kupujący, którzy nie mogą przynieść tej sumy do tabeli zamknięcia, zazwyczaj płacą Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznegolub PMI, która stanowi opłatę chroniącą pożyczkodawców w przypadku niewypłacalności pożyczki.
Z drugiej strony czekanie na zaoszczędzenie 20 procent może stanowić inny rodzaj ryzyka. Domy mogą zyskać na wartości, wyprzedzając Twoje możliwości oszczędzania i wyceniania Cię z rynku. Na przykład, jeśli kupujesz dom o wartości 300 000 USD, byłaby to zaliczka w wysokości 60 000 USD. Ponieważ wartości domów rosną tak szybko, jak to jest w ciągu sześciu lat, aby zaoszczędzić tę sumę, dom może być wyceniony na 400 000 USD, zanim będziesz gotowy do zakupu. Chociaż istnieją przypadki, w których nie można niczego odłożyć (tj Sprawy weteranów lub pożyczka VA), następny poziom niskich zaliczek wynosi zwykle 3,5 procent i często ma formę pożyczki FHA.
I nie może być zaskoczeniem, że Millennials nie jest w stanie zaoszczędzić kawałka zmian: średnia wartość aktywów posiadanych przez millenialsów w 2016 r. Wynosiła około 176 000 USD, prawie taki sam jak wyżu demograficznego (173 000 USD) w porównywalnym wieku w 1989 r. (czynnik inflacji!) i znacznie niższy niż członkowie pokolenia X w 2001 r. (227 000 USD), zgodnie z Rezerwa Federalna. Dodajmy, że walka o znalezienie dobrze płatnych miejsc pracy połączonych z mnóstwem długów również nie wypada dobrze w stosunku do całego wskaźnika „zadłużenia do dochodu”, który pojawia się podczas próby zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Plus, Millennials kredyt jest taki sobie i oni są ślub później, opierając się tylko na jednym dochodzie, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny. Dla niektórych 20 procent może być wręcz niemożliwe.
Jeśli kupisz z niską zaliczką, prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić PMI, który zwykle kosztuje 0,5 procent do 1 procent całej kwoty pożyczki w skali rocznej i dodać do miesięcznych płatności.
Będziesz budować kapitał, wypróbować swój dom, doceniając wartość i zarabiając trochę pieniędzy, a także utrzymać stabilne ceny mieszkań przez następne 30 lat - wbrew aprecjacji i inflacja.
Przed dokonaniem zakupu Meli obliczył ryzyko, dzieląc swoje liczby: szacowany kredyt hipoteczny, podatek, media i Płatność stowarzyszenia właścicieli domów (HOA) w tym czasie był niższy niż czynsz, a ponadto był w stanie odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego i opłaty podatkowe od swoich podatków. Dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z pożyczkodawcą hipotecznym i planistą finansowym, aby ustalić, czy możesz nadążyć za spłatą kredytu hipotecznego.
Nie przegap pierwszego strzału w nieruchomości, jeśli chcesz zostać właścicielem domu; może nie być to twój dom na zawsze lub idealny dom i może być konieczne zapłacenie PMI, ale możliwe jest wykorzystanie kapitału własnego i uznania za przejście do następnego domu. W przypadku Meli mieszkał w apartamencie przez dwa lata i sprzedał go za 60-procentowy wzrost ceny. Był wtedy w stanie ulepszyć do większego domu.
Ponownie, chociaż jest to tylko historia jednej osoby, nie oznacza to, że jest to rzadkie zdarzenie: porozmawiaj z agentem nieruchomości i / lub hipoteką / specjalistą finansowym, aby ocenić, jak wygląda to ryzyko.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r