W idealnym świecie wiewiórczo zajmowałbyś się kawałkiem każdej wypłaty, wkładając pieniądze w oszczędności i obserwując, jak saldo rośnie. Twoje oszczędności to sieć bezpieczeństwa. Potencjał zaliczka na dom. Fundusz emerytalny. Symbol twojej kondycji finansowej.
Ale co powinieneś zrobić w prawdziwym, niezbyt doskonałym świecie - tym, w którym ahem, masz wysokie saldo na kartach kredytowych? Plus, kredyty studenckie, kredyt samochodowy, rachunki medyczne i inne długi?
Aby znaleźć odpowiedź, zapytaliśmy ekspertów finansowych: czy nadal powinieneś oszczędzać pieniądze, nawet jeśli jesteś zadłużony?
Odpowiedź jest dwojaka: zdecydowanie powinieneś skoncentrować się na spłacie kart kredytowych, co może nie tylko zaoszczędzić twoje zainteresowanie, ale także poprawić Twój stosunek zadłużenia do dochodu, który może pomóc Ci zakwalifikować się do kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego, mówi Dana Marineau, wiceprezes i doradca finansowy w Karma kredytowa. Ale jeśli możesz, eksperci twierdzą, że powinieneś jednocześnie budować swoje oszczędności - nawet jeśli to niewielka kwota, którą odkładasz.
W dużej mierze sprowadza się to do tego: kiedy zastanawiasz się, czy warto coś spłacić w porównaniu do zaoszczędź pieniądze, porównaj stopę procentową tego, co spłacasz, ze stopą, którą możesz zarobić na swoich oszczędnościach, mówi Shannon Sottile, certyfikowany doradca finansowy w Indianie, Penn.
„Jeśli płacisz więcej odsetek, niż spodziewasz się zarobić na dolarach inwestycyjnych, to dość silny argument przemawia za pozbyciem się długu” - mówi Sottile.
Według obecnego średniego RRSO na wszystkich rachunkach kart kredytowych wynosi 15,10 procent Dane Rezerwy Federalnej. Ale niektóre stawki oferowane osobom o złych kredytach mogą sięgać nawet 30 procent lub więcej. Te stopy procentowe znacznie przewyższają stopy procentowe, jakie może przynieść twoje średnie konto oszczędnościowe.
Tak więc, chyba że twoja karta kredytowa ma oprocentowanie wprowadzające „0” lub bardzo niskie oprocentowanie, to tak, najlepiej jest skierować swoje wysiłki na spłatę kart kredytowych, wyjaśnia Sottile. Chodzi o to, że zaoszczędzisz pieniądze, płacąc kartami kredytowymi zamiast płacić minimalną należność co miesiąc.
Zastanów się: Łączna kwota należna przeciętnemu amerykańskiemu gospodarstwu domowemu z zadłużeniem na karcie kredytowej wynosi 6 849 USD, zgodnie z ankietą Harrisa analiza długu na zamówienie NerdWallet. Badanie wykazało, że gospodarstwa domowe obciążone zadłużeniem karty kredytowej z miesiąca na miesiąc będą średnio płacić roczne odsetki w wysokości 1162 USD.
Eksperci twierdzą, że pilnie spłacając karty kredytowe, nie należy całkowicie zaniedbywać konta oszczędnościowego.
Ben Watson, ekspert ds. CPA i finansów osobistych nadal jest dobrym pomysłem na zaoszczędzenie mini funduszu ratunkowego w wysokości od około 500 do 1000 USD. DollarSprout.com, blog finansów osobistych skierowany do pokoleń milenijnych. Z funduszu można skorzystać, na przykład, jeśli stracisz pracę, więc nie utkniesz w cyklu pobierania nieoczekiwanych rachunków za karty kredytowe lub płacenia wysokich opłat za każdy dzień spóźnienia z czynszem.
Konsultant finansowy Steve Sexton, prezes Sexton Advisory Group, zaleca dokładne przyjrzenie się swoim dochodom vs. wydatki i zadłużenie. Aby to zrobić, utwórz arkusz kalkulacyjny swoich miesięcznych rachunków i osobną listę wszystkich pożyczek, która zawiera saldo, stopę procentową, termin wymagalności i minimalne płatności. Jeśli możesz sobie pozwolić tylko na płacenie rachunków miesięcznych i minimalne płatności kartami kredytowymi, mówi o rozważeniu ograniczenia wszelkich nieistotnych wydatków w celu uwolnienia funduszy na zaoszczędzenie lub spłatę długu.
Zaleca, aby najpierw spłacić karty o najwyższych stopach procentowych. Jeśli jednak wydaje ci się to zniechęcające, spłać najpierw najmniejsze saldo i nabądź rozpędu, sugeruje Sexton.
Sexton mówi, że sytuacja finansowa wszystkich będzie nieco inna, ale ci, którzy mają oddzielny fundusz ratunkowy, są w końcu w lepszej sytuacji, aby spłacić swój dług.
„Pomyśl o tym: jeśli spłaciłeś cały dług i nie masz oszczędności, nie będziesz musiał polegać na kartach kredytowych w nagłych wypadkach - a sytuacje kryzysowe są nieuniknione” - mówi Sexton.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r