Zamknięcie domu wydaje się być łatwym procesem, prawda? Podpisz jakieś papiery, odbierz klucze do nowego mieszkania, wypij szampana. Ale wiele, powiedzmy, zwroty akcji mogą pojawić się w ciągu tych tygodni pomiędzy przyjęciem oferty a zamknięciem pożyczki.
Od nieprzewidzianych problemów, które mogą opóźnić zamknięcie po ogromne koszty, zamknięcie domu wymaga pewnego hartu ducha (i, tak, także małej fortuny). Aby pomóc w wyjaśnieniu tajemnicy procesu zamknięcia, specjaliści od kredytów hipotecznych i nieruchomości podzielili się swoją wiedzą Dom Piękny. Oto, co według nich każdy nabywca domu powinien wiedzieć o zamknięciu — ramy czasowe, przeszkody, koszty i nie tylko.
Jeśli chodzi o zakup domu, możesz myśleć o stole końcowym jako o mecie. Zamknięcie to spotkanie, podczas którego przeglądasz i podpisujesz stos dokumentów prawnych, mówi Holden Lewis, ekspert ds. domów i kredytów hipotecznych w firmie Portfel Nerd.
„Wśród wielu podpisów, które bazgrasz, obiecujesz spłacić kredyt mieszkaniowy, dajesz pożyczkodawcy prawo do przejmiesz swój dom, jeśli nie dokonasz płatności, a własność nieruchomości zostanie przeniesiona na ciebie” – Lewis mówi.
Twój pożyczkodawca ma obowiązek przekazać Ci informację końcową na trzy dni robocze przed planowanym zamknięciem. Aby pomóc Ci przygotować się do spłacenia prawdopodobnie największej pożyczki w Twoim życiu, możesz przejrzeć te dokumenty z wyprzedzeniem i upewnić się, że całkowita miesięczna spłata odpowiada Twoim najnowszym szacunkom pożyczki i że warunki pożyczki – takie jak stopy procentowe i ewentualne kary za przedpłatę – są dokładnie takie, jakie miałeś przy nadziei.
Zazwyczaj spotkanie zamykające trwa od 1 do 1,5 godziny, mówi Lewis. Niektóre firmy umożliwiają elektroniczne podpisywanie dokumentów przed zamknięciem, a w czasie pandemii Covid-19 więcej zamknięć odbywa się wirtualnie za pośrednictwem bezpiecznych portali.
Prawdopodobnie jesteś ciekawy: Kiedy już to zrobisz oferta została przyjęta, jak szybko możesz wprowadzić się do swojego domu? W normalnych czasach spłata kredytu i otrzymanie kluczy do nowego mieszkania zajmuje średnio od 30 do 45 dni. Jednak proces zamykania trwa obecnie nieco dłużej (średnio 58 dni), ponieważ rekordowo niskie stopy procentowe zwiększyły popyt wśród kupujących, mówi Andrina Valdes, dyrektor operacyjna firmy Firma Cornerstone Home Lending, Inc.
W miarę zbliżania się daty zamknięcia bierze udział wiele ruchomych części i często pojawiają się pewne problemy, które mogą jeszcze bardziej opóźnić datę przeprowadzki. Głębokie oddechy, prawda?
Niektórych z tych problemów można uniknąć. Na przykład, choć możesz być podekscytowany zakupem nowych, błyszczących urządzeń do swojego domu, nie powinieneś otwierać nowej linii kredytowej ani zaciągać istniejącej karty kredytowej przed zamknięciem kredytu, wyjaśnia Tomek Kalagher, specjalista ds. kredytów hipotecznych w Alabamie. Może to spowodować pogorszenie stosunku zadłużenia do dochodu, opóźniając lub nawet zagrażając zatwierdzeniu pożyczki.
Jednak niektóre opóźnienia w zamknięciu są poza Twoją kontrolą, takie jak zastawy na tytule domowym, np ocena która jest niższa niż cena oferowana, lub problemy, które pojawiają się podczas końcowego przeglądu. Ostateczny termin może również zostać przesunięty, jeśli kupujący i sprzedający nie zgadzają się co do tego, jakie naprawy należy przeprowadzić w nieruchomości po upływie kontrola, – mówi Melissa Terzis, agentka ds Nieruchomości RLAH posiadający licencję wydaną w Waszyngtonie i Maryland.
Powiązany: Wszystko, co powinieneś wiedzieć o inspekcjach domowych
Jednym ze sposobów, w jaki możesz pomóc w jak najsprawniejszym przebiegu procesu zamknięcia, jest szybka reakcja, gdy pożyczkodawca zażąda dokumentów, mówi Górnik Orlando, dyrektor generalny Miner Capital Funding. Może to obejmować posiadanie spis dokumentów w pogotowiu, w tym federalne zeznanie podatkowe, aktualne wyciągi bankowe i list podarunkowy, jeśli członek rodziny przekazuje Ci pieniądze na pomoc w spłacie zaliczka. (Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że to naprawdę prezent i nie przesadzasz z nieformalną pożyczką).
Kupno domu wiąże się z cała masa opłat. Wycena, inspekcja domu, wyszukiwanie tytułu, gwarantowanie kredytu – to tylko niektóre z opłat i usług wymaganych do sfinalizowania kredytu hipotecznego. Łącznie wydatki te nazywane są kosztami zamknięcia.
Powiązany: 5 Ukrytych kosztów zakupu domu
Aby zaplanować budżet na koszty zamknięcia, spodziewaj się zapłacić od 2 do 5 procent wartości domu, mówi Miner. Jeśli kupujesz dom o wartości 350 000 USD, musisz przeznaczyć budżet od 7 000 do 17 500 USD, aby spłacić pożyczkę. Możesz mieć możliwość włączenia kosztów zamknięcia do swojej pożyczki. Zaletą jest to, że nie musisz przynosić dodatkowych pieniędzy do stołu zamykającego oprócz zaliczki, mówi Miner. Minusem jest to, że będziesz płacić odsetki od kosztów zamknięcia.
Kiedy planujesz budżetowanie kosztów zamknięcia, istnieją dwie kategorie: te, w których możesz się rozejrzeć, i te, których nie możesz, wyjaśnia Lewis. Opłaty, za które możesz robić zakupy, obejmują opłaty pobierane bezpośrednio przez pożyczkodawców oraz opłaty pobierane przez firmę która przeprowadza zamknięcie, inspekcję domu, ubezpieczenie właścicieli domów oraz, w niektórych stanach, ubezpieczenie tytułu własności. Koszty zamknięcia, na które nie masz wpływu, obejmują wycenę i podatki od nieruchomości.
Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, otrzymasz trzystronicowy dokument zwany Oszacowaniem kredytu. Zwróć uwagę, Lewis zaleca, na sekcję zatytułowaną „Całkowite koszty kredytu”.
„Jeśli ubiegasz się o więcej niż jedną pożyczkę – tak jak powinieneś – kwoty w dolarach będą się różnić i zobaczysz, który pożyczkodawca oferuje najniższe opłaty” – mówi.
Kiedy już zamkniesz, czas na zabawę: dekorowanie nowej przestrzeni i planowanie (wirtualnej) parapetówki!
Śledź House Beautiful na Instagrama.
