Zapisz to pod „rzeczami, które zaskoczyły mnie jako właściciela domu”: Firmy hipoteczne mogą sprzedać Twój kredyt hipoteczny, a tak naprawdę zdarza się to dość często. W rzeczywistości, odkąd kupiłem dom prawie dziesięć lat temu, cztery różne firmy hipoteczne obsługują moją pożyczkę – a dwa ostatnie przelewy miały miejsce dość szybko po sobie.
W większości przypadków sprzedaż mojego kredytu hipotecznego dodaje trochę dodatkowej pracy administratora do mojej listy rzeczy do zrobienia — zadania takie jak upewnienie się, że nowa firma serwisowa ma kopię mojego polisa ubezpieczeniowa właściciela domu (w przeciwnym razie mogą skorzystać z droższego planu ubezpieczeniowego od pożyczkodawcy) i skonfigurować wszystkie moje informacje o płatnościach na nowej stronie internetowej.
Ale ta cała gadka sprawiła, że zacząłem się zastanawiać: dlaczego firmy hipoteczne sprzedają twoją pożyczkę, czy jest coś, co możesz zrobić, aby to powstrzymać i jak wpływa to na twój obraz kredytowy?
Jeśli jesteś właścicielem domu (lub potencjalnym), oto trzy rzeczy, które według ekspertów musisz wiedzieć o sprzedaży kredytów hipotecznych.
Sprzedaż kredytów hipotecznych jest bardzo powszechną praktyką w branży hipotecznej, mówi ekspert od kredytów hipotecznych David Peterson, współzałożyciel strony poświęconej finansom osobistym Bankdash.
„W normalnych warunkach rynkowych pożyczkodawca sprzeda kredyt hipoteczny, ponieważ jego model biznesowy koncentruje się na udzielaniu pożyczek, a nie ich obsłudze” – mówi Peterson. „Obsługa wiąże się z wieloma pracami administracyjnymi, takimi jak ściąganie spłat kredytu hipotecznego, obliczanie i pobieranie podatków od nieruchomości oraz zarządzanie rachunkami powierniczymi”.
Kredytodawcy hipoteczni musieliby zbudować i utrzymywać infrastrukturę do obsługi wszystkich pożyczek, które udzielają, co może być trudne do skalowania, wyjaśnia Peterson. Dlatego wielu pożyczkodawców decyduje się na skoncentrowanie swojej działalności na udzielaniu pożyczek lub obsłudze kredytów hipotecznych.
Jeśli Twój pożyczkodawca sprzeda Twoją pożyczkę, ale zachowa prawa do obsługi, prawdopodobnie nie zauważysz dużej zmiany w sposobie spłaty kredytu hipotecznego lub interakcji z firmą. Ale jeśli serwisant się zmieni, będziesz chciał się upewnić, że postępuje zgodnie z przepisy federalne które odnoszą się do Twojej pożyczki, w tym rejestrowania Twoich terminowych płatności w biurach kredytowych.
Są niektóre banki, które nie sprzedają Twojej pożyczki. Są oni znani jako „pożyczkodawcy portfelowi”, a większość z nich to mniejsze, społecznościowe instytucje finansowe, takie jak unie kredytowe. Ale w większości nie możesz nic zrobić, aby zapobiec sprzedaży kredytu hipotecznego.
Wiedz o tym: Nie panikuj, gdy otrzymasz powiadomienie, że Twój kredyt hipoteczny został sprzedany od czasu pożyczka, w tym miesięczna spłata, oprocentowanie, pozostałe saldo i wszystko inne pozostanie bez zmian, mówi David Tully, Pośrednik w Obrocie Nieruchomościami z eXP Realty w Reno w stanie Nevada. Ale dobrym pomysłem jest prowadzenie dobrej ścieżki papierowej, aby nie było żadnych płatności, które gubią się w tasowaniu.
Jeśli niedawno wysłałeś płatność do poprzedniego właściciela kredytu hipotecznego, nie zostaniesz za to ukarany, mówi Tully. Po sprzedaży praw serwisowych obowiązuje 60-dniowy okres karencji, który ułatwia płynne przejście.
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, jak dokładnie sprzedaż kredytu hipotecznego może wpłynąć na Twoje Ocena kredytowa, ale prawdopodobnie nie będzie to miało dużego wpływu na ten trzycyfrowy numer, który określa Twoją zdolność kredytową.
W idealnym świecie wziąłbyś kredyt mieszkaniowy i pozostałby on w tej samej firmie, a następnie w koniec 30-letniej pożyczki hipotecznej, miałbyś gorącą passę terminowych spłat swojej dziesięcioletniej raty pożyczka.
Widzisz, pożyczkodawcy nie tylko dbają o Twoją historię płatności na czas, ale lubią przeglądać historię kredytową. Twój długość historii kredytowej stanowi około 15 procent twojego wyniku.
Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest jednym z najstarszych rachunków zgłaszanych do biur i zostanie sprzedany, może to wpłynąć na wiek Twojej historii kredytowej, według Caleba Reeda, eksperta kredytowego i założyciela Budżet w dolarach.
Innymi słowy? Kiedy zmieni się nazwa twojego pożyczkodawcy, twoje konta mogą zostać przeniesione do nowego podmiotu lub pojawić się w twoich raportach pod nową nazwą pożyczkodawcy, mówi Levon L. Galstyan, dyplomowany księgowy w Oak View Law Group w Glendale w Kalifornii.
„Nawet jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany nowemu podmiotowi obsługującemu pożyczki, prawdopodobnie nie wpłynie to na Twoją zdolność kredytową” – mówi Galstyan.
