Po tygodniach przechodzenia przez proces transakcji domu — zabezpieczenie wstępnej zgody na kredyt hipoteczny, złożenie oferty, przegląd domu i wycena — w końcu siedzisz na zamykający stół. Ale jak właściwie przekazać fundusze? kupić dom? Czy powinieneś wyjąć gotówkę, czy przynieść książeczkę czekową? Czy możesz po prostu użyć swojej karty debetowej? Czy napełniasz teczkę banknotami dolarowymi i kładziesz je na stole?
Zanim sprzedasz lub kupisz dom, musisz wiedzieć, jak to wszystko działa. Oto sposób, w jaki fundusze są zwykle obsługiwane podczas zakupu domu, a także opcje płatności.
O ile nie kupujesz domu z kredytem hipotecznym zerowym, oczekuje się, że spłacisz swoje zaliczka na zamknięciu. Według firmy Atom Data Solutions przeciętny nabywca płaci około 8 procent za zaliczkę. Jednak zaliczka może wynosić zaledwie 3 procent ceny zakupu domu, w zależności od kredytu i pożyczkodawcy hipotecznego.
„Zaliczka musi pochodzić z akceptowanych, zweryfikowanych aktywów, takich jak czeki lub oszczędności, inwestycje konta i konta emerytalne” – mówi Erin Craggs, wiceprezes ds. jakości kredytowej w firmie Guaranteed Wskaźnik. „Zaliczka jest dokonywana czekiem kasjerskim lub przelewem bankowym. Środki są przekazywane agentowi zamykającemu tytułowej firmy w momencie zamknięcia hipoteki.”
Od kupującego zwykle oczekuje się również zapłaty koszty zamknięcia, czyli opłaty i wydatki poniesione w trakcie procesu hipotecznego, które są płacone pożyczkodawcy. Koszty zamknięcia są różne i generalnie zależą od Twojej lokalizacji i pożyczkodawcy. Średnie koszty zamknięcia mogą wynosić od 2 do 5 procent ceny zakupu.
„Koszty te pokrywa kredytobiorca oprócz zaliczki przy zamknięciu kredytu hipotecznego. Możliwe jest obniżenie kosztów zamknięcia dzięki ustępstwom sprzedającym, które są negocjowane w umowie kupna domu”, wyjaśnia Craggs.
Koszty zamknięcia można opłacić z własnej kieszeni — zwykle czekiem kasjerskim lub przelewem z rachunku czekowego lub oszczędnościowego — lub można je również wpłacić na kredyt hipoteczny. Jednak nie wszyscy pożyczkodawcy na to pozwalają, a zasady mogą się różnić w zależności od Twojego rodzaj kredytu.
Sprzedawcy domów mogą zazwyczaj oczekiwać płatności po zamknięciu. To, jak szybko sprzedający otrzyma środki, zależy między innymi od lokalizacji nieruchomości i metody płatności.
„Sprzedawcy są opłacani czekiem kasjerskim lub przelewem bankowym po zamknięciu rachunku depozytowego” – dodaje Craggs. „W większości stanów sprzedawca otrzymuje środki w dniu zamknięcia. [Jest to znane jako finansowanie mokre.] W kilku stanach istnieje krótki, kilkudniowy okres oczekiwania na udostępnienie środków sprzedającemu. [Jest to znane jako suche finansowanie.]”
Podpisałeś dokumenty zamknięcia, dokonałeś wszystkich płatności przy zamknięciu, a teraz masz klucze do nowego domu. Ale twoje płatności nie kończą się tutaj.
„Kredyty hipoteczne są spłacane z dołu”, mówi Craggs. „Pierwsza spłata kredytu hipotecznego jest należna pierwszego dnia następnego miesiąca po tym, jak mieszkasz w domu przez 30 dni”. Oczekuje się, że zrobisz miesięczne raty kredytu hipotecznego dopóki twój dom nie zostanie całkowicie spłacony.
