![House Tour: Alex's Granny Chic](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
Wstępne zatwierdzenie jest pierwszym krokiem, jaki większość ludzi napotka w procesie zakupów w domu — i prawdopodobnie najważniejszym, ponieważ określa limit wydatków. Podczas gdy pożyczkodawca przeprowadzi Cię przez podstawy, znajomość niektórych pułapek i mało znanych faktów na temat wstępnego zatwierdzania może pomóc Ci uniknąć niepowodzeń i szybciej dostać się do następnego domu.
Shashank Shekhar, dyrektor generalny w InstaMortgage w San Jose w Kalifornii podzielił się pięcioma podstawowymi wskazówkami, aby wyjaśnić proces wstępnego zatwierdzania.
Shekhar mówi, że wielu pożyczkodawców wymaga od klientów wstępnego zatwierdzenia co 60 dni w przypadku jakichkolwiek zmian w ich kredycie. „Jeśli nie będziesz w stanie znaleźć domu i zawrzeć umowy po 60 dniach, spowoduje to ponowne przesłanie zaktualizowanych wyciągów bankowych, odcinków wypłat, a następnie nowego raportu kredytowego”, mówi. Na szczęście wymaga to jedynie delikatnego pociągnięcia raportu kredytowego, więc nie wpłynie to na twoją zdolność kredytową.
Zazwyczaj masz rację, zakładając, że spłata długów to dobra rzecz, ale jeśli masz około aby ubiegać się o wstępną akceptację lub już jesteś wstępnie zatwierdzony, skontaktuj się z pożyczkodawcą przed spłatą dług. Shekhar zaproponował kilka nakazów i zakazów.
„Gdybyś miał 200 dolarów w kolekcji przez cztery lata, ostatnia aktywna data w twoim raporcie kredytowym byłaby cztery lata temu”, mówi Shekhar. „To ma teraz niewielki wpływ na twój wynik, ale jeśli spłacisz go dzisiaj, twój raport kredytowy będzie zawierał ostatni raport aktywność na tym rachunku miała miejsce w zeszłym miesiącu”. Shekhar widział, jak klienci spłacają swoje kolekcje tylko po to, aby ich ocena kredytowa spadła o 20 zwrotnica. Dobrą wiadomością jest to, że kiedy spłacasz kolekcję, możesz spróbować negocjować, aby całkowicie usunąć ją z raportu kredytowego.
Shekhar nalega, aby klienci unikali zaciągania nowych długów podczas poszukiwania domu. Kluczową wartością do rozważenia jest tutaj wskaźnik zadłużenia do dochodów. "Jeśli chodzi o kwalifikacja hipoteczna, patrzy tylko na to, ile wynosi twój dług w porównaniu z twoim miesięcznym dochodem” – mówi. Zazwyczaj 45 procent twojego dochodu może zostać przeznaczone na spłatę długów, ale nie więcej.
Shekhar mówi, że jeśli wskaźnik zadłużenia do dochodu w momencie wstępnego zatwierdzenia wynosi poniżej 30 procent, możesz mieć pewne pole manewru, aby robić zakupy bez wpływu na zdolność kredytową. Mimo to radzi najpierw skontaktować się z pożyczkodawcą i uniknąć nowych długów. „Jeśli masz 800 punktów kredytowych, możesz nie martwić się zbytnio utratą czterech lub pięciu punktów”, mówi. „Ale jeśli masz 682 i potrzebujesz 680, aby się zakwalifikować, nagle wszelkie zmiany w raporcie kredytowym mogą wykluczyć Cię z programu pożyczkowego”.
Większość ludzi myśli, że otrzymują wstępną aprobatę dla określonej ceny zakupu, ale technicznie rzecz biorąc, nigdy nie jesteś na to wstępnie zatwierdzony. Shekhar mówi, że to z powodu twojego wskaźnika zadłużenia do dochodu. „Jeśli dzisiaj otrzymasz wstępną zgodę na pożyczkę w wysokości 300 000 USD, a jutro oprocentowanie wzrośnie o pół procenta, Twoja miesięczna spłata jest teraz znacznie wyższy niż wczoraj, co oznacza, że przy tych samych dochodach kwalifikujesz się do znacznie niższej kwoty pożyczki”, he mówi. „Technicznie rzecz biorąc, jesteś wstępnie zatwierdzany na określoną miesięczną płatność, a nie kwotę pożyczki”.
Wielkie jedzenie na wynos? Podejmij wszelkie istotne decyzje finansowe przez swojego urzędnika ds. pożyczek, zanim podejmiesz działania. Twój pożyczkodawca może pomóc w dostrzeżeniu okazji do zwiększenia szans, więc nie bój się pytać.