Kiedy po raz pierwszy zaczniesz poznawać proces zakupu domu, jedno jest pewne: będziesz mieć wiele pytań. Jest mnóstwo nowej terminologii do zebrania, informacji do przetworzenia i jeszcze więcej pytań, na które należy odpowiedzieć. Dobrym miejscem na rozpoczęcie przygody z zakupem domu jest zapisanie się do Terapii Mieszkaniowej Biuletyn Gospodarki Domowej i zapisując się na kurs dla kupującego po raz pierwszy.
Poza tym prawdopodobnie będziesz miał więcej niż kilka długotrwałych ciekawostek. Dlatego odpowiadamy na często zadawane pytania czytelników i obserwatorów AT. Oto sześć, które pojawiają się często, odpowiedział.
To zależy od Twojej sytuacji finansowej! Zmniejszenie o 20 procent nie tylko pomoże uniknąć prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), ale przełoży się na niższe miesięczne raty kredytu hipotecznego, mówi Keisha Blair, autor „Holistic Wealth: 32 Life Lessons To Help You Find Purpose, Prosperity and Happiness” oraz założyciel Instytutu Holistycznego Bogactwa. Ale nie chcesz nadmiernie obciążać swojego budżetu, a kupujący po raz pierwszy często mogą skorzystać z programów, które pozwalają na niższe zaliczki, mówi. W ten sposób możesz mieć pewne pole manewru, aby zwiększyć swoje oszczędności lub utworzyć awaryjny fundusz konserwacyjny lub naprawczy.
Jak moje dotychczasowe zadłużenie wpływa na możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego? —M.R., Los Angeles, Kalifornia
Zdrowa ocena kredytowa pomaga zapewnić najlepsze możliwe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Ale eksperci finansowi twierdzą, że wskaźnik zadłużenia do dochodu jest jeszcze ważniejszym czynnikiem, ponieważ przede wszystkim decyduje o tym, czy możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Rozważać 43 magiczna liczba. Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że twoje miesięczne zobowiązania nie przekraczają 43 procent twojego dochodu brutto, który jest twoim dochodem przed jakimikolwiek potrąceniami z wynagrodzenia. Dla celów ubezpieczeniowych pożyczkodawca widzi długi, które znajdują się w twoim raporcie kredytowym. Spłata karty kredytowej lub spłata pożyczki samochodowej to sposoby na poprawę DTI.
Jakie pytania powinienem zadać patrząc na domy (słyszałem, że dobrze jest zapytać, kiedy dach był ostatnio wymieniany)? —T.J., Grand Rapids, Michigan
To świetny pomysł, aby dowiedzieć się, kiedy dach był ostatnio wymieniany! Powinieneś zapytać również o inne remonty, modernizacje urządzeń i projekty konserwacji — po prostu zapytaj gdy zostały ukończone. Te pytania mogą pomóc Ci zorientować się, jakie duże pozycje lub naprawy możesz potrzebować w ramach budżetu. To samo dotyczy opłat za mieszkanie i innych opłat. Jeśli zbliżasz się do złożenia oferty, możesz również zadaj niedoszłym sąsiadom kilka pytań o sąsiedztwie i HOA.
Kredytodawcy mają zwykle bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące osoby pracujące na własny rachunek, które chcą wziąć kredyt hipoteczny. Kluczem dla tego typu pożyczkobiorców, którzy nie mają tradycyjnych W-2, jest prowadzenie skrupulatnej dokumentacji biznesowej. Co najmniej, będziesz potrzebować co najmniej dwóch lat deklaracji podatku dochodowego i ostatnich wyciągów bankowych, aby udowodnić, że masz stabilny dochód. Należy pamiętać, że freelancerzy często dokonują odpisów podatkowych i odpisów, co może przełożyć się na niższy dochód netto. Aby w tym pomóc, przyjrzyj się programom dla kupujących po raz pierwszy w Twoim stanie, zaprojektowanym specjalnie dla przedsiębiorców.
Przeprowadzając się, a tym samym zmieniając pracodawcę, ile miesięcy pracy potrzebujesz, aby kwalifikować się do kredytu mieszkaniowego? —KD, Denver
Odpowiedź może zależeć od rodzaju pożyczki, ale ogólnie pożyczkodawcy oceniają zdolność pożyczkobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego, mierząc jego dochody i historię zatrudnienia. Aby to zrobić, prawdopodobnie poproszą o dokumentację potwierdzającą co najmniej spójną dwuletnią historię pracy (poprzez zeznania podatkowe, odcinki wypłat, W-2 itp.). Tak więc zmiana pracy tuż przed przystąpieniem do procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny może podnieść poprzeczkę dla pożyczkodawcy, wyjaśnia Andy Taylor, dyrektor generalny Kredyt Karma Dom. „Jeśli twoja nowa praca jest w tej samej dziedzinie, co poprzednia i zarabiasz taką samą lub wyższą pensję, nie powinno być problemu” – mówi. Załóżmy, że dzięki nowej pracy pracujesz w nowej branży lub Twoje wynagrodzenie spada? To może utrudnić ci uzyskanie zgody na pożyczkę, mówi. Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, najlepiej przyjąć proaktywne podejście i poinformować pożyczkodawcę o tej zmianie przed rozpoczęciem procesu aplikacyjnego, zaleca Taylor.
Pośrednik różni się od oficera pożyczkowego. Pośrednik kredytów hipotecznych działa niezależnie jako pośrednik między kredytobiorcą a różnymi kredytodawcami, podczas gdy specjalista ds. kredytów pracuje bezpośrednio dla kredytodawcy, wyjaśnia Holden Lewis, ekspert ds. nieruchomości i kredytów hipotecznych w NerdPortfel. „Zadaniem brokera jest znalezienie odpowiedniej pożyczki poprzez zakupy u wielu pożyczkodawców”, mówi. „Zadaniem urzędnika ds. pożyczek jest znalezienie odpowiedniej pożyczki od tylko jednego pożyczkodawcy. Każdy z nich — broker lub oficer pożyczkowy — może dać ci dobrą ofertę.