Zdarza się zadłużenie na karcie kredytowej i może w mgnieniu oka wkraść się na ciebie – nawet jeśli będziesz na to ostrożny. Możesz zobowiązać się do spłacania salda co miesiąc, ale kilka nagłych sytuacji w niewłaściwym czasie może sprawić, że będziesz pogrążony w długach na kilka miesięcy lub dłużej. Według 2020 badanie przeprowadzone przez Nerd Wallet i Harris Pollprzeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe ma prawie 7000 dolarów zadłużenia na kartach kredytowych.
To może być bardzo stresujące i przytłaczające, gdy widzisz, jak te liczby rosną, gdy nadejdzie Twoje oświadczenie, ale są kroki, które możesz podjąć, aby zapanować nad sytuacją wcześniej niż później. Jeśli zauważyłeś, że masz do czynienia z wysokimi stopami procentowymi, spóźnionymi opłatami lub saldami rozłożonymi na kilka kart, nie jesteś sam — i te porady ekspertów mogą pomóc Ci przejąć kontrolę nad zadłużeniem karty kredytowej, pokonać zaległe salda i nauczyć się kilku przydatnych lekcji finansowych droga.
Brzmi to jak najbardziej oczywista odpowiedź, ale wiele osób nie wstrzymuje wydatków, próbując spłacić zadłużenie na karcie kredytowej. Chociaż możesz mieć najlepsze intencje, aby wykorzystać wszystkie te punkty karty kredytowej, aby spłacić swój dług, odsetki od tych wyższych sald będą się pogłębiać i mogą pogorszyć problem.
„Spłata zadłużenia przy jednoczesnym dalszym obciążaniu może utrudnić wizualizację postępów w spłacie salda. Ponadto trudniej jest zobaczyć swoje wydatki” – mówi Brian Walsh, starszy menedżer i certyfikowany planista finansowy w firmie SoFi. Zaleca tymczasowe przejście na karty debetowe, gotówkę i czeki, gdy spłacasz zadłużenie na karcie kredytowej, co: pozwala szybko zobaczyć postępy w spłacie zadłużenia i może spowodować, że ocenisz swoje nawyki związane z wydatkami w za chwilę. „Ludzie zwykle płacą mniej i bardziej doceniają przedmioty, jeśli płacą gotówką, a nie kredytem” – dodaje.
Chociaż musisz zapłacić rachunek karty kredytowej w terminie lub przed terminem płatności, nie oznacza to, że nie możesz płacić go częściej. Dokonywanie niewielkich płatności w ciągu miesiąca może pomóc w szybkim zmniejszeniu salda.
„Mikropłatności to mniejsze płatności, które dokonujesz na rzecz firmy obsługującej karty kredytowe w ciągu miesiąca”, wyjaśnia Bill Hardekopf, starszy analityk branży w firmie CardRates.com. „Oprócz szybszej spłaty zadłużenia, mikropłatności pomogą również obniżyć spłaty odsetek. Większość emitentów oblicza odsetki na podstawie średniego salda dziennego w ciągu miesiąca. Średnie saldo obniżysz, dokonując mniejszych płatności w ciągu miesiąca. Mniejsze kary odsetkowe oznaczają również, że więcej pieniędzy można przeznaczyć na spłatę salda”.
Dobrym miejscem na rozpoczęcie, zauważa Hardekopf, jest gotowanie w domu i transmitowanie filmu, a nie wyjście na kolację i kino ze swoim partnerem lub przyjacielem. Zaoszczędzone pieniądze możesz łatwo wziąć i odłożyć na poczet długu. „Gdybyś miał nawyk robienia tego za każdym razem, gdy świadomie starałeś się zaoszczędzić pieniądze, zdziwiłbyś się, jak bardzo zmniejszyłby się twój dług” – mówi.
Daj sobie solidny plan wyjścia z długów, siadając i przygotowując budżet oraz przeznaczając co miesiąc określoną kwotę pieniędzy na swój dług. „Powinieneś opracować harmonogram płatności, aby być na dobrej drodze” – mówi Colleen McCreary, dyrektor ds. kadr i adwokat finansowy w firmie Kredyt Karma. „Dowiedz się, ile wynosi minimalna płatność, kiedy termin płatności przypada w każdym miesiącu i jaka jest stopa procentowa, i sporządź plan na tej podstawie”.
McCreary radzi również zbadać swój budżet i określić, gdzie można go ograniczyć, czy to na kolacjach, usługach przesyłania strumieniowego, zakupach czy czymś innym. „Jeśli chcesz szybko wyjść z zadłużenia karty kredytowej, konieczne jest zapłacenie więcej niż minimalna płatność” – mówi. Chociaż pożegnanie się z niepotrzebnymi wydatkami na okres przejściowy może nie być zabawne, ograniczenie kosztów może pomóc w przeniesieniu środków na dług i uniknięciu wzrostu sald. „Dokonywanie tylko minimalnej płatności powinno być ostatecznością, ponieważ okaże się, że naliczane są kosztowne odsetki” – dodaje McCreary.
Istnieje wiele sposobów na spłatę zadłużenia karty kredytowej, a znalezienie strategii, która działa na Twoje nawyki i życie, jest kluczem do osiągnięcia postępu w sposób, który wydaje się wykonalny i strawny. „Zwykłe strategie spłaty zadłużenia obejmują spłatę sald w kolejności od najwyższej stopy procentowej do najniższej (podejście lawinowe) lub według salda, od najniższego do najwyższego (podejście kuli śnieżnej)”, mówi Walsh. Obie są strategiami, które okazały się skuteczne – i motywują Cię do dalszego działania. Podejście lawinowe oznacza, że płacisz minimum na wszystkich kartach, a następnie wykorzystujesz to, co zostało z budżetu na rachunki, aby zapłacić kartę z najwyższym odsetkiem. Podejście kuli śnieżnej oznacza, że najpierw spłacasz najmniejsze długi, a następnie skupiasz się na tych większych.
Chociaż nadal będziesz musiał co miesiąc płacić co najmniej minimalną kwotę na dowolnej karcie kredytowej, Walsh mówi, że stosując podejście kuli śnieżnej i koncentrację ogrom wysiłków na jednej karcie na raz może pomóc zmniejszyć liczbę rachunków, które musisz płacić co miesiąc szybciej niż podejście lawinowe Móc.
Jeśli Twój dług jest rozłożony na kilka kart i spłacanie go jest naprawdę przytłaczające, możesz chcieć rozważ konsolidację z dobrze sprawdzoną pożyczką, a następnie dokonaj tylko jednej wpłaty do całego salda zamiast. To podejście nie jest dla wszystkich, ale według Walsha, jeśli je zastosujesz, kluczowe jest „zamknięcie stałej stopy procentowej i spłata długu w całości w ustalonym czasie”, mówi. „Może to zaoszczędzić pieniądze w trakcie trwania pożyczki. Masz również łatwość jednej płatności zamiast płacenia wieloma kartami każdego miesiąca.” Zaciągnięcie pożyczki to duża sprawa krok finansowy, więc przedtem porozmawiaj z ekspertem finansowym i dokładnie przeanalizuj warunki kredytu podpisywanie.
Jeśli możesz, zautomatyzuj minimalną miesięczną płatność, aby nie przegapić żadnej z nich, biorąc pod uwagę, że brak płatności może prowadzić do opóźnień w opłatach i zwiększonych odsetek. „Gwarantuje to, że nie spóźnisz się ze wszystkimi płatnościami kartą kredytową, o ile masz wystarczająco dużo pieniędzy na koncie czekowym, aby pokryć płatności automatyczne”, mówi Thomas Creel, założyciel Finanse Creel.
Podczas gdy Twój osobisty czas jest ważny, a każdy zasługuje na przestój, znalezienie drobnych sposobów na tymczasowe podbicie dochodu może pomóc Ci zachować motywację i odpracować dług. „Możesz znaleźć pracę w niepełnym wymiarze godzin, rozpocząć działalność poboczną, ubiegać się o awans i podwyżkę w obecnej pracy i nie tylko”, mówi Michelle Schroeder-Gardner, założycielka Zrozumieć centy. „To właśnie zrobiłem, aby spłacić zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego w ciągu zaledwie siedmiu miesięcy i bardzo mi to pomogło”.
To podwaja się w przypadku pieniędzy, których nie planowałeś otrzymywać, ale teraz i tak masz pod ręką, niezależnie od tego, czy otrzymujesz pieniądze na kartce urodzinowej, czy jakąkolwiek inną kwotę. „Kiedyś spłaciłem kartę kredytową z odszkodowaniem za ubezpieczenie od wypadku samochodowego, które otrzymałem” – mówi Jen Smith, twórca Nowoczesna oszczędność. „Chociaż niekoniecznie polecam tę metodę, uważam, że wykorzystanie nieoczekiwanych pieniędzy, takich jak prezenty, premie i zeznania podatkowe w celu spłaty zadłużenia karty kredytowej, jest świetnym posunięciem finansowym”.
Jeśli znajdziesz się na celowniku niespodzianki, odłóż ją na poczet swojego długu. „Nie zastąpi to zmiany zachowań związanych z wydawaniem pieniędzy i zarabianiem, ale może być wisienką na torcie planu spłaty zadłużenia” – wyjaśnia Smith.
Wyjście z długów jest trudne, ale przede wszystkim nie powinieneś się denerwować za wpadnięcie w ten dług. „Jeśli spadniesz z wozu, wracaj! Nierealistyczne jest oczekiwanie, że będziesz doskonały. Zaakceptuj, że będą wzloty i upadki, ale zawsze pamiętaj o swoim ostatecznym celu” – mówi Anuj Nayar, specjalista ds. zdrowia finansowego w Wypożyczalnia. "Bądź dla siebie dobry. Bicie się nie pomoże twojemu zdrowiu finansowemu ani psychicznemu.”
Aby zbudować swój system wsparcia, możesz myśleć o najbliższych Ci osobach jako o systemie odpowiedzialności. Bądź szczery w kwestii swoich celów i postępów. „Nie idź sam. Poinformuj przyjaciół i rodzinę o swoich celach finansowych: rozmawiaj otwarcie i szczerze” – mówi Nayar. „Jeśli masz partnera, rozważ regularną randkę, aby porozmawiać [o] wszystkich [tych] rzeczach, które Cię stresują w związku z Twoimi finansami”.
Kara Nesvig
Współpracownik
Kara Nesvig dorastała na farmie buraków cukrowych w wiejskiej Dakocie Północnej i w wieku 14 lat przeprowadziła swój pierwszy profesjonalny wywiad ze Stevenem Tylerem. Napisała do publikacji, w tym Teen Vogue, Allure i Wit & Delight. Mieszka w uroczym domu z lat 20. w St. Paul z mężem, ich Cavalier King Charles Spaniel Dandelion i wieloma, wieloma parami butów. Kara jest żarłoczną czytelniczką, superfanką Britney Spears i copywriterką — w tej kolejności.
