Zastanawiasz się nad kupnem domu. Może grasz w długą grę, powoli, ale systematycznie budujesz ten fundusz oszczędnościowy na „zaliczkę”. A może masz nadzieję, że zostaniesz przeniesiony i osiedlony przed początkiem nowego roku. Gdziekolwiek jesteś na swojej drodze do kupowania domu, eksperci twierdzą, że istnieje wiele kroków, które możesz podjąć, aby uzyskać solidne podstawy finansowe i sprawić, by cały proces był nieco bardziej płynny.
Potraktuj to jako swój plan zakupu domu, bez względu na to, czy chcesz kupić własny dom za trzy lata, rok czy trzy miesiące.
Jeśli zastanawiasz się nad posiadaniem domu w ciągu najbliższych kilku lat, teraz jest świetny czas, aby powstrzymać zaległy dług i zacząć oszczędzać na zaliczkę. Masz kilka lat, aby poprawić swoją sytuację finansową, więc wykorzystaj ten czas na budowanie kondycji finansowej.
Noszenie zadłużenia nie tylko utrudnia oszczędzanie na dom, ale może również utrudniać zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego, mówi Andy Taylor, dyrektor generalny
Strona główna Credit Karma. Pożyczkodawcy biorą pod uwagę, jaka część twojego dochodu jest przeznaczona na spłatę długów, co jest znane jako twoje stosunek zadłużenia do dochodów (DTI). Większość pożyczkodawców szuka DTI, który wynosi mniej niż 43 procent.„Twoja DTI jest ważnym czynnikiem, ponieważ pokazuje pożyczkodawcy, że nie wykorzystasz całej pozostałej gotówki na dokonywanie płatności za dom”, mówi. Chociaż możesz nie być w stanie spłacić całego kredytu samochodowego lub kredytów studenckich w ciągu najbliższych kilku lat, możesz zmniejszyć salda i spłacić dług odnawialny, podobnie jak salda kart kredytowych. Nie wiesz, od czego zacząć? Spróbuj pobrać aplikacja do oszczędzania pieniędzy, taka jak Digit, która zaokrągla w górę dolary i centy z Twoich płatności i dodaje je do konta oszczędnościowego. Następnie możesz wykorzystać tę dodatkową gotówkę, aby odciążyć saldo karty kredytowej.
Ceny mieszkań, stopy procentowe i najprawdopodobniej Twoja własna pensja będą się zmieniać w ciągu najbliższych trzech lat. Ale sprytnie jest uzyskać obraz tego, ile zaoszczędzisz na zaliczkę i koszty zamknięcia, mówi ekspert ds. Finansów i oszczędności Andrea Woroch. W ten sposób możesz zacząć odkładać pieniądze, mając na uwadze cel. Woroch zaleca korzystanie z Internetu kalkulatory hipoteczne aby pomóc Ci dowiedzieć się, ile możesz sobie pozwolić na wydatki na życie, nakładając na siebie takie czynniki, jak podatki i składki HOA.
Być może słyszałeś, że 20 procent to złoty standard dla zaliczki, ale w dzisiejszych czasach to trochę mit. Podczas gdy większa zaliczka pomoże Ci uniknąć kosztów, takich jak prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, minimalna zaliczka spłata pożyczki FHA wynosi zaledwie 3,5 proc., a konwencjonalne pożyczki wymagają zaledwie 3 do 5 proc. w dół. (Tu są plusy i minusy niższych zaliczek). Koszty zamknięcia, w międzyczasie zwykle stanowią od 2 do 5 procent ceny sprzedaży domu, więc pamiętaj, aby dodać poduszkę do budżetu, aby konto dla nich.
Nie tylko doskonały kredyt pomoże Ci zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, ale także pomoże Ci uzyskać konkurencyjne oprocentowanie. W przypadku większości konwencjonalnych pożyczek potrzebujesz oceny kredytowej co najmniej 620. Otrzymasz najlepsze oprocentowanie z oceną kredytową 760 lub wyższą. Płacenie wszystkich bieżących rachunków na czas pomoże zbudować (lub utrwalić) zdrową zdolność kredytową, mówi Ron Wysocarski, pośrednik w obrocie nieruchomościami z siedzibą w Port Orange na Florydzie. Trzydzieści pięć procent Twojej oceny kredytowej opiera się na Twoim Historia płatności. Inny dobre nawyki kredytowe do ustalenia obejmują utrzymanie wykorzystania karty kredytowej poniżej 30 procent i regularne sprawdzanie raportu kredytowego, kwestionując wszelkie błędy.
Mając kilka lat do kupna domu, zastanów się, jak możesz zwiększyć swoje oszczędności na wkładach własnych i przyspieszyć spłatę zadłużenia – podpowiada Woroch. „Istnieje wiele elastycznych zajęć pobocznych, które możesz wykonywać w domu i w wolnym czasie, nawet jeśli czujesz się ograniczony swoim obecnym harmonogramem” – mówi Woroch. Na przykład możesz zarejestrować się jako korepetytor poprzez VarsityTutors.com i pomagać uczniom przez godzinę tu i tam w temacie swojej specjalności za pośrednictwem Zoom lub zarabiać dodatkowe pieniądze na siedzeniu zwierząt za pośrednictwem witryn takich jak Rover.com. Tu są więcej pomysłów na poboczne zamieszanie aby pomóc Ci zwiększyć Twoje dochody.
Otwórz specjalne konto oszczędnościowe o wysokiej rentowności dla swojego funduszu domowego, mówi Brittney Castro, certyfikowany planista finansowy z Mennica. Ponieważ Twoim celem jest zakup domu w ciągu trzech lat, nie chcesz podejmować zbyt dużego ryzyka, inwestując je, mówi. Mądrze jest zmniejszyć ryzyko i zaakceptować niższą stopę zwrotu, jaką otrzymujesz z wysokodochodowego konta oszczędnościowego, aby mieć pewność, że Twój kapitał będzie obecny, gdy przyjdzie czas na zakup. Aby mieć pewność, że będziesz na bieżąco z celami oszczędnościowymi, możesz skonfigurować przelewy automatyczne.
Oprócz utrzymywania zdolności kredytowej w dobrej kondycji i spłacania istniejącego zadłużenia, możesz wydać następny rok nauki o procesie zakupu domu, który zwiększy Twoją pewność siebie i postawi Cię jako mądrego kupujący.
Uderz w otwarty dom okrążenie! Jest to mało zobowiązujący sposób określenia, jak wygląda rynek i możesz zorientować się, jaki rodzaj domu chcesz kupić, mówi Jennifer Gale, agent nieruchomości w Ontario w Kanadzie. Gdy zaczniesz orientować się, które funkcje są dla Ciebie ważne i jakie dzielnice Ci się podobają, zobaczysz, jak wyglądają domy w Twoim przedziale cenowym. Poza tym spotkasz kilku potencjalnych agentów nieruchomości, mówi Gale.
Teraz jest idealny czas, aby uzyskać solidne zrozumienie różnych rodzajów dostępnych pożyczek i zacznij zastanawiać się, które z nich mogą być dla Ciebie najlepsze, mówi Brandi Wright, strategiczny doradca ds. nieruchomości w Pszczoły nieruchomości w Denver w stanie Kolorado.
Na przykład pożyczki Federal Housing Administration lub FHA są popularne wśród kupujących po raz pierwszy domy ze względu na ich niższe wymagania dotyczące oceny kredytowej. Z pożyczkami FHA możesz mieć wynik nawet 500 punktów, o ile wniesiesz do tabeli zamykającej 10 procent zaliczki. Pożyczki konwencjonalne (tj. pożyczki, które nie są wspierane przez władze federalne) zazwyczaj wymagają oceny kredytowej 620 lub wyższej.
Poza rodzajami pożyczek, będziesz również chciał zapoznać się z warunkami pożyczki. Pożyczki o stałym oprocentowaniu blokują Cię do oprocentowania na czas trwania pożyczki (ach, przewidywalność!) podczas gdy pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, które popadły w niełaskę, a stopy procentowe są rekordowo niskie, oferują niskie, wstępne stawki, a następnie podlegają corocznej korekcie. Musisz również zdecydować, czy chcesz wziąć 30-letni kredyt hipoteczny z niższymi miesięcznymi ratami, czy 15-letni kredyt hipoteczny, który pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach przez cały okres spłaty.
„Wiedza o tym, które produkty pożyczkowe działają dla Ciebie, pomoże Ci przeprowadzić wywiad z urzędnikami ds. Pożyczek i niezwykle ważne jest, aby wiedzieć, że nie wszystkie pożyczkodawcy mogą oferować te same produkty pożyczkowe lub mogą nie mieć doświadczenia z interesującym Cię produktem pożyczkowym” Wright mówi.
Wright sugeruje nie tylko zapoznanie się z produktami pożyczkowymi, ale także sprytne posunięcie, aby rozpocząć badanie programów dla kupujących po raz pierwszy i programów pomocy przy zaliczce.
Według danych dostępnych jest ponad 2500 programów pomocy z tytułu zaliczek Raporty hipoteczne. Niektóre z nich pochodzą z organizacji non-profit, ale większość z nich pochodzi z stanowych i rejonowych agencji finansowania budownictwa mieszkaniowego. Większość z tych programów ma na celu pomoc kupującym po raz pierwszy, ale jeśli minęło kilka lat od ostatniego posiadania domu, możesz się kwalifikować.
Kiedy zaczynasz poważnie podchodzić do kupowania domu, wzięcie udziału w zajęciach dla kupujących dom po raz pierwszy może pomóc ci uzbroić się w pewną pewność siebie. Omawiane tematy obejmują takie kwestie, jak zrozumienie Twojej oceny kredytowej i raportów, jak uzyskać kredyt hipoteczny, jak zamknąć kredyt hipoteczny i jak uniknąć niespłacania kredytu.
Na tym bezprecedensowym rynku szczególnie ważne jest zgromadzenie doświadczonego zespołu specjalistów ds. nieruchomości. Chociaż fajnie jest zatrudnić przyjaciela lub byłego kolegę z klasy, pamiętaj, że kupno domu jest prawdopodobnie największą decyzją finansową twojego życia, mówi Wright. Mając to na uwadze, powinieneś zatrudnić agenta lub pożyczkodawcę, który ma udokumentowane doświadczenie na twoim rynku i jest kompetentny i pełen pasji, mówi.
W ciągu najbliższych kilku miesięcy chcesz, aby Twoja sytuacja finansowa była stabilna. Oznacza to, że nie powinieneś zaciągać nowego kredytu samochodowego ani maksymalnie obciążać karty kredytowej, ponieważ może to zagrozić Twojej zdolności do zamknięcia kredytu hipotecznego. Znajdź jeszcze kilka wskazówek dotyczących kupowania domu na odcinku domowym.
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny wymaga: działka dokumentacji, a prośby o takie rzeczy jak wyciągi bankowe lub deklaracje podatkowe przyjdą do Ciebie szybko. Aby przyspieszyć ten proces, przygotuj segregator ważnych dokumentów, sugeruje Alex Leduc, główny pośrednik kredytów hipotecznych w Okoń, kanadyjska platforma cyfrowego zakupu domów. Oto kilka jego sugestii:
Ponadto, jeśli członek rodziny lub przyjaciel daje ci prezent finansowy, aby pomóc w zwiększeniu zaliczki, będziesz chciał mieć pod ręką list prezentowy, w którym stwierdza się, że pieniądze są rzeczywiście prezentem. Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że pieniądze nie będą nieformalną pożyczką, którą będziesz musiał spłacić, potencjalnie wywierając presję na budżet.
Teraz nadszedł czas, aby uzyskać wstępną kwalifikację do kredytu hipotecznego, mówi Brittney Castro, certyfikowany planista finansowy z Mennica. Blokady oprocentowania kredytów hipotecznych zwykle trwają od 30 do 60 dni, chociaż niektóre mogą trwać do 120 dni lub dłużej, mówi.
„Ważne jest, aby skontaktować się z pożyczkodawcą, ponieważ niektórzy oferują bezpłatną blokadę na określony czas” – mówi Castro.
Z powodu braku zapasów niektórzy kupujący po raz pierwszy mają szczęście znaleźć domy, zanim trafią na rynek. Foreclosures mogą nie pojawiać się na typowych witrynach z ofertami, ale możesz zarejestrować się w nich za pośrednictwem specjalnych kanałów, mówi Woroch. Możesz znaleźć listę witryn do śledzenia foreclosures tutaj, mówi Woroch. Pośrednik w obrocie nieruchomościami może również ustawić powiadomienie o wykluczeniu domu, które będzie wysyłać Ci e-maile bezpośrednio o nowych dostępnych nieruchomościach, które spełniają Twoje kryteria.
„W końcu możesz być w stanie uzyskać umowę na wykluczenie, przeznaczyć pieniądze na modernizację i nadal wydawać mniej niż w przypadku zakupu zupełnie nowego lub niedawno odnowionego domu” – mówi.
Jest nieformalna zasada na rynku nieruchomości że jeśli dom odlicza 85 procent tego, czego szukasz w nieruchomości, powinieneś złożyć ofertę. Pomaga również określić Twoje potrzeby vs. chce przy poszukiwaniu nieruchomości. Na przykład, jeśli Ty i Twój partner jesteście pracownikami zdalnymi, głównym priorytetem może być biuro domowe. Ale nie wykluczaj wspaniałego domu, ponieważ nie ma, powiedzmy, granitowych blatów, mówi Bridges.
Kupując dom, nie chcesz zlikwidować swojego konta oszczędnościowego – ostrzega Ralph DiBugnara, prezes Dom zakwalifikowany, witryna z zasobami nieruchomości. Bez względu na to, ile planujesz, prawdopodobnie pojawią się nieprzewidziane wydatki, mówi. Wiele osób kupuje dom, a następnie używa kart kredytowych do kupowania mebli, ale te oprocentowanie może być nawet 10 razy wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, ostrzega.