Nasz księgowy był pierwszym, który nas o tym poinformował popełniliśmy błąd w obliczeniach. Byliśmy w jej domowym biurze, wypełniając nasze podatki, kiedy wspomniała, że informacje o potrąceniu mojego męża były nieprawidłowe. Wiele się zmieniło w naszym życiu – nowa praca, nowe dziecko, ślub – ale jakoś zapomnieliśmy zaktualizować jego W4 zmianami. Ponieważ nigdy nie korygowaliśmy naszych potrąceń, z wypłaty mojego męża pobierano zbyt dużo podatku.
To był pierwszy rok, w którym korzystaliśmy z prawdziwego księgowego zamiast oprogramowania online, więc po raz pierwszy profesjonalista podał liczby i poinformował nas o naszym lukratywnym błędzie. Wtedy tego nie wiedzieliśmy, ale robiliśmy to, na co tak wielu ludzi decyduje i traktowaliśmy Wujka Sama jako przymusowe konto oszczędnościowe.
Każdego miesiąca pieniądze, które mogliśmy sami odkładać, były idzie do rządu federalnego. W przeciwieństwie do pieniędzy, które znalazłyby się na naszym koncie bankowym, nie można było uzyskać do nich dostępu, gdy zdecydowaliśmy, że chcemy zaszaleć na wynos lub pokryć nieoczekiwany wydatek, taki jak pęknięta fajka.
Jako czteroosobowa rodzina, która kwalifikowała się do ulg podatkowych i ulg podatkowych na dzieci, po kwietniu byliśmy winni całkiem sporą sumę od rządu federalnego. Po tym, jak nasz księgowy wyjaśnił nieoczekiwaną gratkę, zaczęliśmy się zastanawiać, czy może nam się uda kupić nowy dom wcześniej niż się spodziewaliśmy. To był nasz plan, żeby się schować i zacząć oszczędzać na przeprowadzkę, która, jak sądziliśmy, zajmie nam około roku. Dzięki naszemu zwrotowi podatku odkryliśmy, że możemy przyspieszyć nasz harmonogram… dużo.
Gdybyśmy połączyli zwrot podatku z naszymi dotychczasowymi oszczędnościami, odkryliśmy, że faktycznie mielibyśmy całkiem niezłą porcję reszty do wykorzystania na zaliczkę. Nagle nasze plany dotyczące przyszłego domu wydawały się o wiele bliższe niż wcześniej.
Nasz pośrednik hipoteczny powiedział nam, że jeśli połączymy prawie 6 000 USD, które otrzymaliśmy od rządu z prawie 4000 $, które już zaoszczędziliśmy, będzie można kupić teraz, ale tylko wtedy, gdybyśmy to zrobili więc korzystanie z kredytu hipotecznego FHA. To pozwoliłoby nam przetrwać znacznie mniej niż tradycyjne 20 procent spadku.
Nasza mała wpadka księgowa pozwoliła nam kupić dom co najmniej rok wcześniej, niż sądziliśmy, że będziemy mogli. Nie tylko to, ale przekształciliśmy to w trwającą rzecz. Kiedy mój mąż zmienił pracę, zatrzymaliśmy jego zaliczki dokładnie tam, gdzie były. Nasze wymuszone konto oszczędnościowe działało dla nas wcześniej, sądziliśmy, że będzie nadal działać w miarę upływu lat.
Oczywiście wszystko się zmieniło (cześć, Covid-19) i mój mąż musiał zrezygnować z pracy, ponieważ nasza rodzina dokonała pandemicznego zwrotu. Teraz jesteśmy znacznie bardziej świadomi naszych oszczędności. Ponieważ jestem samozatrudniony, nie możemy już korzystać z przymusowego konta oszczędnościowego za pośrednictwem rządu, a zamiast tego liczymy każdy grosz, aby upewnić się, że to nie my jesteśmy winni wujkowi Samowi w kwietniu.
Mimo to dla rodzin, które nie mają nic przeciwko, aby ktoś inny zarabiał na ciężko zarobionych pieniądzach, dostosuj swoje potrącenia na W4, aby zapewnić Ci dużą wypłatę czas podatkowy może być świetnym sposobem na zatrzymanie niektórych funduszy przeznaczonych na zakup domu, o ile nie przeszkadza to w tworzeniu zdrowych oszczędności awaryjnych konto.
Doug Milnes z MoneyGeekmówi, że w sytuacjach, w których ludzie polegają na „przymusowych oszczędnościach” lub tworzeniu konta oszczędnościowego, ustawiając automatyczne przelewy na konto konto, które jest trudno dostępne, może działać dla niektórych, ale ludzie nie powinni korzystać z tej metody, jeśli pozbawia cię to sytuacji awaryjnej oszczędności.
„Jestem większym fanem posiadania konta bocznego, które jest poza zasięgiem wzroku i może trochę trudniej dostępne”, wyjaśnia. „Więc skonfiguruj losowanie ze swoich zwykłych kont. Zaletą tej strategii jest to, że twoje pieniądze zarabiają pewną nominalną kwotę odsetek, ale co ważniejsze, jeśli masz nieprzewidzianą sytuację awaryjną, możesz uzyskać dostęp do tej gotówki.
Lauren Wellbank
Współpracownik
Lauren Wellbank jest niezależną pisarką z ponad dziesięcioletnim doświadczeniem w branży kredytów hipotecznych. Jej teksty pojawiły się również w HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living i innych. Kiedy nie pisze, spędza czas ze swoją rosnącą rodziną w rejonie Lehigh Valley w Pensylwanii.