Trudno jest zaoszczędzić pieniądze, kropka, a tym bardziej zgromadzić wystarczające fundusze na wszystkie konkurencyjne wydatki, jakie możemy napotkać w ciągu naszego życia. Nawet większość programów z niską zaliczką dla domeny kupujący po raz pierwszy w domu wymagają, abyś zebrał co najmniej kilka tysięcy dolarów, jeśli nie dużo większą część. Może masz nadzieję, że college będzie wolny do czasu, gdy twoi dwuletni absolwenci liceum, ale co, jeśli tak nie jest? A jeśli kiedykolwiek masz nadzieję uciec od zgrzytającej machiny kapitalistycznej, będziesz potrzebować dużo więcej niż 24 000 dolarów - mediana oszczędności emerytalnych wśród milenialsów, według Transamerica Center for Retirement Studies.
Oszczędzanie dla któregokolwiek z tych celów jest wystarczająco zniechęcające, a tym bardziej jakaś kombinacja tych trzech. Więc gdzie w ogóle zaczynasz? Cóż, jest jedno bajecznie elastyczne, uprzywilejowane podatkowo konto oszczędnościowe, które pozwala zaoszczędzić na wszystkich trzech naraz: Roth IRA.
W przeciwieństwie do miejsce pracy 401 (k) lub tradycyjna IRA, Roth IRA jest finansowana z dolarów po opodatkowaniu - co oznacza twoją wypłatę do domu, czyli sposób, w jaki możesz przelać 100 $ ze swojego konta czekowego na oszczędności. Nie brzmi to specjalnie specjalnie, ale robi ogromną różnicę. Ponieważ już zapłaciłeś swój udział w podatkach, pieniądze w Roth IRA mogą rosnąć bez podatku. Tak więc w przeciwieństwie do innych kont emerytalnych, kiedy wypłacasz pieniądze z Roth IRA po ukończeniu 59 ½ roku życia, nie będziesz płacić od niego żadnych podatków (o ile masz konto przez ponad pięć lat).
(Aby posłużyć się skrajnym przykładem, powiedzmy, że 40-latek włożył 1000 dolarów do Roth IRA 20 lat temu i był na tyle przewidujący, że zainwestował wszystko w Apple, nigdy więcej go nie dotykając. Do tej pory, w wieku 60 lat, byłaby warta ponad 100 000 dolarów, a ona mogłaby wypłacić każdy grosz całkowicie wolną od podatku).
Ale Roth IRA ma również inne kluczowe zalety, które mogą uczynić go użytecznym, uniwersalnym narzędziem oszczędnościowym. Pozwala na wypłatę pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego w kilku szczególnych okolicznościach.
Co więcej, możesz wycofać swój składki (oznacza pieniądze, które już zainwestowałeś, ale nie zyski z inwestycji ani zarobione odsetki) w dowolnym momencie, z dowolnego powodubez płacenia kary lub podatków. Oznacza to, że możesz oszczędzać agresywnie, mając pewność, że możesz wykorzystać swój Roth IRA jako awaryjny fundusz ostatniej szansy, jeśli musisz. (W powyższych scenariuszach możesz nawet wycofać plik zyski przed osiągnięciem wieku emerytalnego bez płacenia typowej kary 10%. Jednak od wszelkich dochodów z inwestycji pobranych przed ukończeniem 59 roku życia byłbyś winien regularne podatki).
Ze względu na wszystkie te korzyści istnieją ograniczenia co do tego, kto i ile może wnieść wkład do Roth IRA. Podobnie jak w przypadku tradycyjnych IRA, składki są ograniczone do 6000 USD rocznie (lub 7000 USD, jeśli masz ponad 50 lat). Ale Roth IRA mają limity dochodów jak również: w 2020 r. samotni podatnicy zarabiający do 124 000 USD i małżeństwa zarabiające do 196 000 USD są uprawnione do wpłacania wszystkich 6000 USD rocznie na fundusz Roth IRA. Osoby zarabiające więcej mogą wpłacać mniejsze kwoty, dopóki uprawnienia nie znikną całkowicie, odpowiednio, wynosząc odpowiednio 139 000 USD i 206 000 USD.
Piękno Roth IRA polega na elastyczności, jaką oferuje, gdy starasz się oszczędzać na konkurujące cele w różnych ramach czasowych. Wpłać tyle pieniędzy, ile jesteś w stanie odłożyć, wiedząc, że część z nich możesz przeznaczyć na zaliczkę. Ale jeśli nadal będziesz wynajmować, Twój fundusz mieszkaniowy może zostać natychmiast ponownie zainwestowany w jeden z Twoich pozostałych celów oszczędnościowych. Jeśli Twoje dziecko otrzyma stypendium lub nie pójdzie na studia? Niech te dodatkowe pieniądze rosną na emeryturę. A jeśli stoisz w obliczu katastrofy finansowej, możesz wyciągnąć trochę gotówki bez płacenia podatków i kar.
Nie jestem planistą finansowym, ale oto nadmiernie uproszczony przykład wykorzystania Roth IRA do oszczędzania na wszystkie trzy cele. Powiedzmy, że masz nadzieję kupić dom w ciągu trzech lat, chcesz odłożyć trochę pieniędzy na edukację swojego dziecka za 15 lat, a za 35 lat chcesz przejść na emeryturę.
Dobrą zasadą jest, aby nie trzymać pieniędzy w akcjach, których będziesz potrzebować w ciągu 5–10 lat, ponieważ w przypadku krachu możesz nie być w stanie czekać, aż rynek w pełni się odbuduje. Dlatego chcesz, aby wszelkie pieniądze przeznaczone na zaliczkę były bezpieczniejszą, krótkoterminową inwestycją, taką jak płyty CD, obligacje rządowe lub konto na rynku pieniężnym.
W międzyczasie, jeśli do emerytury nadal pozostały trzy lub cztery dekady, prawdopodobnie chciałbyś, aby te pieniądze znalazły się w dość agresywnym portfelu akcji, aby zmaksymalizować wzrost. Jeśli dojdzie do poważnej awarii, masz dużo czasu, aby ją przeczekać.
A jeśli chodzi o pieniądze z college'u Twojego dziecka, możesz chcieć, aby były one agresywnie inwestowane przez kilka pierwszych lat, ale w miarę zbliżania się pierwszego roku studiów stawaj się coraz bardziej konserwatywny.
Aby osiągnąć wszystkie trzy, możesz po prostu podzielić swoje składki na różne fundusze z datą docelową. Są to tanie fundusze inwestycyjne, które automatycznie dostosowują swój miks inwestycyjny w miarę upływu czasu, stopniowo przechodząc od bardziej ryzykownych akcji do bezpieczniejszych inwestycji w miarę zbliżania się daty docelowej.
Powiedzmy, że jesteś w stanie odkładać pełne 500 dolarów miesięcznie. Możesz ustawić swoje konto tak, aby 50% składek trafiało do funduszu emerytalnego na rok 2060, 10% przejść do funduszu daty docelowej 2035 na studia, a 40% na płytę CD lub wysokooprocentowane konto oszczędnościowe dla dom. (Większość ekspertów finansowych uważa, że oszczędności emerytalne są ważniejsze niż studia, ponieważ pożyczki studenckie są łatwe do uzyskania, ale nikt nie pożyczy Ci pieniędzy na starość).
Po trzech latach miałbyś około 7500 USD w swoim funduszu zaliczkowym - chociaż w razie potrzeby możesz wyciągnąć kolejne 2500 $ bez kary. Od tego momentu możesz zwiększyć składki na studia i emeryturę - stosując, powiedzmy, podział 60/40. Do 15. roku życia zaoszczędzisz około 43 000 USD na opłacenie czesnego swojego dziecka (i możesz uzyskać dostęp do kolejnych 60 000 USD z wcześniejszych wpłat, jeśli naprawdę tego potrzebujesz, chociaż nie jest to zalecane). Po tym, przejście na emeryturę z resztą składek w wysokości 500 $ miesięcznie odejdzie od ciebie z około 920 000 USD do 2060 r. - wszystkie Twoje, wszystkie wolne od podatku i wszystkie z tej samej wyjątkowo potężnej inwestycji konto.
(Uwaga: założyliśmy 2% stopę procentową w przypadku płyt CD lub oszczędności, 5% średni zwrot z inwestycji w średniookresowe studia i 7% średni zwrot z długoterminowych inwestycji emerytalnych).
Jon Gorey
Współpracownik
Jestem muzykiem z poprzedniego życia, tatą na pół etatu mieszkającym w domu i założycielem House & Hammer, bloga na temat nieruchomości i majsterkowania. Piszę o domach, podróżach i innych życiowych sprawach.