Jeśli przekroczyłeś limit na koncie bankowym w ciągu ostatniego roku, nie jesteś sam - w rzeczywistości przekroczenie limitu może stać się bardziej powszechne tylko ze względu na koszty ekonomiczne pandemii.
Overdrafting ma miejsce wtedy, gdy próbujesz wydać więcej pieniędzy z konta czekowego, niż faktycznie masz na nim konto, zwykle kupując coś za pomocą karty debetowej bez wystarczającej ilości pieniędzy na tym koncie, aby pokryć opłata. Większość banków pozwoli Ci zrealizować opłatę zamiast ją odrzucać, ale wtedy naliczy Ci debet w rachunku bieżącym opłata w wysokości około 30 USD (i może nawet pobierać dzienne opłaty za debet, dopóki nie odzyskasz konta w czarny). Opłaty te mogą szybko się sumować i ostatecznie dają bankom dużo pieniędzy. W 2019 r.banki zebrały dzięki tym praktykom ponad 11,68 mld USD, według raportu Centrum Odpowiedzialnego Kredytu.
Starszy badacz CRL, Peter Smith, współautor raportu, napisał, że opłaty te mogą potencjalnie ulec pogorszeniu w wyniku pandemii.
„Praktyki związane z debetem bankowym w najlepszych czasach powodują u wielu rodzin poważne problemy finansowe. Podczas kryzysu gospodarczego spowodowanego przez COVID-19 niszczycielski wpływ opłat za debet jest tylko bardziej wyraźny ”,
Smith napisał. I LeTian Dong, certyfikowany planista finansowy oraz szef sztabu i wiceprezes ds. planowania w Northwestern Mutual: Tom Morris w Durham w Północnej Karolinie, powiedział Apartment Therapy, że kolejny powód, dla którego pandemia może sprawić, że overdrafting będzie bardziej powszechny, ponieważ „łatwiej jest popełnić błąd, gdy jest pod naprężenie."Dzieje się tak w czasie, gdy co czwarta osoba dorosła miała problemy z opłaceniem rachunków od czasu wybuchu pandemii koronawirusa, według Pew Research Center. Kiedy wybuchła pandemia, demokratyczni senatorowie Cory Booker z New Jersey i Sherrod Brown wprowadził rachunek To powstrzymałoby instytucje finansowe od pobierania opłat za debet do czasu zakończenia pandemii, ale nigdy nie dotarło do Senatu w celu głosowania.
A nawet przed pandemią doszło do przekroczenia budżetu. Dong mówi, że jest to tak powszechne, że „może się to zdarzyć nawet zorganizowanym guru finansowym”.
Dong mówi, że pierwszym krokiem jest skontaktowanie się ze sprzedawcą, aby nie próbowali ponownie pobierać z konta. Następnie zadzwoń do swojego banku - zwłaszcza jeśli obciążono Cię opłatą.
„Oto sekret: opłaty bankowe podlegają negocjacji” - mówi Dong. „Banki zazwyczaj mogą zrezygnować z opłaty, jeśli ładnie poprosisz, zwłaszcza jeśli jest to Twój pierwszy raz lub minęło trochę czasu od ostatniego razu”.
Jeśli jesteś kimś, kto często debetuje w rachunku bieżącym, Dong zaleca zwrócenie się do spółdzielczych kas pożyczkowych, ponieważ zazwyczaj pobierają one mniej niż bank, jeśli występuje debet. ” Sugeruje również przyjrzenie się opcjom bankowym online, ponieważ ich stawki mogą być niższe niż w przypadku tradycyjnych Bank.
Ale overdrafting - bez względu na to, jak mało płacisz jako karę - nadal nie jest świetny. Aby mieć pewność, że to się więcej nie powtórzy, możesz zrezygnować z automatycznego przekroczenia stanu konta - co oznacza, że bank po prostu odmówi naliczenia opłaty, jeśli spróbujesz zapłacić za coś bez środków. Może to być kłopotliwe w kolejce do kasy, ale na dłuższą metę może zaoszczędzić pieniądze.
American Bankers Association zaleca również zakupy w banku, który oferuje dokładnie to, czego chcesz, i zarejestruj się w celu otrzymywania alertów z banku, gdy Twoje fundusze spadną poniżej pewnego numer. To, czy będzie to saldo w wysokości 100 czy 10 USD, będzie zależeć od Twoich potrzeb i nawyków finansowych.
Oczywiście warto też przyzwyczaić się do finansów osobistych, utrzymując miesięczny budżet, którego faktycznie będziesz się trzymać. Możesz korzystać z aplikacji takich jak Mint lub YNAB, a nawet zatrudnić księgowego, co Dong zaleca, „jeśli prowadzisz firmę, a Twoja sytuacja z przepływem gotówki jest nieco skomplikowana”.
„Unikanie finansów osobistych naprawdę zaczyna się od dobrych nawyków” - powiedziała. „Bilansuj [swoją] książeczkę czekową co miesiąc i miej budżet, aby mieć świadomość wpływających i wychodzących przepływów pieniężnych”.
Wreszcie, Dong zaleca utworzenie pewnego rodzaju bufora gotówkowego, jeśli możesz - po prostu trzymaj pewną kwotę pieniędzy na koncie czekowym przez cały czas i traktuj tę liczbę tak, jakby wynosiła zero.
„Widzieliśmy debet w rachunku bieżącym, gdy ktoś zapomniał, że ma już skonfigurowaną płatność rachunku, a następnie ręcznie wypisał duplikat czeku lub kiedy spłacenie karty kredytowej i przypadkowe wpisanie kropki dziesiętnej ”- powiedział Dong, dodając, że zamiast tego możesz przypadkowo wysłać 1000 USD 100 $. „Wypadki się zdarzają - stwórz bufor gotówki na koncie, aby być po bezpiecznej stronie.”