Urok kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM) był w przeszłości ich niskimi stawkami początkowymi. Kup jedną z tych pożyczek, a Twoja zwiastunowa stopa procentowa będzie obowiązywać przez określony czas, zanim dostosujesz się do rynku warunki — więc jeśli otrzymasz ARM 7/1, masz ustaloną stawkę na siedem lat, a następnie podlega ona korekcie co roku podstawa.
ARM w większości wypadły z łask po kryzysie mieszkaniowym w 2008 roku, kiedy właściciele domów mieli trudności ze spłatą kredytów hipotecznych po dostosowaniu ich stawek. Następnie, przy większej liczbie zabezpieczeń, ARM zaczęły wracać do łask kilka lat temu, co może mieć sens dla kupujących, którzy, powiedzmy, planowali przenieść się przed ich stawkami zresetował się lub był na dobrej drodze do promocji i byłby w stanie pozwolić sobie na wyższe oprocentowanie za kilka lat.
Ale teraz, gdy stopy procentowe od ponad roku są na rekordowo niskim poziomie lub są bliskie rekordowo niskiemu — czasami spadają poniżej 3 procent — czy to ma sens, aby kupujący korzystali z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu? dni? Zdaniem ekspertów w większości scenariuszy prawdopodobnie nie.
„Przy tak niskich stopach, oczywistym wyborem dla większości kredytobiorców jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu”, mówi Holden Lewis, ekspert ds. domów i kredytów hipotecznych z NerdPortfel.
Zaufany i niezawodny, hipoteka o stałym oprocentowaniu jest zdecydowanie najpopularniejszym kredytem mieszkaniowym. Ci, którzy idą tą drogą, wiedzą, że ich miesięczne spłaty kredytu hipotecznego pozostaną takie same przez cały okres spłaty pożyczki, zwykle 15 lub 30 lat.
Jednak wciąż istnieje jeden typ nabywców, dla których kredyty mieszkaniowe o zmiennym oprocentowaniu pozostaną istotne: ci, którzy biorą duże pożyczki. W większości miejsc w Stanach Zjednoczonych duża pożyczka to kredyt hipoteczny na ponad 548 250 USD, wyjaśnia Lewis. (Jeśli brzmi to drogo jak na pierwszy dom, warto zauważyć, że typowa wartość domu w Denver teraz wynosi 543 544 $!)
„Większość dużych pożyczek to ARM” – mówi Lewis. „W rzeczywistości niektórzy pożyczkodawcy nie oferują nawet jumbo o stałym oprocentowaniu”.
Złotą zasadą przy zakupie kredytów mieszkaniowych jest pamiętanie, że kredyty hipoteczne nie są „jeden rozmiar dla wszystkich”, mówi Jim Sills, prezes i dyrektor generalny Bank M&F.
Wielu nabywców domów wybiera tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ponieważ daje im to elastyczność w zakresie wzrostu budżetów ich rodziny (jeśli taka jest ich ścieżka) i nadal opłacają bieżące wydatki oraz wszelkie rosnące alimenty koszty.
Ogólnie rzecz biorąc, na dzisiejszym rynku istnieje znacznie większe ryzyko związane z ARM, mówi RJ. Weiss, certyfikowany planista finansowy i założyciel portalu finansów osobistych Drogi do bogactwa. „Przy tak niskich stopach procentowych jest znacznie więcej miejsca na ich wzrost, a nie spadek”, mówi. „Chociaż dzisiaj możesz nadal oszczędzać pieniądze dzięki ARM, po prostu nie ma tak dużej nagrody, jak kiedyś z ARM”.
Jeśli jednak nadal rozważasz przejście na trasę ARM, Lewis sugeruje zastanowienie się, jak długo chcesz zostać w domu. Na przykład, jeśli planujesz utrzymać dom przez pięć lat lub krócej, pięcioletnie ARM może być dla ciebie najlepsze. W ten sposób, jeśli wyprowadzisz się w ciągu pięciu lat, nie będziesz musiał przechodzić przez korektę stawek.
