Pieniądze są teraz napięte dla wszystkich, ale dla prawie 20 milionów Amerykanów obecnie zbiera bezrobocie, sytuacja jest tragiczna. Ludzie walczą o utrzymanie podstawowych potrzeb i mieszkania. Podczas stopy procentowe są rekordowo niskie, nie każdy może z nich skorzystać i refinansować drogę do niższej miesięcznej raty.
Nie oznacza to, że nie ma możliwości obniżenia miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Tutaj dwóch ekspertów finansowych wyjaśnia, jak to zrobić.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy muszą zweryfikować Twój dochód, zanim będą mogli kwalifikować się do refinansowania. Jeśli jednak Twój obecny kredyt hipoteczny pochodzi z programu wspieranego przez rząd (takiego jak hipoteka VA lub FHA), może istnieć wyjątek od tej zasady: usprawnienie refinansowania. „Dzięki usprawnieniu refinansowania pożyczkodawca nie weryfikuje ponownie dochodu ani zatrudnienia” — wyjaśnia Andy Taylor, dyrektor generalny Strona główna Credit Karma. „Jednakże, aby być uprawnionym, kredytobiorca potrzebowałby historii terminowych spłat kredytu hipotecznego”.
Możesz zapytać pożyczkodawcę o modyfikację pożyczki — opcje obejmują zmiany, takie jak obniżenie stopy procentowej (co może pozwolić ci skorzystać z dzisiejsze niższe stawki) lub wydłużenie okresu spłaty (co wydłuża okres obowiązywania planu spłat) – aby zmienić warunki dotychczasowego hipoteka.
„W przeciwieństwie do refinansowania, modyfikacja pożyczki zmienia warunki Twojej obecnej pożyczki, potencjalnie obniżając miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, ale [może] potencjalnie kosztować Cię więcej w całym okresie spłaty pożyczki”, Taylor mówi.
Możliwe wady na tym się nie kończą. Według Taylora modyfikacja może negatywnie wpłynąć na Twój kredyt. „Konieczne jest, aby porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą o tym, jak zgłoszą tę zmianę biurom” – mówi. „Jeśli planują zgłosić modyfikację Twojej pożyczki, przyjrzenie się programowi wyrozumiałości jest prawdopodobnie lepszym wyborem pod względem ochrony Twojego kredytu”.
Zgodnie z ustawą CARES kredytobiorcy posiadający kredyty hipoteczne wspierane przez rząd mogą ubiegać się o umorzenie kredytu hipotecznego na okres do jednego roku. „Chociaż kredytobiorcy posiadający prywatne kredyty hipoteczne nie są objęci ustawą CARES, większość kredytodawców oferuje wyrozumiałość od sześciu miesięcy do roku, zwykle w okresach wielomiesięcznych, na które będziesz negocjować bezpośrednio z pożyczkodawcą.” – mówi Taylor. „Wchodząc w wyrozumiałość, upewnij się, że skontaktujesz się ze swoim pożyczkodawcą, zanim przestaniesz dokonywać płatności, ponieważ wyrozumiałość nie jest automatyczny." Nieodebrana płatność może czasami dyskwalifikować Cię za wyrozumiałość, więc nie przestawaj dokonywać płatności, dopóki nie porozmawiasz ze swoim pożyczający. Podczas gdy wyrozumiałość hipoteczna nie mają bezpośredni wpływ na Twoją zdolność kredytową, fakt, że Twoje konto zostało objęte umową wyrozumiałości, zostanie odnotowany w raporcie kredytowym i może utrudnić zakwalifikowanie się do refinansowania w ciągu pierwszego roku po jego zakończeniu.
Refinansowanie kredytu hipotecznego nadal może być opcją, gdy jesteś bezrobotny gdyby według Moniki Rodriguez, doradcy finansowego z Północno-Zachodnia Wzajemna. „Znalezienie osoby podpisującej, takiej jak zatrudniony rodzic lub współmałżonek, może zwiększyć twoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia, ponieważ osoba podpisująca działa jak siatka bezpieczeństwa na wypadek, gdybyś nie mógł dokonać płatności”, mówi.
Pamiętaj tylko, że refinansowanie nadal wiąże się z kosztami. „Jeśli niedawno refinansowałeś (tj. w ciągu ostatniego roku, ponieważ stopy procentowe spadały jeszcze przed pandemią), może chcieć przeanalizować niektóre liczby, aby rozważyć, czy będzie to tego warte, ponieważ refinansowanie może kosztować nawet 3000 USD ”, Rodriguez mówi. Dodatkowo, jeśli planujesz sprzedać w najbliższym czasie, pieniądze, które zaoszczędzisz w krótkim okresie, mogą nie sumować się zbyt wiele w dłuższej perspektywie.
Lauren Wellbank
Współpracownik
Lauren Wellbank jest niezależną pisarką z ponad dziesięcioletnim doświadczeniem w branży kredytów hipotecznych. Jej teksty pojawiły się również w HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living i innych. Kiedy nie pisze, spędza czas ze swoją rosnącą rodziną w rejonie Lehigh Valley w Pensylwanii.