Jeśli masz kredyt hipoteczny, prawdopodobnie słyszałeś o planach restrukturyzacji, które mają pomóc właścicielom domów przetrwać trudności finansowe podczas pandemii. Twój pożyczkodawca mógł wysłać Ci w wiadomości e-mail informacje dotyczące możliwości udzielenia zwłoki lub informacje o wyrozumiałości na swojej stronie internetowej.
Ale czym właściwie jest wyrozumiałość - i czy powinieneś wziąć na to pożyczkodawcę? Warunki zwłoki różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale generalnie pozwalają na to właścicielom domów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej uniknąć wykluczenia, pozwalając im wstrzymać miesięczne spłaty kredytu hipotecznego na ustalony okres czas. (W ramach akcji ratunkowej COVID-19 administracja Bidena właśnie ogłosiła, że właściciele domów mogą teraz wstrzymaj płatności do 18 miesięcy.)
„Forbearance powinna być wykorzystywana jako siatka bezpieczeństwa przez właściciela domu, który uważa, że grozi mu egzekucja” - mówi Andrina Valdes, dyrektor operacyjny Pożyczki mieszkaniowe Cornerstone
, Inc. Ważne jest, aby najpierw spotkać się z urzędnikiem ds. Pożyczki, aby ustalić, czy tak jest naprawdę, mówi Valdes.Oto cztery pytania, które powinieneś zadać pożyczkodawcy, jeśli myślisz o skorzystaniu z oferty zwłoki.
Jeśli zdecydujesz się na wyrozumiałość, konieczne jest dokładne zapoznanie się z warunkami planu. Chociaż w pewnym momencie pieniądze muszą zostać zwrócone, pożyczkodawcy mają wiele opcji spłaty i ważne jest, aby wiedzieć, jak to zrobić i kiedy będziesz musiał nadrobić pominięte płatności, zwłaszcza czy plan restrukturyzacji będzie obejmował dodatkowe elementy zainteresowanie.
Według Valdes, niektóre plany mogą wymagać, abyś spłacił to, co jesteś winien, w formie ryczałtu po okresie zwłoki. Jednak spłacanie kredytu hipotecznego na kilka miesięcy naraz może wywrzeć na Ciebie dużą presję finansową.
Twój pożyczkodawca może również zezwolić na dopłatę do twoich zwykłych płatności, dopóki pominięte płatności nie zostaną zrealizowane, mówi Tony Grech, starszy pierwotny pożyczkodawca hipoteczny w Luxury Mortgage Corp w Michigan. Lub pożyczkodawca może potencjalnie odroczyć Twoje nieodebrane płatności do końca okresu spłaty pożyczki.
„Z punktu widzenia kredytu, pożyczkodawca powinien zgłosić pożyczkę jako aktualną, ale zwłoką” - mówi Grech. „Jeśli zgłoszą to prawidłowo, nie powinno to obniżać Twojej zdolności kredytowej”.
Ale tutaj sytuacja może się skomplikować: jeśli wejdziesz w plan wyrozumiałości i już jesteś w tyle Twój kredyt hipoteczny przez 30 lub 60 dni, może być nadal zgłaszany aż do końca każdego miesiąca, w którym przebywasz wyrozumiałość.
Stopy procentowe wahają się na rekordowo niskim poziomie, co oznacza, że w przyszłości możesz chcieć refinansować. Jak bardzo wyrozumiałość wpłynie na twoją zdolność do tego? Niewiele, mówi Valdes. Ostatnia aktualizacja przekazana przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa umożliwia teraz właścicielom domów refinansowanie po okresie zwłoki.
„Wszystko, co musisz zrobić, to spłacić trzy spłaty kredytu hipotecznego z rzędu, a wtedy będziesz się kwalifikować” - mówi Valdes. „Zanim dokonano tej aktualizacji, trzeba było czekać cały rok na spłatę kredytu hipotecznego”.
Jeśli zastanawiasz się, czy wyrozumiałość jest dla Ciebie właściwą opcją, istnieje kilka innych możliwości, mówi Andy Taylor, dyrektor generalny Credit Karma Dom. Ponieważ poziom kapitału własnego pozostaje na rekordowo wysokim poziomie, właściciele domów mogą rozważyć refinansowanie w formie wypłaty pozwoliłoby Ci wypłacić kapitał własny, który zgromadziłeś w swoim domu, przy jednoczesnym zablokowaniu niższego oprocentowania oceniać.
Albo, mówi Taylor, linia kredytowa pod zastaw domu (lub HELOC) pozwala pożyczać pieniądze z odnawialną linią kredytową pod zastaw kapitału własnego domu. Możesz teraz zabezpieczyć HELOC, nawet jeśli nie planujesz go używać przez chwilę. Jeszcze inna alternatywa? Grech mówi, że jeśli nie stać Cię już na spłatę kredytu w obecnym stanie, być może będziesz w stanie zmodyfikować swoją pożyczkę. Na przykład może to oznaczać wydłużenie kredytu z 30 do 40 lat, co może sprawić, że Twoje miesięczne płatności będą nieco bardziej przystępne.