Balony są podstawą wszelkiego rodzaju uroczystości. Dodają radości do urodzin, matur i innych przyjęć. Ale kiedy przychodzi czas na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, prawdopodobnie powinieneś pominąć balony.
W świecie kredytów hipotecznych istnieje coś takiego jak „spłata balonowa” i jest to przeciwieństwo zabawy. Płatność działa tak, jak nadmuchanie balonu - zaczyna się dość łatwo, ale gdy idziesz dalej, zdajesz sobie sprawę, że balon może pęknąć. Jeśli i kiedy pęknie, sprawy mogą dość szybko pójść na południe. Oto, co warto wiedzieć przed rozważeniem jednego.
Todd McCotter, starszy wiceprezes w Kredyt hipoteczny First Reliance w Mount Pleasant w Południowej Karolinie wyjaśnia, że kredyt hipoteczny na spłatę balonu jest podobny do zwykłego kredytu hipotecznego, ale z dużą (i czasami nieprzyjemną) niespodzianką na końcu.
„Jest to typowy lub tradycyjny kredyt hipoteczny na określony czas, zwykle od pięciu do siedmiu lat; jednak zazwyczaj amortyzuje się przez 30 lat ”- mówi. Innymi słowy, zezwala na ten sam rodzaj stałej spłaty kredytu hipotecznego, z którego korzystasz w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego, ale okres spłaty pożyczki wynosi tylko siedem lat.
Kiedy upłynie ten okres od pięciu do siedmiu lat, należne jest wszelkie pozostałe saldo - jak w natychmiast należny. „To pozostałe należne saldo to„ balonowa ”część pożyczki iw zależności od kwoty kredytu hipotecznego może wynosić kilka tysięcy dolarów - mówi McCotter.
McCotter wskazuje na przykład: jeśli złożysz wniosek i uzyskasz zgodę na pożyczkę balonową w wysokości 200 000 USD na okres siedem lat i stopę procentową w wysokości trzech procent, typowy okres amortyzacji wspomnianej pożyczki wyniesie 30 lat lat.
„Po siódmym roku lub 84 miesiącach spłaty nadal byłbyś winien około 167 900 USD - i musiałbyś zapłacić ryczałt lub płatność balonową” - wyjaśnia. Więc płacisz jednorazowo wszystkie pieniądze, które byłbyś winien przez pozostałe 21 lat.
„Właściciele domów, którzy planują mieszkać w domu tylko przez krótszy okres, mogą rozważyć kredyt hipoteczny typu balonowego”, mówi, ponieważ właściciel domu może sprzedać dom przed terminem spłaty balonu. „Innym profilem klienta w przypadku tego rodzaju pożyczki byłby ktoś, kto otrzymuje dużą premię, prowizję lub inną odszkodowanie oprócz wynagrodzenia podstawowego, a także ma plan finansowy spłaty kredytu hipotecznego przed balonem Zapłata."
Według Julie Aragon, właścicielka Julie Aragon Lending Team w Los Angeles, deweloperzy i house flippers są fanami tego typu pożyczek. „To dlatego, że płatności są tak niskie - czasami tylko odsetki - a ci pożyczkobiorcy w pełni spodziewają się sprzedać nieruchomość przed upływem terminu”.
Korzystanie z kredytu hipotecznego na spłatę balonu pozwala im zmaksymalizować kapitał, jaki mają do zainwestowania. „Te pożyczki są również bardziej popularnymi opcjami dla osób, które normalnie nie byłyby w stanie uzyskać konwencjonalnego finansowania - na przykład, jeśli są w trakcie naprawy kredytu” - mówi Aragon.
Jeśli myślisz, że to brzmi jak rosyjska ruletka finansowa, nie jesteś sam. Przypuśćmy, że nie dostaniesz tej premii lub prowizji w pracy lub twój bogaty krewny nie umieści cię w testamencie?
„Bezwzględnym ryzykiem numer jeden w przypadku kredytu hipotecznego balonowego jest brak możliwości spłaty kredytu przed terminem spłaty balonu” - mówi McCotter. „Przyczyn może być wiele: utrata zatrudnienia, zmiana w gospodarce, pandemia i nie tylko”.
Możesz refinansować kredyt hipoteczny, aby spłacić należne saldo - ale to również ryzykowna propozycja. „Nawet w tym scenariuszu właściciel domu musi mieć pozycję kapitałową, aby zakwalifikować się i być w stanie zakwalifikować się finansowo do nowego kredytu hipotecznego” - wyjaśnia McCotter. Ponadto, do czasu refinansowania stopy procentowe mogły wzrosnąć, ostrzega Aragon.
Istnieje również opcja sprzedaży domu, jeśli nie możesz zapłacić balonu, ale jeśli rynek zmieni się na korzyść kupujących, być może będziesz musiał obniżyć cenę wywoławczą.
„Jeśli nie ma możliwości refinansowania kredytu hipotecznego lub sprzedaży domu, klient kredytu balonowego musiałby nawiązać współpracę z obecnym posiadaczem kredytu hipotecznego i sprawdź, czy istnieje możliwość przedłużenia warunków kredytu balonowego ”- McCotter mówi. Ostrzega, że należy się tym zająć przed data balonu. „Jeśli data spłaty balonu minęła, jesteś teraz w stanie zaległości i pożyczkodawca może rozpocząć proces wykluczenia”. Yikes! Żadnych uroczystości wypełnionych balonem.
Terri Williams
Współpracownik
Terri Williams ma obszerne portfolio, które obejmuje bylines w The Economist, Realtor.com, USA Today, Verizon, US News & World Report, Investopedia, Heavy.com, Yahoo i kilku innych klientów, których prawdopodobnie masz słyszał o. Posiada tytuł licencjata z języka angielskiego uzyskany na Uniwersytecie Alabama w Birmingham.