Każda pozycja na tej stronie została wybrana ręcznie przez redaktora House Beautiful. Możemy pobierać prowizję od niektórych przedmiotów, które zdecydujesz się kupić.
Jeśli chcesz kupić dom, prawdopodobnie zastanawiasz się również nad kredytami hipotecznymi - i znalezienie najlepszej dla Ciebie może być trudne. Musisz upewnić się, że otrzymujesz opcję, która pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej na zaliczce, opłatach i odsetkach. Ale kiedy jest tak wiele dostępnych opcji, może być prawie niemożliwe, aby wiedzieć, od czego zacząć.
„W zależności od czynników, takich jak miejsce zamieszkania i jak długo planujesz zostać, niektóre kredyty hipoteczne lepiej nadają się do okoliczności zakupu domu i kwota pożyczki ”, wyjaśnia Lauren Anastasio z działu finansów osobistych, Certified Financial Planner firma SoFi. Poniżej zapoznaj się z najpopularniejszymi opcjami, a także wglądem Anastasio w wybór tej, o którą powinieneś się ubiegać.
„Pożyczki konwencjonalne są udzielane przez bank lub prywatnego pożyczkodawcę i są
nie wspierane lub ubezpieczone przez rząd ”- mówi Anastasio. „Często mają bardziej rygorystyczne wymagania niż pożyczki wspierane przez rząd, ale są łatwiejsze do zdobycia, jeśli masz wystarczające aktywa i dobry kredyt ”. Zaletą jest elastyczność: pożyczki konwencjonalne mogą być dość duże i mogą różnić się pod względem wkładu własnego i terminu długość.Jeśli ubiegasz się o tradycyjną pożyczkę, bank lub pożyczkodawca sprawdzi Twoje wyniki kredytowe i stosunek zadłużenia do dochodów, a także zażąda zaliczki, zwykle od 5 do 20 procent gotówki z góry. Należy jednak pamiętać, że jeśli odłożysz mniej niż 20 procent, konwencjonalne pożyczki będą wymagały dodatkowej opłaty co miesiąc (PMI).
Istnieją zasadniczo dwa rodzaje pożyczek konwencjonalnych: pożyczki zgodne i pożyczki niezgodne. W tym przypadku zgodna pożyczka oznacza po prostu, że kwota pożyczki mieści się w maksymalnych limitach określonych przez Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa. Pożyczka zgodna z wymogami będzie działać dla Ciebie, jeśli wiesz, że w najbliższym czasie nigdzie się nie wybierasz, masz dobrą zdolność kredytową do ubiegania się o nią i wiesz, że będziesz mieć pieniądze na opłacenie zaliczki i / lub PMI. Jeśli jednak planujesz przeprowadzić się w najbliższym czasie lub uważasz, że nie spełniasz wymagań dotyczących zasobów, prawdopodobnie nie jest to najlepsza opcja.
„Większość udzielanych pożyczek to kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, w przypadku których oprocentowanie jest stałe przez cały okres ich obowiązywania. Najczęstsze ramy czasowe dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu to 15 i 30 lat ”- mówi Anastasio. Mimo że na 15-letniej pożyczce dużo zaoszczędzisz na odsetkach, miesięczne raty są znacznie wyższe. Wadą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest to, że jeśli zablokowałeś stopę procentową w momencie, gdy stopy były wysokie, utkniesz z tym wyższym odsetki na okres trwania kredytu (chyba że refinansujesz), ale zaletą kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu jest łatwość i przewidywalność, jeśli chodzi o Twoje budżet. „Możesz polegać na tej stabilnej miesięcznej płatności bez większych obaw” - mówi.
„Alternatywą dla kredytów o stałym oprocentowaniu są kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu lub pożyczki ARM” - wyjaśnia Anastasio. „Pożyczki te mają stopę procentową, która zmienia się przez cały okres spłaty pożyczki w zależności od wahań stóp procentowych”. ARM zwykle mają początkową stałą stawkę okres od pięciu do dziesięciu lat - a więc tak naprawdę jest to bardziej pożyczka hybrydowa - zanim stopy procentowe zmienią się na zmienną stopę, która zmienia się w zależności od rynek. W okresie o stałym oprocentowaniu pożyczki na ARM oprocentowanie jest niższe niż oprocentowanie tradycyjnej pożyczki o stałym oprocentowaniu, co dla niektórych może być remisem. Jednak pożyczka ARM może kosztować więcej odsetek przez cały okres jej obowiązywania, zwłaszcza jeśli wzrost stóp procentowych w przyszłości będzie dramatyczny.
„Nabywcy domów z niższą oceną kredytową najlepiej nadają się do kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, ponieważ osoby o słabym kredycie zazwyczaj nie mogą uzyskać dobrego oprocentowania kredytów o stałym oprocentowaniu” - mówi Anatasio. „W ten sposób kredyt hipoteczny o regulowanej stopie procentowej może obniżyć te stopy procentowe na tyle, aby ułatwić dostęp do własności domu. Te kredyty mieszkaniowe są również świetne dla osób, które planują przeprowadzić się i sprzedać swój dom przed upływem okresu stałego oprocentowania, a ich oprocentowanie zacznie rosnąć ”.
Pożyczka FHA (Federal Housing Administration) umożliwia odłożenie zaledwie 3 procent zaliczki na poczet domu, ponieważ pożyczki FHA są wspierane przez rząd.
„Kredyty hipoteczne FHA mogą być świetną opcją dla kupujących domy po raz pierwszy lub osób, które mają niższą zdolność kredytową” - mówi Anastasio. „Na przykład, jeśli stosunek zadłużenia do dochodu wynosi 43% lub mniej, lub zdolność kredytowa co najmniej 580, możesz kwalifikować się do 3,5% zaliczki”.
Mniej rygorystyczne ograniczenia sprawiają, że pożyczki FHA są łatwiejsze do uzyskania dla osób z mniej niż doskonałymi finansami lub na ogół kupujących dom po raz pierwszy, ale osoby, które mają możliwość uzyskania tradycyjnej pożyczki, mogą chcieć trzymać się z daleka od opcji FHA, biorąc pod uwagę, że podczas składania wniosku występuje więcej biurokracji proces. Kupujący pożyczki zatwierdzone przez FHA są również zobowiązani do opłacenia ubezpieczenia hipotecznego - z góry lub przez cały okres trwania pożyczki - które wynosi około 1 procent kosztu kwoty pożyczki.
„Pożyczki typu Jumbo mogą być opcją, jeśli potrzebujesz pożyczki większej niż zgodny z nią limit pożyczki, ale nie masz gotówki na wyższą zaliczkę” - wyjaśnia Anastasio. „To rodzaj dużej pożyczki, która ma surowsze standardy niż pożyczka zgodna z wymogami, a to coś więcej dostępne dla osób o wyższych dochodach, lepszych wynikach kredytowych, rezerwach gotówkowych i skromnym zadłużeniu do dochodów wskaźniki ”.
Zasadniczo, duże pożyczki mogą być bardziej powszechne w obszarach o wyższych kosztach i generalnie wymagają bardziej szczegółowej dokumentacji, aby się zakwalifikować. Mają sens dla zamożniejszych nabywców kupujących dom z wyższej półki. Pamiętaj jednak, że to, czy potrzebujesz pożyczki typu jumbo, zależy wyłącznie od kwoty finansowania, którego potrzebujesz - nie poprzez cenę zakupu nieruchomości - a może to być znacznie trudniejsze otrzymać.
Gotowy na następny krok? Oto jak negocjować kredyt hipoteczny i zaplanować wycenę.
Śledź House Beautiful dalej Instagram.
Ta zawartość jest tworzona i obsługiwana przez stronę trzecią i importowana na tę stronę, aby pomóc użytkownikom w podaniu ich adresów e-mail. Więcej informacji o tej i podobnych treściach możesz znaleźć na piano.io.
