Wziąłem udział w kursie online, aby dowiedzieć się jak najwięcej o tajnikach kupowania domu. Nawet jako redaktor ds. Nieruchomości doszedłem do wniosku, że jest więcej rzeczy, które mógłbym znieść o szczegółach związanych z kredytami hipotecznymi, kosztami zamknięcia, depozytami i całym tym szumem.
Kurs za 99 $, na który zapisałem się przez eHomeAmerica.orgzajęło mi około pięciu godzin. Zrobiłem to wszystko w jeden dzień, choć z pewnością można to rozłożyć na kilka dni. Trzy moduły kursu składały się z lektur i filmów z quizami oceniającymi wiedzę, aby je rozdzielić. Ogólnie rzecz biorąc, polecam zajęcia online początkującym osobom rozpoczynającym świat kupowania domów, a także osobom, które od niechcenia rozważają kiedyś zakup domu. Nawet jeśli nie planujesz jutro kupować domu, wiedza zebrana podczas kursu może pomóc Ci zdecydować, czy posiadanie domu jest dla Ciebie odpowiednie.
Chociaż nie będę kupować domu przez dłuższy czas (dzięki, pożyczki studenckie), odkryłem, że tak dużo Nie wiedziałem, kiedy przyszło do kupna domu. Oto sześć zaskakujących rzeczy, których nauczyłem się podczas kursu.
Po pierwsze, jest raport kredytu konsumenckiego, który możesz pobrać bezpłatnie z jednego biura kredytowego. Żądanie tego nie wpływa na Twoją zdolność kredytową, co czasami ma miejsce, gdy pobierane są raporty. Ten rodzaj raportu zawiera zapis historii kredytowej z miejsc takich jak banki i firmy obsługujące karty kredytowe. Nie jest dostarczany z oceną kredytową, zgodnie z klasą, ale możesz poprosić o swoją zdolność kredytową za dodatkową opłatą.
Następnie jest raport kredytowy w pliku, który zawiera informacje z dwóch lub trzech różnych agencji kredytowych. (Nawiasem mówiąc, są trzy główne agencje informacji kredytowej: Equifax, Experian i TransUnion.) To rodzaj raportu jest pobierany przez wierzyciela za twoją autoryzacją, a żądanie go może mieć wpływ na twój kredyt wynik. Według eHomeAmerica jest to raport, z którego korzystają wierzyciele, aby zdecydować, czy pożyczyć Ci pieniądze, i czego używają niektórzy pożyczkodawcy, aby podać stawki kredytu, które kwalifikują Cię do kredytu hipotecznego.
Wreszcie jest Raport dotyczący kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowelub RMCR. Ten wykorzystuje informacje z trzech głównych biur kredytowych i podaje Twój sklep kredytowy. To najbardziej szczegółowy raport, z którego korzystają pożyczkodawcy (a nie osoby fizyczne), aby określić, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki hipotecznej. RMCR zwykle wiąże się z opłatą i wpływa na Twoją zdolność kredytową, gdy zostanie wycofana.
Nigdy nie słyszałem o hipoteka zawijana przed. Zasadniczo jest to kredyt hipoteczny, w którym sprzedawca pobiera również spłaty kredytu hipotecznego, tak jak zrobiłby to pożyczkodawca. W tej umowie zgadzasz się na dokonywanie miesięcznych płatności na rzecz sprzedawcy domu, który następnie zabiera te pieniądze na spłatę pożyczkodawcy hipotecznego. Kredyt hipoteczny typu wraparound jest uważany za „podrzędny” kredyt, ponieważ kupujący nie musi ubiegać się o konwencjonalny kredyt hipoteczny w banku. Rozumie się, że tego rodzaju pożyczki są ryzykowne dla sprzedawców, ponieważ są na haku za cały kredyt hipoteczny.
Czy nie uważasz, że spłata kredytu hipotecznego wcześniej niż oczekiwano byłaby powodem do świętowania? Najwyraźniej nie zawsze tak jest. Niektóre kredyty hipoteczne mają funkcję „kara przedpłaty, ”Która jest kwotą, którą musisz rozwidlić, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej (lub refinansujesz) w jakimś oknie po zakupie nieruchomości. W niektórych przypadkach możesz również ponieść tę opłatę, jeśli sprzedasz dom przed spłatą. Nie wszystkie pożyczki mają kary za przedpłatę, ale powinieneś uważnie przeczytać dokumenty pożyczki, jeśli tak jest.
Będę szczery: nie wiedziałem o punktach hipotecznych przed tym kursem. Teraz, kiedy już o nich wiem, nadal uważam, że są dość zagmatwane. Czasami, oprócz naliczenia odsetek, pożyczkodawca poprosi Cię o zapłacenie im „punktów”. Jeden punkt to jeden procent kwoty kredytu. Przykład eHomeAmerica podaje, że gdybyś zaciągnął pożyczkę w wysokości 95 000 USD, jeden punkt kosztowałby 950 USD.
Z punktami może się zdarzyć kilka rzeczy. Możesz zostać obciążony w punktach przez pożyczkodawcę tylko po to, aby otrzymać pożyczkę. Możesz zdecydować się na wypłatę punktów w formie kredytów pożyczkodawcy. Możesz także zdecydować się na punkty rabatowe, co oznacza, że możesz zapłacić pożyczkodawcy w punktach, aby obniżyć stopę procentową. (Zapłacenie jednego punktu zwykle obniża stopę procentową o jedną czwartą procenta).
Istnieje wiele programów i planów pomocy przy przedpłacie, które mogą pomóc osobom o niższych dochodach w zakupie domu. Jedynym, o którym nie słyszałem, było indywidualne konto deweloperskie, czyli IDA, czyli specjalne konto bankowe, które można otworzyć, oszczędzając na dom. Kiedy wpłacasz pieniądze do IDA, Twój stan odpowiada kwocie, którą zdeponowałeś. Niektóre konta mają pełne dopasowanie, podczas gdy inne podwajają - kwota różni się w zależności od stanu. Jednak nie każdy może otworzyć IDA. Aby się zakwalifikować, musisz być poniżej pewnego progu dochodowego.
Kupujący dom na ogół oczekują uiszczenia opłat przy zakupie domu. Wiedziałem, że jest wiele opłat, szczególnie tych związanych z kosztami zamknięcia, ale cholera. Opłat jest dużo! Zwykle możesz spodziewać się zapłaty od 2 do 5 procent całkowitego kosztu domu w postaci opłat za zamknięcie.
Madeline Bilis
Redaktor ds. Nieruchomości i finansów
Madeline Bilis jest pisarką i redaktorką, która ma słabość do brutalistycznych budynków. Jej prace ukazały się w Travel + Leisure, magazynie Boston, Boston Globe i innych. Ukończyła dziennikarstwo w Emerson College i opublikowała swoją pierwszą książkę, 50 wędrówek we wschodnim Massachusetts, w sierpniu 2019 roku.
