Kupno domu dla pierwszy raz był wystarczająco zagmatwany. Ale potem uderzyła pandemia koronawirusa i stopy procentowe spadły do rekordowo niskiego poziomu. Zacząłem widzieć nagłówek po nagłówku na temat refinansowanie. „Czy to jest coś, co powinienem robić?” Pomyślałem sobie. Kupiłem swój dom w Kolorado zaledwie rok wcześniej, czy było za wcześnie na refinansowanie?
Jak się okazuje, refinansowanie miało sens w mojej sytuacji - czego nauczyłem się dopiero po dość obszernych badaniach. Nawet po tym, jak zdecydowałem się pójść naprzód, kontynuowałem badania, głównie dlatego, że mój pożyczkodawca mówił milę na minutę i wyrzucał tony akronimów, które świsnęły mi nad głową.
Jeśli tak samo jak ja zastanawiasz się nad refinansowaniem, pozwól mi pomóc - oto kilka rzeczy, które musiałem przekazać Google przed, w trakcie i po zakończeniu tego procesu.
Oto miarka. Fannie Mae i Freddie Mac to finansowane przez rząd przedsiębiorstwa, które pomagają utrzymać sprawne funkcjonowanie amerykańskiego rynku mieszkaniowego, kupując kredyty hipoteczne od banków i pożyczkodawców na tzw. rynku wtórnym. Zasadniczo Fannie i Freddie upewniają się, że banki mają wystarczającą ilość gotówki, aby móc zaoferować ci przystępny kredyt hipoteczny. Albo same trzymają kredyty hipoteczne, albo łączą je w papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką, które inwestorzy mogą kupić. Fannie ma tendencję do kupowania kredytów hipotecznych od dużych banków, a Freddie od mniejszych pożyczkodawców.
Oto kolejny termin, który rzucił mi się w pętlę: An zwolnienie z wyceny. Zamiast zlecić tradycyjną wycenę w celu określenia wartości rynkowej mojego domu, mój pożyczkodawca zaproponował odstąpienie od wyceny i zamiast tego obliczył wartość mojego domu na podstawie dostępnych danych.
Zwolnienia z wyceny, znane również jako zwolnienia z inspekcji nieruchomości, stały się bardziej powszechne w okresie pandemia koronawirusa, ponieważ nie jest zbyt bezpieczne, aby rzeczoznawca wszedł do wielu domów w tym samym miejscu dzień. Zwolnienie z wyceny może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze, ponieważ nie płacisz za wycenę (w moim przypadku 625 USD) i przyspieszyć zamknięcie.
Refinansowanie polega na zastąpieniu dotychczasowego kredytu mieszkaniowego nowym, najlepiej na lepszych warunkach. W ramach tego procesu nowy pożyczkodawca spłaci stary kredyt - dosłownie wypisz czek na pozostałe saldo kredytu hipotecznego. Nazywa się to spłatą pożyczki i dzieje się to tuż przed zamknięciem nowej pożyczki. To zagmatwane, ponieważ przez kilka dni jesteś w stanie zawieszenia kredytu hipotecznego, przechodząc od jednej pożyczki do drugiej. Ale to tylko normalna część procesu refinansowania. Gdy Twoja stara pożyczka zostanie spłacona, możesz zacząć od nowa z nową pożyczką i zacząć korzystać z lepszych warunków.
Podczas skanowania miliardów stron dokumentów związanych z moim refinansowaniem (OK, może trochę przesadzam!), Zobaczyłem frazę „funkcja popytu” z zaznaczonym polem „nie” obok. Co to znaczy?
Kredyt hipoteczny z rozszerzeniem funkcja popytu oznacza, że Twój pożyczkodawca może zażądać od Ciebie spłaty pożyczki z dowolnego powodu w dowolnym momencie. Jak możesz sobie wyobrazić, to dość przerażająca koncepcja - niewielu ludzi ma po prostu setki tysięcy dolarów. Na szczęście funkcje popytu nie są tak powszechne, ale jest to dobre przypomnienie, aby przeczytać wszystkie dokumenty przesyłane przez pożyczkodawcę bardzo ostrożnie - chcesz mieć pewność, że przypadkowo ich nie przeoczysz coś.
Ponieważ podczas pandemii zamknąłem nową pożyczkę, nie było dużego spotkania zamykającego przy stole konferencyjnym z wieloma osobami. Zamiast tego do mojego domu przyszedł notariusz - byliśmy tylko we dwoje. Siedzieliśmy przy kuchennym blacie, a ona wyjaśniła mi wszystkie dokumenty końcowe, zanim je podpisałem.
Ale co to jest notariusz podpisujący umowę, tak czy siak? Prawdopodobnie słyszałeś już termin „notariusz”. Jest to osoba, której nadano uprawnienia, często od władz stanowych, do bezstronnego świadka w ważnych momentach, związanych z podpisywaniem dokumentów. Notariusz podpisujący umowę to bardziej specyficzny rodzaj notariusza, który rozumie tajniki transakcji na rynku nieruchomości. I odgrywają ważną rolę również podczas zamykania. Ci niezależni agenci weryfikują Twoją tożsamość, upewnij się, że rozumiesz, co podpisujesz, i upewnij się, że podpisujesz z własnej woli.
