Być może najważniejszą częścią procesu zakupu domu - obok znalezienia odpowiedniego domu - jest zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Dom jest niewątpliwie największym zakupem, jakiego dokona większość ludzi, i zwykle nie mają setek tysięcy dolarów leżących w pobliżu, aby złożyć ofertę gotówkową. Kredyt hipoteczny zapewnia środki na dokonywanie comiesięcznych płatności za dom, zazwyczaj w ramach planu 15-letniego lub 30-letniego. Kredyty hipoteczne mogą być również refinansowane, zwykle w celu stworzenia korzystniejszych warunków lub uzyskania dostępu do kapitału własnego domu.
Jednak drapieżne pożyczki mogą stworzyć scenariusz koszmaru dla potencjalnych nabywców i osób poszukujących refinansowania. Co to jest drapieżne pożyczki i dlaczego powinieneś się wystrzegać przed drapieżnymi taktykami pożyczania?
Według Ronalda Gappa, głównego radcy prawnego ds Pożyczki mieszkaniowe Axia, drapieżne pożyczki to szerokie pojęcie, a rzeczywista definicja może się różnić w zależności od prawa federalnego i stanowego. „Ogólnie rzecz biorąc, drapieżne pożyczki obejmują nieuczciwe lub nieetyczne praktyki pożyczkowe, które nakłaniają konsumentów do bardzo niekorzystnych warunków pożyczki” - mówi. „Może obejmować transakcję, która nie ma sensu dla finansowego dobrobytu lub konsumenta mogą zostać oszukani do zakupu innych produktów, które są drogie i niepotrzebne wraz z kredytem mieszkaniowym transakcja."
Pożyczkobiorcom o doskonałych ratingach kredytowych zazwyczaj oferuje się najlepszą stopę procentową (co wiąże się z niższymi stopami procentowymi i korzystnymi warunkami). Z drugiej strony pożyczkobiorcy o mniej niż idealnym ratingu kredytowym podlegają oprocentowaniu subprime (wyższe stopy procentowe i mniej korzystne warunki). „Pożyczki drapieżne wykorzystują pożyczkobiorców w potrzebie i pożyczają im pieniądze na nieuczciwych, zwodniczych i nieopłacalnych warunkach pożyczki” - wyjaśnia Andrina Valdes, dyrektor operacyjny Pożyczki mieszkaniowe Cornerstone w San Antonio w Teksasie.
Pożyczki drapieżne wykorzystują pożyczkobiorców, aby osiągnąć większy zysk. W dużej mierze jest to wina powszechnych przejęć nieruchomości, które doprowadziły do kryzysu finansowego w 2008 roku. Jednak źródła drapieżnych kredytów wynikają z systemowych dyskryminujących praktyk mieszkaniowych i segregacji mieszkaniowej w Ameryce. Lisa Rice, prezes i dyrektor generalny National Fair Housing Alliance, wyjaśnił to w oświadczeniu dla Amerykańskiej Komisji Praw Obywatelskich.
„Segregacja sprzyja systemowej dyskryminacji i nasila jej złe skutki”, ona mówi. „Systemowa dyskryminacja obfituje na naszych rynkach finansowych od wieków. Ameryka ma rozwidlony system pożyczek, który ma negatywny wpływ na Afroamerykanów i Latynosów. Zawsze tak było. Nigdy w naszej historii nie było takiego czasu, kiedy Afroamerykanie i Latynosi uczestniczyliby w głównym nurcie finansowym w takim samym stopniu jak ich biali odpowiednicy ”.
Jeszcze przed rozpoczęła się powszechna praktyka czerwonej podszewki, Prawa Jima Crowa utrudniły kolorowym „wykorzystanie głównego nurtu finansowego” - mówi Rice. To z kolei miało wpływ dostęp mniejszości do mieszkań, ponieważ pośrednicy w obrocie nieruchomościami, pożyczkodawcy hipoteczni i inni dostawcy mieszkań stosowali praktyki ograniczające prawa nabywców niebędących białymi. Tak więc drapieżnych pożyczek w Ameryce nie można oddzielić od dyskryminujących motywacji.
Chociaż istnieją przepisy stanowe i federalne, które zabraniają drapieżnych praktyk pożyczkowych, nie należy to jeszcze do przeszłości. Świadomość i edukacja to dwa sposoby, aby ich uniknąć. „Najlepszą rzeczą, jaką mogą zrobić pożyczkobiorcy, jest zapoznanie się z procesem udzielania pożyczki i dostępnymi dla nich produktami” - mówi Gapp. Zaleca uważne przeczytanie wszystkich ujawnionych informacji, zwłaszcza ujawnionych przez władze federalne, takich jak szacunek kredytu i ujawnienie zamknięcia.
„Jednak najlepszą rzeczą, jaką może zrobić kredytobiorca, jest rozejrzenie się po rozpoczęciu zaciągania kredytu hipotecznego”. Gapp zaleca uzyskanie wielu ofert od kilku pożyczkodawców lub brokerów. Zastosuj też odwieczne powiedzenie, że jeśli wydaje się zbyt piękne, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest. „Jeśli jeden cytat wydaje się nieracjonalnie niski w porównaniu z pozostałymi, zachowaj ostrożność i upewnij się, że pożyczkodawca nie angażuje się w niektóre stopień przynęty i zmianę ”. I odwrotnie, ostrzega również przed pożyczkodawcami lub brokerami, którzy pobierają znacznie więcej niż wszyscy jeszcze.
Zadaj też wiele pytań pożyczkodawcy i brokerom, ale także innym osobom. „Poświęć trochę czasu na poznanie firmy udzielającej kredytów hipotecznych i doradcy kredytowego, który pożycza Ci pieniądze” - radzi Valdes. „To prawdopodobnie największa inwestycja twojego życia, więc poświęć kilka minut na zbadanie pożyczki urzędnik i firma udzielająca kredytów hipotecznych za pośrednictwem internetowych przeglądów konsumenckich, stanowej agencji regulującej kredyty hipoteczne, albo CFPB.”
Zaleca również zwrócenie się o referencje do znajomych i członków rodziny lub licencjonowanego agenta nieruchomości.
I wreszcie, jeśli coś nie ma sensu, nie bój się działać. „Wyraź swoje obawy na piśmie i uzyskaj odpowiedź na piśmie” - mówi Gapp.
