Pożyczki FHA są popularną drogą do posiadania domu przez wielu kupujących po raz pierwszy, ponieważ mają zwykle niskie opcje przedpłaty i luźne wymagania dotyczące zdolności kredytowej. W rzeczywistości, według Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa, osoby kupujące mieszkanie po raz pierwszy składały się z 83 procent kredytobiorców FHA w 2019 r.
Ale może się zdarzyć, że kupujący po raz pierwszy mogą przeoczyć, gdy są podekscytowani zakupem domu: jeśli mniej niż 10 procent jako przedpłata z pożyczki FHA, będziesz zobowiązany do zapłaty ubezpieczenia kredytu hipotecznego FHA za całą pożyczkę semestr. Przeciwnie, w przypadku konwencjonalnych hipotek płatności w ramach prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) są anulowane po zgromadzeniu wystarczającej ilości kapitału własnego w domu. (Szybki start dla niewtajemniczonych: Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia kredytu mieszkaniowego).
„Kiedy obniżysz pożyczkę FHA o mniej niż 10 procent, miesięczna rata ubezpieczenia kredytu hipotecznego jest podobna małżeństwo: utkniesz z nim, dopóki nie rozwodzisz się ”, wyjaśnia Holden Lewis, ekspert ds. nieruchomości i kredytów hipotecznych w
NerdWallet. „W takim przypadku rozwód z pożyczką FHA oznacza refinansowanie na pożyczkę konwencjonalną.”Jeśli jesteś na rynku dla hipoteka, znajomość warunków ubezpieczenia kredytów hipotecznych i różnic między pożyczkami FHA a pożyczkami konwencjonalnymi pomoże Ci porównać produkty pożyczkowe i określić, co jest dla Ciebie najlepsze. W zależności od warunków pożyczki, rocznie Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego na pożyczki FHA może wynosić od 0,45 procent do 1,05 procent. Większość kredytobiorców korzystających z programu pożyczek FHA wybiera 30-letni okres spłaty i obniża o 3,5 procent, co oznacza, że większość płaci roczną składkę w wysokości 0,85 procent. Na przykład w przypadku pożyczki w wysokości 250 000 USD miesięczny koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego kosztowałby prawie 100 USD miesięcznie.
Jeśli masz już pożyczkę FHA - i masz co najmniej 20 procent kapitału własnego w domu - możesz chcieć rozważyć refinansowanie, ponieważ potencjalnie możesz obniżyć miesięczne raty kredytu hipotecznego, nie płacąc już ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz obniżyć składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego na pożyczkę FHA, musisz refinansować pożyczkę spoza FHA, wyjaśnia Phil Georgiades, główny agent nieruchomości z Centra pożyczek FedHome.
Istnieje jednak wyjątek, jeśli chodzi o anulowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W przypadku pożyczek FHA, które zostały zamknięte po grudniu 31, 2000, lub o które złożono wniosek przed 3 czerwca 2013 r., Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego można anulować, gdy pożyczkobiorca osiągnie 78-procentowy stosunek wartości kredytu do wartości, wyjaśnia Georgiades. To pożyczki FHA, o które złożono wnioski po czerwcu 2013 r., Wymagają od tych, którzy mają mniej niż 10 procent zaliczki, refinansowania później, jeśli chcą zrezygnować z ubezpieczenia hipotecznego.
Georgiades twierdzi, że w przypadku osób, które dokonały ponad 10-procentowej zaliczki, muszą mieć tylko ubezpieczenie kredytu hipotecznego na pierwsze 11 lat pożyczki.
Oczywiście opcja niskiej spłaty pożyczek FHA stanowi remis dla wielu nabywców domów, zwłaszcza tych, którzy są wchodząc na rynek mieszkaniowy po raz pierwszy i nie dysponując kapitałem z poprzedniej sprzedaży domu, by wpaść w kryzys Zapłata. W przypadku pożyczek FHA Twoja przedpłata może wynosić nawet 3,5 procent, jeśli masz Ocena kredytowa wynosi co najmniej 580.
Według raport od National Realtors Association mediana zaliczki na domy w 2019 r. dla wszystkich kupujących wyniosła 12 procent. Dla kupujących po raz pierwszy było to 6 procent. Według National Association of Realtors jedna czwarta nabywców domów po raz pierwszy skorzystała z pożyczki FHA na zakup swoich domów, prawdopodobnie korzystając z programów niskich zaliczek.