Kiedy uda ci się kupić dużego, starego wiktoriańskiego za kradzież, wiesz, że nadejdzie czas, aby zapłacić dudziarzowi. Mój mąż i ja udało nam się zrealizować kilka pierwszych projektów Dom z 1887 roku w Old Louisville z oszczędnościami i przychodami ze sprzedaży naszego drugiego domu. Ale kiedy przyszedł czas na wymianę dachu, aktualizację koszmarnej łazienki i wprowadzenie kuchni w to tysiąclecie, zabrakło nam funduszy.
Dobra wiadomość była taka wszystkie ulepszenia, które wprowadziliśmy zwiększyło wartość domu, więc mieliśmy opcje pożyczania pieniędzy. Przyjrzeliśmy się kilku sposobom, w tym pożyczce pod zastaw domu; tylko prosta pożyczka na poczet kapitału własnego w domu; linia kredytowa domu, znana również jako HELOC, która działa jak odnawialna linia kredytowa, którą zaciągasz w drodze; oraz refinansowanie wypłaty, w którym ponownie spłacasz cały kredyt hipoteczny na kwotę wyższą niż jesteś winien i zachowujesz różnicę.
Ponieważ nasz dom miał pewne komplikacje, ostatecznie wybraliśmy bardziej elastyczną trasę HELOC.
Airbnb jest częścią naszego domu, a wielu pożyczkodawców bardzo się tym podoba. Nazywają to „nieruchomością typu bed and breakfast” (mimo że zaciekle argumentowałem, że moja licencja na wynajem krótkoterminowy to nie to samo), a pożyczkodawcy powiedzieli nam, że polityka Fannie Mae nie zezwala na pożyczki na tego typu nieruchomości - co jest niekoniecznie prawda- więc wiele drzwi było zamkniętych. Pojawiło się również pytanie, czy nasz dom był domem jednorodzinnym, czy czymś innym. W załączeniu garaż i mieszkanie mają inny adres niż główny dom i, co niewytłumaczalne, tylne drzwi do domu mają jeszcze trzeci adres. Są to tajemnice, które napotykasz, kupując rozległą 130-letnią nieruchomość.Zrobiliśmy formalności podobne do typowe refinansowanie lub hipoteka, wypełniając wniosek online, dostarczając mnóstwo dowodów na to, że mamy wystarczające dochody i oszczędności, a także wszystkie szczegóły dotyczące naszej istniejącej hipoteki.
HELOCs mogą być bardziej elastyczne niż inne pożyczki, a nasz nie wymagał od nikogo odwiedzania domu, aby go ocenić. Pożyczkodawca dokonał czegoś, co nazywa się „oceną pulpitu”, w której przyglądają się porównywalnej sprzedaży w pobliżu i dosłownie jeżdżą obok naszego domu, aby uzyskać wartość dla naszego domu.
Kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od twojej Wskaźnik „kredytu do wartości”, a im więcej Twój dom jest wart niż to, co jesteś winien z tytułu bieżącej hipoteki, tym więcej możesz pożyczyć i tym lepsze stawki, do których masz prawo. Nasz dom nabrał na tyle wartości, że byliśmy w stanie wypłacić pieniądze wymienić dach jak również przerobić kuchnię i łazienka.
W dość krótkim czasie zostaliśmy zatwierdzeni, a pożyczkodawca dał nam dostęp do naszej kwoty na rachunku w swoim banku, z czekami papierowymi i dostępem elektronicznym. Nie musieliśmy brać tego wszystkiego naraz, więc za każdym razem, gdy mieliśmy jakiś wydatek, czerpaliśmy z tej puli pieniędzy. Gdybyśmy nie wykorzystali tego wszystkiego, nie musielibyśmy tego spłacać. (Wykorzystaliśmy to wszystko!)
Mieliśmy zmienną stopę procentową w wysokości 4,84 procent, co było przerażające, ponieważ nigdy nie wiadomo, kiedy stopy mogą wzrosnąć, chociaż istnieje możliwość zapłaty dodatkowej, aby ją zablokować. To jest hazard, ponieważ oni również mogą upaść (co ostatecznie mieliby). Z technicznego punktu widzenia jesteśmy zobowiązani do dokonywania minimalnych płatności tylko w pierwszych 10 latach 30-letniego okresu linia kredytowa (tzw. „okres wypłaty”), ale gdybyśmy to zrobili, nie zmniejszyłoby to kwoty głównej w wszystko. Także przerażające.
Kiedy zakończyliśmy pracę, zaczęliśmy patrzeć, jak szybko możemy spłacić linię kredytową, i stało się to bardzo mylące. Zasadniczo było to jak gigantyczne saldo karty kredytowej. Wydaje się, że nie możemy uzyskać od pożyczkodawcy prostej odpowiedzi na temat tego, ile musielibyśmy płacić miesięcznie, aby spłacić go za X lat.
Czy zrobiłbym ponownie HELOC? Szczerze mówiąc, zrobiłem to w ostateczności. Niektóre aspekty, takie jak elastyczność, aby wziąć tylko to, czego potrzebujesz, są miłe. I to działało tymczasowo dla naszych celów. Ale ogólnie cieszę się, że po naszej pracy przeszliśmy na konwencjonalne refinansowanie.