Z oprocentowanie kredytów hipotecznych spada z powodu wybuchu koronawirusa, może to wydawać się idealnym czasem na refinansowanie. Mamy Rezerwę Federalną, aby częściowo za to podziękować - bank obniżone stopy procentowe do historycznych minimów w celu ożywienia gospodarki, co sygnalizuje niższe stawki kredytów hipotecznych na całym świecie. Ale biorąc pod uwagę zmienność rynku, czy refinansowanie jest naprawdę dobrym pomysłem?
Ruth Shin, założyciel i dyrektor generalny witryny z ogłoszeniami o nieruchomościach PropertyNest, wyjaśnia, że bieżąca stawka podstawowa wynosi obecnie 3,25 procent. Mówi, że twoja decyzja o refinansowaniu zależy jednak od długiej listy czynników. Zwróciliśmy się do Shina i wielu innych ekspertów, aby ustalić zalety i wady refinansowania kredytu hipotecznego podczas wybuchu koronawirusa.
Od kilku lat stopy procentowe utrzymują się na stosunkowo niskim poziomie - na długo przed pandemią - co powoduje, że wielu ekspertów finansowych doradza właścicielom domów refinansowanie. Ale jeśli wcześniej nie korzystałeś z niskich stawek, to czy jest już za późno? Pośrednik
Bill Kowalczuk z Warburg Realty na Manhattanie uważa, że okno rzeczywiście może się zamykać na refinansowanie. „Stopy wzrosły w tym tygodniu o 0,5 procent dla 30-letniej stawki stałej (z 3,13 procent do 3,65 procent), a nawet widziałem stawki nawet o 4 procent”.Dlaczego rosną stawki? „Rentowności listów zastawnych wzrosły jako sposób na powstrzymanie przytłaczającej akcji refinansowania”, wyjaśnia Kowalczuk.
Na dzisiejszym rynku więcej konsumentów szuka refinansowania niż zakupu nowego domu. W rzeczywistości Kowalczuk szacuje, że 10 razy więcej konsumentów decyduje się na refinansowanie. Mimo to zaleca, aby jeśli dostępne stawki były niższe od posiadanych, dobrym pomysłem jest refinansowanie. Kowalczuk mówi, że te 3,13 proc. Stawki mogły być fartem, ale czas pokaże.
Z drugiej strony James McGrath, współzałożyciel maklerskiego biura nieruchomości w Nowym Jorku Yoreevo, zaleca, aby kredytobiorcy czekali na refinansowanie. „Podczas gdy rynkowe stopy procentowe rzeczywiście spadły, oprocentowanie kredytów hipotecznych nie wzrosło zbytnio”, mówi. „Wynika to z faktu, że różnica między nimi -„ spread ”- się powiększyła”. Banki nie spieszą się z udzielaniem pożyczek, więc McGrath mówi, że nie ma dużej konkurencji.
„Aby dodać do tego pewne liczby, oprocentowanie kredytów hipotecznych zwykle śledzi 10-letnią stopę Skarbu USA” - wyjaśnia. „Jeśli 10-letnia rentowność spadnie o 0,25 procent, należy oczekiwać, że stopy hipoteczne spadną o tyle także." Zamiast odzwierciedlać ruchy Fed, oprocentowanie kredytów hipotecznych podąża za rentownościami obligacji, takimi jak Skarb Państwa oceniać.
Jednak McGrath wyjaśnia: „Widzieliśmy 10-letnią stopę skarbu USA spadającą o ponad 1 procent, podczas gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło znacznie mniej”.
W zależności od sytuacji refinansowanie ma zarówno zalety, jak i wady. Oto niektóre z czynników, które należy wziąć pod uwagę.
Zaletą refinansowania jest oczywiście uzyskanie niższego oprocentowania kredytu hipotecznego. Ale będziesz chciał to zrobić tylko wtedy, gdy jesteś w określonej sytuacji finansowej.
Jeśli bieżąca stopa kredytu hipotecznego jest bliska 4 procent, Mihal Gartenberg of Warburg Realty uważa, że to świetny czas na refinansowanie. Co więcej, jeśli masz kredyt hipoteczny typu jumbo, a Twoje oprocentowanie wynosi ponad 4 procent, powinieneś biegać do refinansowania, radzi Daniele Kurzweil, licencjonowany sprzedawca nieruchomości w zespole Friedman w Compass w Nowym Jorku. Mówi, że to idealny czas, aby obniżyć stawkę i obniżyć miesięczne płatności. „Skorzystaj i zablokuj nową stawkę, aby uzyskać nieco więcej oddechu w swoim miesięcznym budżecie”, wyjaśnia Kurzweil. W tej burzliwej gospodarce może to być ogromna korzyść.
Nawet jeśli nie czujesz się dobrze z bieżącą spłatą kredytu hipotecznego, twierdzi, że refi może być korzystne. „Pozwoli ci to zlikwidować różnicę co miesiąc i wykorzystać ją do szybszego spłacenia kwoty głównej lub wziąć różnicę i przelać ją na konto emerytalne.”
Jeśli wybierzesz tę pierwszą, możesz wziąć lata wolnego od okresu kredytowania. „Możesz na przykład zamienić standardowy 30-letni na 20-letni kredyt hipoteczny i potencjalnie zaoszczędzić lata płatności i tysiące odsetek ”, twierdzi Andrina Valdes, dyrektor sprzedaży i dyrektor operacyjny z Cornerstone Home Lending, w San Antonio w Teksasie.
Inną alternatywą jest skorzystanie z refi, aby ulepszyć swój dom i zwiększyć jego wartość. Według Valdes przeciętny właściciel domu widzi około 5300 USD zysków kapitałowych. „A więc dzięki refinansowaniu wypłat możesz być w stanie wykorzystać ten niedawny wzrost kapitału własnego domu na sfinansowanie remontu, potencjalnie jeszcze bardziej zwiększając wartość twojej nieruchomości”, mówi. „Możesz także wypłacić pieniądze na edukację, wydatki medyczne lub inne duże bilety”.
Chociaż istnieje wiele powodów, dla których refinansowanie może być dobrym pomysłem, istnieje również kilka możliwych negatywnych konsekwencji do rozważenia. Twoja ocena kredytowa może na przykład trafić. „Refinansowanie polega na silnym zaciągnięciu kredytu i przedłożeniu dokumentacji dochodu”, ostrzega Shin.
W rzeczywistości możliwe, że w ogóle nie kwalifikujesz się do refinansowania. „Jeśli Twoja sytuacja finansowa zmieniła się na negatywną, która może obejmować obniżkę wynagrodzenia, niższą ocenę kredytową, utrata aktywów lub zwiększenie zadłużenia - oprócz obecnego kredytu hipotecznego - refinansowanie może nie być opcją ”, mówi Piszczel. Jest to szczególnie ważne, ponieważ należy pamiętać o zwolnieniach i innych finansowych skutkach związanych z wirusem.
Warto również rozważyć rodzaj posiadanej pożyczki. “W przypadku osób, które mają mniejsze pożyczki, które nie kwalifikują się jako duże, stawki nie spadły na tyle, aby naprawdę uzasadnić refi ”, mówi Kurzweil.
Koszty związane z refinansowaniem nie powinny być ignorowane. Według Reeda koszty zamknięcia refi mogą wynosić od 2 do 5 procent kwoty głównej. Kurzwell dodaje, że uzupełnienie płatności może zająć od dwóch do trzech lat.
„Zobacz, ile twój obecny pożyczkodawca obciąży cię za refinansowanie - możesz zaoszczędzić tylko 47 $ miesięcznie, a refinansowanie może kosztować 3000 $”, wyjaśnia. Pożyczkodawca może podać ci tylko wartość planszy, ale powinno to wystarczyć do ustalenia, czy koszt refi jest wart kosztu.
Dla osób bliskich spłaty kredytu hipotecznego refi może nie być najlepszym rozwiązaniem. „Twoje 30 lat zacznie się od nowa, a na dłuższą metę zapłacisz więcej odsetek, zwłaszcza jeśli zbliżasz się do spłaty pożyczki”, mówi Donovan Reynolds Intown Coldwell Banker Residential Brokerage w Atlancie. „W takim przypadku nie polecam refinansowania, jeśli zbliżasz się do spłaty istniejącego domu”.
Zastanów się też, czy powstrzymać się od refinansowania, jeśli nie bierzesz w nim udziału na dłuższą metę. „Jeśli planujesz sprzedając w następnym lub dwóch latach, refinansowanie może nie mieć sensu z powodu opłat pobieranych przez pożyczkodawcę ” mówi Julie Upton, pośrednik w handlu nieruchomościami w Compass in the Bay Area. Zamiast tego Upton zaleca, aby właściciele domów najpierw szukali modyfikacji pożyczki. „Nie oznaczałoby to długiego procesu składania wniosku i byłoby tylko niewielką opłatą za złożenie wniosku, aby uzyskać obecne przekształcenie kredytu hipotecznego dzięki nowym, niższym oprocentowaniu kredytów hipotecznych.”