W nadzwyczajnym posunięciu mającym na celu pobudzenie gospodarki dotkniętej pandemią koronawirusa, Rezerwa Federalna obniżyła swój punkt odniesienia oprocentowanie prawie do zera, co potencjalnie może doprowadzić do jeszcze niższych stóp procentowych kredytów hipotecznych.
Czy to oznacza, że jesteś perspektywiczny pierwszy nabywca domu- czy powinien rzucić się na tę szansę na zakup domu? Krótka odpowiedź: postępuj ostrożnie. Eksperci twierdzą, że obecnie wiele się dzieje w gospodarce i nie powinieneś czuć presji, aby zarabiać ogromne pieniądze zaangażowanie, szczególnie jeśli nie masz pewności co do bezpieczeństwa pracy, ponieważ pandemia COVID-19 zmienia kształt amerykańskiego życie.
„Zdecydowanie nie jest to okazja do zakupu raz na pokolenie”, mówi Holden Lewis, ekspert ds. Nieruchomości i kredytów hipotecznych w NerdWallet. „Zawsze będą dostępne domy do kupienia. Najlepiej kupować, gdy jesteś osobiście i profesjonalnie gotowy na osiedlenie się. Nie kupuj teraz domu tylko dlatego, że oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie ”.
Więc głębokie oddechy. Nie musisz mieć dużego FOMO w Czarny piątek, jeśli jesteś bombardowany informacjami o stopach procentowych jest bardzo niski, ale nie możesz sobie pozwolić na podjęcie największej z możliwych decyzji finansowych życie. Jeśli jednak znajdujesz się w bezpiecznym finansowo miejscu ze zdrowym kontem oszczędnościowym, które może przetrwać burzę finansową (a nawet dużą), kupno domu może być teraz korzystne.
„30-letnia stała stopa oprocentowania kredytów hipotecznych oscyluje powyżej 3 procent, co jest najniższym wynikiem od prawie 50 lat”, wyjaśnia Andrina Valdes, lider sprzedaży i dyrektor generalny Cornerstone Home Lending, Inc. „Im niższa stopa oprocentowania kredytu hipotecznego, tym niższa może być miesięczna rata kredytu hipotecznego. Tak więc każdy, kto stoi na przeszkodzie i myśli o kupnie domu, może teraz naprawdę skorzystać, kupując w rekordowo niskim tempie ”.
Po pierwsze: potencjalni nabywcy domów, którzy słyszą szum wokół około 0 do 0,25 procent stóp procentowych, powinni wiedzieć, że oprocentowanie kredytów hipotecznych prawdopodobnie nigdy nie spadnie tak nisko. Stawka funduszy federalnych jest raczej stopą, jaką banki płacą, aby pożyczyć pieniądze na noc, a federalni dwukrotnie obniżyli tę stopę w ciągu ostatnich dwóch tygodni, aby pobudzić gospodarkę. Jednak stopa funduszy federalnych wpływa również na konsumentów, ponieważ banki zazwyczaj obniżają stawki stawki, które mogą przyczynić się do tańszego zaciągania pożyczek od wszystkiego, od hipotek po kredyty studenckie i kredyty karty
Jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych było już na historycznych minimach i blisko nich. Obecni właściciele domów korzystają z tych niskich stawek, zalewając pożyczkodawców wnioskami o refinansowanie. Ponieważ pożyczkodawcy pracują nad zaległościami w tych aplikacjach, 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej faktycznie wyskoczył z najniższego w historii zeszłego tygodnia Freddie Mac. Sponsorowany przez rząd program pożyczkowy z 12 marca pokazuje aktualne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu na 30 lat na poziomie 3,36 procent, co oznacza wzrost o 0,07 w porównaniu z tygodniem, ale o prawie pełny punkt procentowy w porównaniu z rokiem temu.
Zróbmy matematykę, a dla uproszczenia nie nakładaj wydatków, takich jak prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub podatki (powinieneś budżetować na te ważne koszty, ale o tym później). Jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej w wysokości 3,36 procent w pożyczce w wysokości 300 000 USD, miesięczna rata wyniesie 1 324 USD. Gdyby stawki były o jeden punkt procentowy wyższe i wynosiły 4,36 procent, miesięczna spłata tej samej pożyczki wyniosłaby 1495 USD lub 171 USD więcej.
Mówi Guy Troxler, główny komisarz ds. Pożyczek Centra pożyczek FedHome.
„Wiele czynników może mieć wpływ na określoną stopę procentową, na przykład kredyt, dochód, rodzaj kupowanego domu i wysokość zaliczki”, mówi. Tak więc, mimo że oprocentowanie kredytów hipotecznych na 30 lat wynosi obecnie 3,36 procent, możesz nie kwalifikować się do tak niskiej stopy procentowej.
Patrick Boyaggi, CEO rynku kredytów hipotecznych Przyznać się, wyjaśnia, że tak, podczas gdy stopy procentowe są niższe, standardy dotyczące hipotek pozostają wysokie, a w niektórych przypadkach są zaostrzone, szczególnie dla wielu kupujących po raz pierwszy w domu. Wszystko to sprawia, że trudniej jest uzyskać finansowanie potrzebne do zakupu domu.
Innym wyzwaniem, jakie mogą napotkać kupujący po raz pierwszy homebuyers, jest niski poziom zapasów, szczególnie na rynku początkowym. Z jednej strony stawki są niskie, co sprawia, że płatności są bardziej przystępne, ale mniej domów na rynku może spowodować, że ceny domów będą nieco wyższe niż normalnie, wskazuje broker Mark Brace z Brace Homes Berkshire Hathaway w Michigan.
Jednak przy tak wielu ludziach zdystansowanych od społeczności i poddających się kwarantannie podczas wybuchu koronawirusa, spotkania takie jak otwarte domy i pokazy będą rzadsze. Ci, którzy nie muszą od razu sprzedawać swoich domów, mogą na jakiś czas usunąć swoje nieruchomości z rynku i zobaczyć, co się stanie, a ci, którzy muszą natychmiast sprzedać, mogą obniżyć ceny, przewiduje Christina Leavenworth, pośrednik handlu nieruchomościami na Florydzie.
Wpłynie to nie tylko na ceny domów, ale może rozszerzyć się na rynek wynajmu wakacyjnego. Jeśli podróżni nadal będą anulować swoje plany, właściciele domów wakacyjnych mogą mieć trudności nadążając za ich wydatkami, możemy zobaczyć, jak domy te trafiają na rynek po niższych cenach, Leavenworth mówi.
„Jeśli ceny spadną, w połączeniu z rekordowo niskimi stopami procentowymi, może to być okazja do zakupu raz w życiu”, mówi. „Ale teraz jest to tylko gra typu„ poczekaj i zobacz ”.”
A jeśli duża liczba kupujących odłoży polowanie na kilka miesięcy, sprawi, że tegoroczny raz będzie zajęty targ wiosenny ogólnie mniej konkurencyjny. To kolejny szczęśliwy znak dla tych, którzy planują pozostać na kursie.
Według raportu Moody Analytics pandemia koronawirusa niewątpliwie wywołała wiele obaw finansowych, ponieważ ponad połowa amerykańskich miejsc pracy jest narażona na wysokie lub umiarkowane ryzyko. cytowane przez CNN. Amerykanie obawiają się skrócenia godzin, zwolnień i całkowitego zamknięcia firm.
Troxler mówi, że niepewność rynków finansowych jest czynnikiem wpływającym na niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych.
„Jest prawdopodobne, że oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie, gdy minie niepewność związana z tą pandemią”, mówi. „Na przykład po opracowaniu szczepionki lub po wykazaniu skuteczności protokołów powstrzymywania lub leczenia.”
Jeśli chodzi o zaliczki, Boyaggi mówi, że kupujący z co najmniej 10-procentowym spadkiem są w dobrej sytuacji, aby rozważyć zakup domu.
„Jeśli jednak planujesz skorzystać z programu pożyczek o niskiej przedpłaty, możesz poczekać, aby zobaczyć, jak COVID-19 wpływa na rynek mieszkaniowy”, mówi. „Jeśli obniżysz tylko o 3 procent, a ceny mieszkań spadną o ponad 3 procent, możesz znaleźć się pod wodą. Jeśli kupujesz dom na dłuższy okres - ponad 10 lat - krótkoterminowe wahania cen domów stają się mniej istotnym czynnikiem. ”
Nawet jeśli masz poczucie bezpieczeństwa pracy w obliczu pandemii i dużej zaliczki w pogotowiu, jest kilka rzeczy, które powinieneś rozważyć przy ważeniu, jeśli teraz jest właściwy moment na zakup. Ogólnie rzecz biorąc, koszty mieszkaniowe - które obejmują nie tylko kredyt hipoteczny, ale także podatki, ubezpieczenie, media, opłaty za utrzymanie, stowarzyszenie właściciela domu opłaty - nie powinny przekraczać więcej niż 35 procent wynagrodzenia na wynos, aby czuć się najbardziej komfortowo finansowo, mówi Certified Professional Planista Cynthia Meyer.
„Jeśli masz dobry kredyt, istnieje duże prawdopodobieństwo, że pożyczkodawca hipoteczny chętnie pożyczy ci więcej, ale to nie znaczy, że musisz tyle pożyczyć” - mówi.
Kolejna wskazówka od Meyera: rozważ „włamanie do domu”, Kupując małą, wielorodzinną nieruchomość, mieszkając w jednej jednostce i wynajmując resztę. Możesz również wynająć wolny pokój w nowym domu lub mieszkaniu, co może być łatwiejsze dla kupujących, którzy tego nie robią mieć dzieci, a dodatkowy dochód pomoże spłacić kredyt hipoteczny i da ci inne źródło dochodu podczas recesja.
Aby czuć się pewnie w swojej decyzji, najlepiej nie tylko rozmawiać z pożyczkodawcą, ale także współpracować z finansowy planista, aby ustalić, czy kupno domu w tej chwili ma sens finansowy dla twojego wyjątkowego pozycja.
