Rosnące koszty czesnego sprawiły, że wielu, szczególnie pokoleń, obarczonych było całą masą zadłużenie studenckie. Średnio w tym dołku wynoszą 34 504 USD, według a badanie od eksperta z biura kredytowego. Spłacanie pożyczek studenckich nie tylko utrudnia temu pokoleniu oszczędzanie pieniędzy zaliczka w domu, ale niespłacone pożyczki wpływają na stosunek zadłużenia do dochodu - główny czynnik, który pożyczkodawcy biorą pod uwagę przy zatwierdzaniu pożyczek. Wynik? Około 83 procent osób niebędących właścicielami domów powołuje się na zadłużenie studenckie jako czynnik powstrzymujący ich przed zakupem domu National Association of Realtors.
Jednak eksperci twierdzą, że zakup domu z pożyczkami studenckimi jest możliwy. Dowód jest również w liczbach: według badań NAR około 40 procent nabywców domów po raz pierwszy ma zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich. Podczas gdy dług utrudnia przejście z najemcy do właściciela domu, w rzeczywistości jest to możliwe.
„Jakikolwiek dług może wpłynąć na twoją zdolność do zakupu domu, ale dług studencki jest szczególnie trudny, ponieważ wielu kredytobiorców ma ustalenia dotyczące spłat, które mogą przedłużyć płatności o ponad 20 lat, a nawet dłużej ”, mówi Brittney Castro, certyfikowany finansowo terminarz z
Mennica i Turbo. „Oznacza to, że pożyczkobiorcy nie mogą po prostu czekać na zakup domu, dopóki nie spłacą długów, ponieważ te pożyczki studenckie są tak długotrwałe”.Przed nami wskazówki, jak kupić dom z zadłużeniem studenckim od doradców finansowych i tych, którzy już to zrobili.
Nie czekaj, aż pożyczkodawca lub agent nieruchomości powie ci, na co Cię stać, zamiast tego wykorzystaj swój budżet na obsługę jako punkt odniesienia dla tego, co jest realistyczne i możliwe do osiągnięcia w twojej sytuacji finansowej, mówi Castro, również CEO z Financial Wise Inc., firma z branży planowania finansowego z siedzibą w Los Angeles. Możesz skorzystać z internetowego kalkulatora hipotecznego, który pomoże Ci oszacować potencjalną miesięczną płatność i spojrzeć na to, jak wpłynie to na twoje finanse. Aplikacja do finansów osobistych Mennica, które pomogą Ci ustawić budżet i utrzymać go, mówi.
Kuszące może być myślenie, że jeśli płacisz czynsz w wysokości 1500 USD, możesz pozwolić sobie na kredyt hipoteczny w wysokości 1500 USD. Ale Shannon Clark, trener finansów osobistych, ostrzega przed tym. Ona i jej mąż mieli 60 000 USD długu na kredyty studenckie, kiedy wzięli hipotekę w wysokości 300 000 USD w Seattle w stanie Waszyngton i mówią, że „prawie zbankrutowało nas podczas Wielkiej Recesji”.
„Zastanów się, jakie są ceny wynajmu w Twojej okolicy w porównaniu z kosztami kredytu hipotecznego, podatków, ubezpieczenia, opłat HOA i utrzymania”, mówi. „Jeśli nagle nie mógłbyś spłacić kredytu hipotecznego, czy byłbyś w stanie wynająć swój dom na pokrycie płatności? Jeśli odpowiedź brzmi „nie”, zastanów się dwa razy przed zakupem. W każdym razie wynajem może być dla ciebie tańszy. ”
Clark i wielu innych ekspertów finansowych twierdzą, że powinieneś mieć zaoszczędzony sześciomiesięczny fundusz ratunkowy, więc nie chciałbyś całkowicie wyczerpywać swoich oszczędności po zaliczce.
Ze względu na COVID-19 rząd federalny tymczasowo wstrzymał odsetki i spłaty pożyczek studenckich na sześć miesięcy federalne pożyczki studenckie. Castro mówi, że może to być świetny czas na wykorzystanie płatności, które dokonywałeś, aby zaoszczędzić na zaliczce. Upewnij się, że możesz zacząć spłacać kredyty studenckie, gdy staną się ponownie wymagalne, ponieważ nawet jedna nieuregulowana płatność może spowodować spłatę kredytu.
Twoja ocena kredytowa może pomóc Ci w uzyskaniu lepszej stopy procentowej wskaźnik zadłużenia do dochodu (lub DTI) określi, czy możesz w ogóle kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Twój stosunek długu do dochodu (DTI) musi wynosić co najmniej 43 procent lub mniej, co oznacza całkowitą miesięczną sumę zobowiązania nie powinny przekraczać 43 procent dochodu brutto, który stanowi dochód przed listą płac odliczenia. Obniżenie tego współczynnika może spowodować obniżenie stóp procentowych.
Travis Hornsby, CFA i założyciel firmy, wyjaśnia, że kredyty studenckie są głównym czynnikiem wpływającym na współczynnik DTI Planowanie pożyczek studenckich, organizacja oferująca ludziom strategie pomagające spłacać kredyty studenckie.
„W zależności od sytuacji refinansowanie pożyczek studenckich może obniżyć miesięczną spłatę kredytu studenckiego i pomóc w poprawie wskaźnika DTI”, mówi.
Chociaż możesz kwalifikować się do domu z DTI na poziomie 43 procent lub niższym, wielu doradców finansowych mówi o tym klienci nie powinni kupować, jeśli ich DTI przekroczy 38 procent, mówi Patrick Boyaggi, CEO rynku kredytów hipotecznych Przyznać się. Chociaż kupowanie domu przynosi korzyści finansowe, takie jak budowanie kapitału własnego, nie jest to właściwy wybór dla wszystkich, ostrzega Boyaggi, a być może będziesz w lepszej sytuacji, gdy wyeliminujesz część swoich dług.
Castro zaleca, aby poświęcić trochę czasu na spłatę tych niewielkich sald pożyczek lub innych długów, zanim zaciągnie większy dług związany z zakupem domu. „Niższa kwota zadłużenia przed zakupem może oznaczać wzrost zdolności kredytowej i pomóc w zakwalifikowaniu się do najlepszej stopy kredytu hipotecznego”, mówi.
Chociaż budżet każdego jest inny, jeśli chcesz zostać właścicielem domu, wstrzymaj się od wykupienia dużego samochodu pożyczki na drogi samochód lub narastające zadłużenie z karty kredytowej po ukończeniu studiów, zaleca Bretania Hovsepian. Ona i jej mąż mieli zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich w wysokości 36 000 USD, kiedy kupili swój pierwszy dom za 136 000 USD w 2016 r. Na obrzeżach Oklahoma City.
Hovsepian, obecnie inwestor nieruchomości Expert Homebuyers, zaleca również obniżenie oczekiwań dotyczących domu dla początkujących i trzymanie się patrzenia na domy w swoim przedziale cenowym.
Być może będziesz musiał spojrzeć na kupowanie na bardziej przystępnych rynkach, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytów studenckich utrudni oszczędzanie na zaliczkę, mówi Holden Lewis, ekspert ds. Nieruchomości i kredytów hipotecznych w NerdWallet.
„Ostatecznie być może będziesz musiał przeprowadzić się do bardziej przystępnego miejsca, takiego jak Dallas zamiast Los Angeles”, mówi Lewis.
Pożyczki FHA, popularny program dla osób kupujących po raz pierwszy, umożliwiają dokonywanie zaliczek już w wysokości 3,5 procent. Z przedpłatą w wysokości 7915 USD możesz dostać się do domu w Dallas, gdzie mediana ceny domu to 226,145 USD, według Zillow. Ale w Los Angeles, gdzie mediana ceny domu to 752 508 USD, potrzebujesz 26 337 zaliczki.
Tak więc, chociaż kredyty studenckie są z pewnością znaną przeszkodą dla właścicieli domów, nadal można mieć kredyt hipoteczny spłacając swoje wykształcenie.
