O co chodzi z pomocą przy zakupie ISA?

To brzmi jak spełnienie marzeń pierwszego kupującego - Help to Buy ISA obiecuje darmową gotówkę, jeśli zaoszczędzisz na depozycie na zakup domu. I to jest wolne od podatku.

Program ISA Help-to-Buy, wprowadzony na początku grudnia, ma pomóc wszystkim kupującym po raz pierwszy w Wielkiej Brytanii. Działa również w połączeniu z istniejącymi inicjatywami, aby pomóc Ci wejść na drabinę nieruchomości. „Możesz skorzystać z Pomocy do zakupu ISA wraz z innymi programami Pomocy przy zakupie, w tym z pożyczkami kapitałowymi i elementami gwarancji hipotecznych” - wyjaśnia Charlotte Nelson, ekspert ds. Finansów w Fakty dotyczące pieniędzy.

JAK TO DZIAŁA

• Po otwarciu ISA możesz zaoszczędzić 1000 £ jako sumę początkową plus dodatkowe 200 £ w tym miesiącu, co oznacza, że ​​w pierwszym miesiącu możesz odłożyć 1200 funtów, aby cię wyrzucić. Nie musisz zaczynać od 1000 £. Minimalna miesięczna składka może wynosić zaledwie 1 GBP, ale skontaktuj się z dostawcą.
instagram viewer
• Po pierwszym miesiącu możesz zaoszczędzić maksymalnie 200 funtów miesięcznie, a rząd zwiększy twoje składki o 25 procent, co przyniesie kolejne 50 funtów miesięcznie. Jeśli przegapisz wkład w jednym miesiącu, nie stanowi to problemu, ale nie możesz go nadrobić w następnym (tj wpłacić maksymalnie 400 GBP na pokrycie obu miesięcy) i nadal przyciągać doładowanie rządowe dla dwóch osób miesięcy. Chodzi o to, aby wspierać regularne oszczędzanie.
• W sumie rząd wniesie do Twojego ISA maksymalnie 3000 GBP, ale aby się do tego zakwalifikować, musisz zaoszczędzić 12 000 GBP.
• Oczywiście będziesz zarabiać odsetki od swoich oszczędności, więc w zależności od tego, ile wkładasz każdego miesiąca i stopy procentowej produktu, wcześniej osiągniesz kwotę 12 000 GBP. Odsetki są jednak płacone tylko od oszczędności, a nie od wkładu państwa.
• Aby zakwalifikować się do jakiegokolwiek wkładu rządowego, musisz zaoszczędzić co najmniej 1 600 GBP, kiedy pojawi się premia 400 GBP.
• Kiedy jesteś gotowy do przeprowadzki, konto zostaje zamknięte, a Twój adwokat lub przenośnik występuje o pieniądze w Twoim imieniu na zakup nieruchomości - nigdy nie widzisz gotówki. Mogą naliczyć maksymalną opłatę w wysokości 60 £ (50 £ plus VAT), aby to przetworzyć.

KORZYŚCI

• Stopy procentowe od pomocy w zakupie ISA są bardzo konkurencyjne - obecnie Halifax oferuje 4 procent.
• Dwie osoby kupujące razem mogą otworzyć Pomoc w zakupie ISA indywidualnie, dlatego przy maksymalnym wkładzie w wysokości 200 GBP miesięcznie możesz skorzystać z 6000 GBP doładowań ogółem.
• Kupowana nieruchomość może być stara lub nowa, o ile znajduje się w Wielkiej Brytanii i nie będzie wynajmowana.
• Chociaż kwota, którą możesz zaoszczędzić każdego roku dzięki pomocy w zakupie ISA, jest o wiele mniejsza niż w gotówce ISA (obecnie 15 240 £ rocznie), 25-procentowy wzrost jest znacznie wyższy niż w przypadku samych odsetek.
• Nie musisz zaciągać kredytu hipotecznego u tego samego dostawcy, z którym współpracuje Twój ISA, więc możesz swobodnie robić zakupy.
• Każdy, kto ukończył 16 lat, może otworzyć Pomoc w zakupie ISA, więc jest to dobry sposób, aby młodzi ludzie zaczęli wcześnie oszczędzać na swój pierwszy dom.
• Twoja pomoc w zakupie ISA może pomieścić ponad 12 000 £, ale gotówka powyżej tego progu nie będzie kwalifikować się do premii.
• Możesz otworzyć Pomoc do zakupu ISA od teraz do grudnia 2019 r., Ale nie ma limitu czasu na oszczędzanie, nie musisz używać gotówki, aby kupić nieruchomość do 2030 r.
• Możesz wycofać swoje oszczędności w dowolnym momencie i wykorzystać je, jak chcesz - na wakacje lub samochód instancja - ale otrzymasz tylko swój wkład i odsetki, a nie rząd premia.
• Pamiętaj: W przeciwieństwie do istniejących ISA, nie możesz otworzyć nowej Pomocy do kupowania ISA co roku podatkowym - możesz ją tylko posiadać. Możesz jednak rozpocząć nową gotówkę lub gotówkę / akcje i akcje ISA w następnym roku podatkowym po skorzystaniu z pomocy w zakupie.

WADY

• Zaoszczędzone pieniądze można wykorzystać wyłącznie na zakup nieruchomości, a nie na pomoc w opłatach prawnych lub kosztach przeprowadzki. W miarę zbliżania się czasu zakupu zaleca się odłożenie wystarczającej ilości gotówki na pokrycie tych wydatków na łatwo dostępnym koncie oszczędnościowym - patrz rada Marka Harrisa poniżej.
• Pomoc w zakupie ISA może spowolnić rynek mieszkaniowy, ponieważ zachęca się potencjalnych nabywców gromadzenie depozytów przez długi czas w celu skorzystania z maksymalnego wkładu z rząd. Nawet jeśli skorzystasz z początkowej kwoty zryczałtowanej w wysokości 1000 £, zajęłoby to cztery lata i siedem miesięcy wypłaty 200 £ miesięcznie, zanim będziesz mógł ubiegać się o pełną wpłatę w wysokości 3000 £.
• Niektórzy krytycy twierdzą, że przyniesie to korzyść tylko tym, którzy mogą sobie pozwolić na oszczędzanie na depozyt, zamiast pomagać tym, którzy walczą. Rezultatem netto może być fakt, że ceny domów są w rzeczywistości podwyższane przez tych, którzy mają te depozyty zwiększone przez wkład rządu.
• Nie ma gwarancji co do tego, co stanie się z oprocentowaniem pomocy w zakupie ISA w przyszłości, chociaż będziesz mógł zmienić dostawcę, aby uzyskać najlepszą ofertę. Nie pozwól, by Twoja inwestycja „dryfowała” - atrakcyjne stawki wstępne mogą spaść w kolejnych latach.
• Ograniczone limity na zakup domu wynoszą 250 000 GBP w Wielkiej Brytanii i 450 000 GBP w Londynie. Może to być ograniczenie dla kupujących po raz pierwszy w stolicy, gdzie średnie ceny domów wynoszą obecnie ponad 500 000 £.
• Może z niego korzystać tylko kupujący po raz pierwszy, a nie ci, którzy chcą „przejść drugi krok”.
• Jeśli odziedziczyłeś nieruchomość lub nawet pozostawiłeś udział w nieruchomości w testamencie, jest to klasyfikowane jako „własność”, więc nie kwalifikujesz się do ISA.
• Jeśli jednak kupujesz po raz pierwszy z kimś, kto wcześniej był właścicielem domu, kwalifikujesz się, nawet jeśli twój partner tego nie robi.
• Aby uzyskać dalsze bezstronne porady, patrz Usługa doradztwa pieniężnego

GDZIE UZYSKAĆ ​​POMOC NA KUPIĘ ISA

Obecnie produkt oferuje 14 marek: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nationwide • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank „Aby uzyskać najlepsze stawki, konieczne może być ustanowienie stałego zlecenia w celu wpłaty określonej kwoty wkładu co miesiąc” - mówi Charlotte Nelson o Fakty dotyczące pieniędzy.

CO JEŚLI JUŻ MAM ISA?

Doświadczeni oszczędzający mogą już co miesiąc wydawać pieniądze na ISA. Ale nie możesz otworzyć więcej niż jednego ISA na swoje nazwisko w każdym roku podatkowym, więc limit 200 £ miesięcznie uniemożliwia Ci skorzystanie z pełnego rocznego limitu depozytów Cash Isa. Jednak, jak wyjaśnia Charlotte Nelson, możesz „przelać do 1200 £ swojego salda gotówkowego ISA na pomoc w zakupie ISA. Cokolwiek powyżej tej kwoty powinno zostać przeniesione na akcje i udziały ISA (dozwolone są akcje i udziały ISA oraz pomoc w zakupie ISA w ten sam sposób rok podatkowy, z zastrzeżeniem aktualnych wytycznych podatkowych i ulg podatkowych) lub rachunek oszczędnościowy inny niż ISA. ”Aby uzyskać więcej informacji na temat przenoszenia między wizytami ISA Fakty dotyczące pieniędzy.

CO JEST ALTERNATYWNE?

• Chociaż pomoc w zakupie ISA oferuje oczywiste korzyści, kupujący po raz pierwszy nie powinni traktować jej jako magicznej poprawki. „Jeśli oszczędzasz na depozycie, ważne jest, aby spojrzeć na wszystkie dostępne opcje” - mówi Mark Harris, dyrektor naczelny brokera hipotecznego SPF Private Clients. Oto jego rekomendacje:
• Konto oszczędnościowe o natychmiastowym dostępie jest być może najłatwiejszym miejscem do oszczędzania bez ograniczeń dotyczących wypłaty gotówki, ale stopy procentowe są niskie. Należy pamiętać, że od nowego roku podatkowego w 2016 r. Pierwsze 1000 GBP odsetek na rachunku oszczędnościowym jest zwolnionych z podatku dla podatników z podstawową stawką (pierwsze 500 GBP dla podatników z wyższą stawką).
• Ogólnokrajowe oferty Save to Buy - konto oszczędnościowe, dostęp do pożyczek o wyższej wartości do wartości kredytu oraz nagroda w postaci zwrotu gotówki w wysokości do 1000 GBP po zakończeniu kredytu hipotecznego Save to Buy. Oszczędzający muszą płacić co najmniej 50 £ miesięcznie, ale możesz spóźnić się o trzy miesiące w ciągu 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
• Jeśli rodzice lub krewni chcą pomóc, rozważ rodzinną potrącenie od pożyczkodawcy, takiego jak Newcastle Building Society. Otwierają rachunek oszczędnościowy, który jest obliczany na podstawie hipoteki przy obliczaniu wysokości odsetek. Ma taki sam efekt jak większy depozyt, ale zaletą jest to, że twoja rodzina wciąż „posiada” swoje oszczędności.

• Słowa: Jayne Dowle
• Obrazy: Getty