Kiedy po raz pierwszy rozpocząłem polowanie na domy w wieku 25 lat, wiedziałem, że moja zdolność kredytowa jest zbyt niska, aby spłacić hipotekę. Rok wcześniej ledwo mogłem zaciągnąć pożyczkę na mój samochód. Zamiast się poddać, przekopałem się do mojej zdolności kredytowej przy pomocy Credit Karma.
Odkryłem błędy w moim kredycie, takie jak rachunek w kolekcji od lekarza, którego usług nie zaplanowałem ani nie otrzymałem. W moim raporcie brakowało wielu kont. Korzystając z narzędzia na stronie Credit Karma, zgłosiłem błędy TransUnion i Equifax. Spłaciłem salda jak najwięcej z pensji mojego maleńkiego nauczyciela.
Chociaż ten przeróbka może wydawać się zbyt dobra, aby mogła być prawdziwa, eksperci ci się ze mną zgadzają. I od tego czasu odkryłem nawet więcej hacków, aby podnieść moją zdolność kredytową. Postępuj zgodnie z naszymi wskazówkami, jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową w mniej niż 30 dni:
Twój wskaźnik wykorzystania to procent wykorzystanego kredytu w stosunku do całkowitej kwoty zaoferowanej przez wierzycieli. Nadrabia wykorzystanie
jedna trzecia Twojej zdolności kredytowej, więc jeśli chcesz naprawić swój kredyt, zacznij od wykorzystania.„Podczas pracy z klientami, którzy chcą uzyskać kredyt hipoteczny, ale ich zdolność kredytowa negatywnie wpływa na ich opcje, pierwszą rzeczą, którą sugeruję, jest spłata wszelkich kart kredytowych z saldami zbliżonymi do limitu ”, mówi Lesley Tenaglia, agent ds. kredytów hipotecznych Kredyty hipoteczne Lesleya. Ogólnie dobry stopień wykorzystania Zalecana być mniej niż 30 procent - chociaż niższy jest lepszy.
Jeśli nie możesz bardzo spłacić swoich kont, ale masz dobrą historię płatności, rozważ prośbę o zwiększenie limitu kredytowego.
„Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej i sprawdź, czy kwalifikujesz się do podwyższenia linii kredytowej” - mówi Lauren Anastasio, planista finansowy w SoFi. „Wielu pożyczkodawców podejmie tę decyzję na podstawie historii płatności, a nie aktualnego salda, i zazwyczaj nie przeprowadzi żadnego zapytania kredytowego. Podczas przenoszenia salda zwiększenie limitu kredytowego pomaga zmniejszyć wskaźnik wykorzystania ”.
„Jeśli otworzysz nowe karty kredytowe z wyższymi limitami kredytowymi, ale utrzymasz bardzo niskie wykorzystanie kredytu, ogólny wynik kredytowy wzrośnie”, mówi Lou Havery, CFA z Analityk finansowy. „Twój wynik odniesie niewielki cios dzięki nowej karcie, ale ostatecznie wzrośnie w ciągu następnych sześciu miesięcy.”
Chociaż może się wydawać, że biura kredytowe dokładnie sprawdzą twoją dokumentację, prawdopodobnie nie masz błędów w ocenie zdolności kredytowej, jeśli często jej nie śledzisz.
„Jeśli wystąpią błędy, zachęcam mojego klienta do ich natychmiastowego usunięcia, aby poprawić wynik”, mówi Tenaglia. „Twój kredyt nie jest pasywnym elementem twojego życia. Musisz utrzymywać dobrą historię i nadal monitorować ją co miesiąc, aby zapewnić prawidłowe zgłaszanie i nieuczciwe działania.
Jeśli potrzebujesz szybkiego zwiększenia zdolności kredytowej, stając się Autoryzowany użytkownik może być twoją najlepszą opcją. Musisz jednak mieć kogoś na tyle blisko siebie, aby zaufał ci swoim własnym kredytem.
„Zostanie autoryzowanym użytkownikiem pozwala na piggyback limitu kredytu głównego posiadacza karty i terminowych płatności”, stwierdza Priyanka Prakash, ekspert ds. Pożyczek i kredytów w Fundera. Otrzymasz natychmiastową poprawę wyniku kredytowego z 30 do 100 punktów po prostu dzięki temu, że masz do dyspozycji więcej środków, co zmniejsza ogólne wykorzystanie kredytu.
Jest to świetna opcja dla osób, które zaczynają od bardzo cienkiej historii kredytowej. Wystarczy jeden 30-dniowy cykl kredytowy, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Pamiętaj tylko, aby mądrze wybrać głównego posiadacza karty. Jeśli główny posiadacz karty zalega z płatnościami, może to zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.
„Jeśli masz kartę od dłuższego czasu i już jej nie używasz, rozważ pozostawienie jej otwartej, jeśli nie będzie opłaty rocznej”, mówi Anastasio. „Zamykanie kart może zwiększyć wskaźnik wykorzystania poprzez obniżenie ogólnego dostępnego kredytu, a także skrócić średnią długość historii kredytowej, co jest kolejnym elementem oceny zdolności kredytowej”.
Ponadto nie spiesz się zbyt szybko ze spłatą pożyczek - stary dług daje dłuższą historię kredytową. Ciekawostka: spłacanie twojego Pożyczki studenckie może ostatecznie obniżyć twój wynik (na chwilę), ponieważ zwykle usuwa twoje najdłuższe otwarte konto ratalne.
„Najlepszy hack, jaki znam, aby podnieść zdolność kredytową, to ten sam hack, który powinieneś zrobić, jeśli wypróbowałeś wszystkie mody i nie udało ci się”, mówi Howard Dvorkin, certyfikowany księgowy i przewodniczący Debt.com. „Uzyskaj profesjonalną pomoc. Dla twoich finansów jest to faktycznie tańsze niż skonsultowanie się z ekspertem dietetycznym. Jest tak, ponieważ istnieje coś takiego jak „doradztwo kredytowe”. Możesz uzyskać bezpłatną analizę zadłużenia od non-profit agencji doradztwa kredytowego. Mogą polecić coś, co nazywa się „programem zarządzania długiem”, w którym organizacje non-profit współpracują z tobą wierzyciele i opracowują plan spłaty, który może zmniejszyć miesięczne płatności nawet o 30, a nawet 50 procent."
Po przywróceniu kredytu kuszące jest odłożenie go na bok. Ale ostatecznie najlepszym sposobem na utrzymanie wysokiej zdolności kredytowej jest monitorowanie jej zdolności kredytowej co miesiąc.
„Nie możesz przyspieszyć swojej drogi do dobrego kredytu”, mówi Michael Cetera, analityk kredytowy FitSmallBusiness.com. „Najlepszym sposobem na zwiększenie kredytu jest bycie odpowiedzialnym użytkownikiem karty w miarę upływu czasu. Oznacza to spłatę rachunków na czas co miesiąc i utrzymywanie salda na niskim poziomie w stosunku do ilości dostępnych środków. ”