Regularne sprawdzanie zdolności kredytowej jest mądre, szczególnie jeśli planujesz kupić dom. Nie musisz też płacić za usługę monitorowania, aby pomóc Ci utrzymać swój kredyt na dobrej drodze. Na szczęście możesz wybierać z wielu bezpłatnych witryn i aplikacji do oceny wiarygodności kredytowej, aby śledzić swoje liczby. Ale przy tak wielu opcjach, która jest najlepsza?
Zgodnie z prawem masz prawo do przeglądania raportu kredytowego raz w roku yearcreditreport.com- ale ten raport nie zawiera samej oceny zdolności kredytowej. Jeśli więc chcesz oszacować swój raport kredytowy, masz dwie główne opcje uzyskania bezpłatnego wyniku: karty kredytowe (i powiązane z nimi banki) oraz aplikacje i strony internetowe innych firm. Ale nie wszystkie opcje są sobie równe - niektóre mogą wyciągać wyniki FICO, podczas gdy inne oferują wyniki Vantage. Jaka jest różnica?
FICO to najczęściej stosowana ocena wiarygodności kredytowej przez kredytodawców, która została wynaleziona w 1989 r. Jako sposób na standaryzację raportów kredytowych w branży finansowej. Firma Vantage pojawiła się w 2006 roku i została stworzona przez trzy główne biura kredytowe (TransUnion, Experian i Equifax) jako wynik konkursu dla FICO.
„Obaj opierają się na nieco innych modelach, aby stworzyć wynik”, mówi Stephanie Bousley, a doradca finansowy i autor. „Na przykład FICO traktuje wszystkie spóźnione płatności w taki sam sposób, VantageScore ocenia je inaczej - sankcjonuje spóźnione spłaty kredytów hipotecznych bardziej surowo niż w przypadku innych rodzajów kredytu”.
Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawę, każde biuro kredytowe przetwarza i zapewnia ocenę niezależnie od siebie. Oznacza to, że Twój wynik będzie różny w zależności od tego, która agencja go zgłosi. Czasami agencja, którą wybierze twój przyszły pożyczkodawca, może mieć duże znaczenie, gdy ubiegasz się o pożyczkę.
„Większość potencjalnych pożyczkodawców dostosowuje stosowane przez siebie modele punktacji, aby lepiej odpowiadały ich konkretnym potrzebom, niezależnie od tego, jakie są” - mówi Bousley. Dlatego radzi, aby wszelkie wyniki wyświetlane na bezpłatnych stronach były pobierane z odrobiną soli: „Nigdzie nie można kupujesz wynik online, zabierasz go do pożyczkodawcy i oczekujesz, że pożyczkodawca wykorzysta ten wynik do twojego podanie. Tak więc każda płatna lub bezpłatna ocena kredytowa online da ci tylko jedną wersję informacji i niekoniecznie jest to ta sama wersja, z której korzysta twoja ocena ”.
Jeśli masz zamiar ubiegać się o poważną pożyczkę, taką jak hipoteka, Bousley zaleca zapłacenie za pobranie wyniku z Witryna FICO. Możesz także uzyskać bezpłatny wynik FICO na freecreditscore.com lub Odkryj kartę wyników kredytowych. Jeśli nie masz zamiaru dokonać dużego zakupu, nie musisz uzyskiwać dostępu do swojego oficjalnego wyniku w ten sposób więcej niż raz w roku.
Wyniki Vantage są znacznie łatwiejsze do zdobycia - i generalnie są to wyniki osiągane w bezpłatnych witrynach stron trzecich. Na CreditKarma.com, możesz uzyskać dostęp do swojego TransUnion Vantage Score i Equifax Vantage Score za darmo. Możesz zobaczyć swój wynik Experian Vantage na Credit.com również za darmo.
„Osobiście korzystam z aplikacji Credit Karma, która zawiera szczegółowe informacje na temat raportów kredytowych wraz z zaleceniami dotyczącymi poprawy zdolności kredytowej”, Ashley Dull, specjalista ds. Strategii kredytowej CardRates.com, strona z recenzjami kart kredytowych dla konsumentów. Osobiście używam również Karmy Kredytowej - nawet mi pomogło podnieść moją zdolność kredytową abym mógł kupić dom!