Niezależnie wybieramy te produkty - jeśli kupisz za pomocą jednego z naszych linków, możemy otrzymać prowizję.
Myślisz o kupnie domu? Jeśli nie wiesz, jak działają kredyty hipoteczne i zaliczki - i ile jest ich różnych rodzajów - możesz przegapić wybór takiego, który będzie dla Ciebie idealny. Oto podział 11 różnych rodzajów hipotek, od najczęstszych do najczęściej rzadkich, oraz podsumowanie działania zaliczek.
ZA zaliczka na dom to początkowa kwota, którą płacisz na zakup domu, obliczana jako procent całkowitego kosztu nieruchomości. Zaliczka idzie do sprzedawcy domu, a kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny, pożyczkodawca spłaca resztę kosztów nieruchomości - którą spłacasz pożyczkodawcy przez wiele lat, wraz z odsetkami. Dlaczego musisz płacić zaliczkę za większość tradycyjnych hipotek i pożyczek? Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, a dom zostanie przejęty, tracisz zaliczkę - w gruncie rzeczy zachęcamy do dokonywania płatności miesięcznych.
Zazwyczaj słyszysz, że solidna zaliczka stanowi 20 procent ceny zakupu - to najczęściej zalecana kwota, co oznacza, że ostatecznie spłacisz pozostałe 80 procent kredytu za pośrednictwem hipoteki, plus zainteresowanie. Jednak nie wszystkie pożyczki wymagają 20-procentowej zaliczki. Ale płacenie mniej niż 20 procent zazwyczaj wymaga opłacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego (dodając do miesięcznej płatności) lub zapłacenia więcej na inne ronda. Absolutna minimalna zaliczka, którą możesz dokonać, wynosi zwykle 3 procent.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to dodatkowy koszt, który kredytobiorcy płacą wraz z miesięcznymi płatnościami (lub w trakcie zamykania), który obniża ryzyko pożyczkodawcy i pozwala pożyczkobiorcom zakwalifikować się do pożyczki, nawet jeśli zazwyczaj nie zrobiłby tego. Prawdopodobnie będziesz potrzebować ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli spłacisz mniej niż 20 procent, ale zależy to również od rodzaju zaciągniętej pożyczki.
Chociaż istnieje wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych dla wielu różnych osób o różnych potrzebach, dwa główne rodzaje kredytów hipotecznych są pożyczkami o stałym i zmiennym oprocentowaniu - większość innych pożyczek będzie taka sama, nawet zgodnie z innymi kryteriami i ograniczenia
Jak to działa:Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu (FRM) dostać swoją nazwę, ponieważ ich oprocentowanie nie zmienia się przez cały okres kredytowania (więc Twoje miesięczne płatności są zawsze takie same). Są najczęstszym rodzajem kredytu hipotecznego, ponieważ są przewidywalne, ale mają pewne wady - a mianowicie, jeśli się zgadzasz do kredytu hipotecznego, gdy stopy procentowe są wysokie, ale spadają po zablokowaniu stawki, utkniesz płacąc wyższą zainteresowanie. Możesz otrzymać 15-letni lub 30-letni FRM - 30 jest najczęstszym.
Jak to działa: W przeciwieństwie do FRM - i jak sama nazwa wskazuje -kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM) mają niską wstępną stopę procentową (która jest tymczasowo ustalona na okres od 2 do 5 lat) i nie blokują Cię na ustalonej stopie procentowej na cały okres kredytowania. Po upływie okresu wstępnego oprocentowania będzie ono rosło lub spadało w zależności od średniego oprocentowania w danym momencie. Mechanizmy ARM działają najlepiej dla osób, które nie mogą sobie pozwolić na wyższe oprocentowanie lub które nie są pewne, jak długo planują zostać w domu. Niektóre ARM są również objęte karą przedpłaty, co oznacza, że nie możesz spłacić jej wcześniej przez określony czas - a refinansowanie lub sprzedaż w tym okresie będzie Cię kosztować.
Jeśli kwalifikujesz się do jednej z poniższych pożyczek alternatywnych, może sprawić, że twój dom marzeń stanie się jeszcze bardziej rzeczywistością.
Jak to działa: Pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) to ubezpieczone przez rząd kredyty hipoteczne, które sprawdzają się najlepiej dla osób, które chcą kupić dom bez wielkich oszczędności lub dla osób, które nie mają doskonałych kredytów. Pożyczki są zazwyczaj ustalone, nie są bardzo elastyczne, a większość z nich jest ograniczona do około 400 000 USD. Profity? Pożyczki FHA wiążą się ze znacznie niższymi zaliczkami (zwykle 3,5 procent) niż tradycyjne pożyczki, ale ponieważ FHA nie w rzeczywistości pożyczkodawca - tylko pośrednik lub ubezpieczyciel - będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego oprócz miesięcznych płatności i zainteresowanie.
Jak to działa: Pożyczki Veterans Affairs (VA) to specjalne pożyczki wspierane przez rząd, mające pomóc weteranom w zakupie domów. Aby się zakwalifikować, musisz posiadać Certyfikat Kwalifikowalności (potwierdzający, że odbyłeś określony czas - zazwyczaj 90 lub 181 dni) oraz odpowiedni kredyt i dochód. Pożyczki VA zazwyczaj pozwalają całkowicie zrezygnować z zaliczki.
Jak to działa:Kredyty hipoteczne USDA to kolejny rodzaj pożyczki wspieranej przez rząd, który pomaga osobom o niskich i średnich dochodach kupować domy. Osoby o niskich lub bardzo niskich dochodach (od 50 do 80 procent lub 50 procent poniżej mediany dochodu na danym obszarze) kwalifikują się w przypadku pożyczek bezpośrednich, natomiast osoby o umiarkowanym dochodzie (do 115 procent mediany dochodu obszaru) kwalifikują się do gwarancji pożyczki. Dzięki tym pożyczkom koszty zamknięcia mogą zostać pokryte, a Ty nie musisz nawet płacić zaliczki.
Jak to działa: Jeśli chcesz kupić dom energooszczędny lub przebudować dom, aby był energooszczędny, możesz uzyskać energooszczędny kredyt hipoteczny który zapewnia zachęty finansowe do przejścia na ekologię. Twój dom musiałby zostać sprawdzony przez ekspertów ds. Energii, aby się zakwalifikować, ale jeśli to zrobisz, są tacy profity - twoja wartość domu zostałaby zwiększona, gdybyś ją sprzedał, a nawet możesz uzyskać ulgi podatkowe to. Możesz także potencjalnie kwalifikować się do większych pożyczek.
Jak to działa: W przypadku pożyczek opartych tylko na odsetkach nabywcy domów będą dokonywali płatności na poczet odsetek (a nie salda głównego) na określony okres, który zwykle wynosi od 5 do 7 lat. Po upływie terminu kredytobiorcy mogą dokonać płatności ryczałtowej, zacząć spłacać saldo główne lub refinansować swój dom. Ten rodzaj pożyczki działa dobrze, jeśli planujesz sprzedać swój dom po kilku latach (po upływie terminu). Jeden z zalet tego rodzaju kredytu hipotecznego - w całym okresie odsetkowym wszystkie Twoje płatności są odpisać od podatku.
Jak to działa: Rosnące kredyty hipoteczne pracuj dla pożyczkobiorców, którzy nie mogą sobie pozwolić na tradycyjną pożyczkę mieszkaniową. Wraz z rosnącą hipoteką kapitałową miesięczne płatności zaczynają się od małych i stopniowo z czasem rosną. Rosnące kredyty hipoteczne są w pełni amortyzowane, co oznacza, że twoje miesięczne płatności pokrywają wszystkie odsetki za miesiąc i część salda kapitału. Dzięki tego rodzaju pożyczce ostatecznie płacisz mniej odsetek i możesz skrócić okres spłaty kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej.
Jak to działa:Stopniowe pożyczki są podobne do rosnących hipotek kapitałowych, ponieważ miesięczne płatności rosną stopniowo co miesiąc, ale różnią się pod względem że nie są amortyzowane - więc nie płacisz wszystkich odsetek, a wszystko, co zostało, zostaje dodane do kwoty głównej saldo.
Jak to działa:Balony hipoteczne są mniej powszechne i zrozumiesz, dlaczego, jak tylko usłyszysz, jak one działają - jest to podobne do kredytu hipotecznego tylko w tym odsetku, Twoje miesięczne płatności trafiają do wypłaty odsetek (chociaż czasami niewielka kwota trafi do salda głównego) do momentu pożyczki dojrzewa Po spłacie pożyczki musisz spłacić resztę salda. Oznacza to, że początkowe płatności są niskie i możliwe do zarządzania, ale na koniec otrzymasz dużą sumę spłacić, więc będziesz musiał skupić się na oszczędzaniu na płatności pod koniec miesiąca płatności
Jak to działa: Jeśli masz już kredyt hipoteczny na dom, ale chcesz kupić inny, zanim go sprzedasz (powiedz, jeśli mieszkasz w jednym domu, chcesz przeprowadzić się do innego i następnie sprzedać pierwszy) kredyt pomostowy może pomóc ci to sfinansować. Nazywa się je pożyczkami pomostowymi, ponieważ „wypełniają lukę” między starą hipoteką a nową. Kredyty pomostowe są krótkoterminowe i tymczasowe, nie wspominając o rzadkich i trudnych do zakwalifikowania się. Pożyczkobiorcy posiadający pożyczki pomostowe musieliby je spłacić, a następnie uzyskać nową hipotekę na nowy dom i mogą w rezultacie zapłacić dodatkowe koszty zamknięcia.