Kupując dom, warto zainwestować w ubezpieczenie domu. W rzeczywistości prawdopodobnie nie masz wyboru: Twój pożyczkodawca hipoteczny będzie go częściej niż nie upoważniał. Jako kupujący po raz pierwszy możesz zastanawiać się, co dokładnie jest, a co nie jest objęte polisą ubezpieczeniową nowego domu. Okazuje się, że twoje standardowe ubezpieczenie domu nie jest dokładnie punktem kompleksowej obsługi, który obejmuje każdą katastrofę. Jasne, to obejmuje dużo z nich, ale nie wszystkie. Jedna rzecz, której prawdopodobnie nie obejmuje? Zniszczenia popowodziowe.
Chodzi o to, że polisa właściciela domu powinna pokryć koszty naprawy domu, jeśli został uszkodzony. Według Allstate, podstawowe ubezpieczenie domu obejmuje szkody od pożaru, kradzieży, wandalizmu, spadających przedmiotów, eksplozji, uszkodzeń spowodowanych przez wodę (np. pęknięcie rury lub zepsutą pralkę), a nawet koszty leczenia gościa, jeśli doznał obrażeń w twoim domu. Ubezpieczenie powinno obejmować również dodatkowe koszty utrzymania, tj. Miejsce, w którym można tymczasowo zatrzymać się podczas remontu domu.
Ale standardowe zasady zwykle nie obejmują normalnego zużycia, uszkodzeń spowodowanych trzęsieniem ziemi i powodzi (w tym błota). Dlatego niektórzy właściciele domów mogą chcieć skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia - zwłaszcza jeśli mieszkają w rejonie podatnym na klęski żywiołowe.
The Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA) określa obszar podatny na powódź, jeśli ma szansę na zalanie w jednym roku w ciągu 100 lat. Jeśli mieszkasz w jednej z tych „100-letnich stref powodziowych”, FEMA i Twój pożyczkodawca hipoteczny będą musieli uzyskać ubezpieczenie od powodzi.
Ale nawet jeśli nie mieszkasz w strefie wysokiego ryzyka, możesz wykupić ubezpieczenie od powodzi. Według FEMA, ponad 20 procent roszczeń powodziowych faktycznie pochodzi z domów poza obszarami wysokiego ryzyka.
Możesz wykupić ubezpieczenie powodziowe w taki sam sposób, jak w przypadku standardowej polisy ubezpieczenia domu (lub ubezpieczenia najemcy): za pośrednictwem agenta ubezpieczeniowego. FEMA ma Krajowy program ubezpieczenia powodziowego (NFIP), co pomaga zapewnić tanie ubezpieczenie właścicielom nieruchomości. Nadal będziesz musiał wykupić ubezpieczenie powodziowe za pośrednictwem agenta uczestniczącego w NFIP. Według Bankrate, ubezpieczenie przeciwpowodziowe za pośrednictwem NFIP obejmuje jedynie szkody o wartości 350 000 USD - zarówno na elementy zewnętrzne, jak i wewnętrzne. Jeśli Twoja nieruchomość jest warta więcej, zalecamy wykupienie dodatkowego ubezpieczenia od powodzi.
Według Raporty konsumenckie, ubezpieczenie powodziowe obejmie wszystkie niezbędne systemy w twoim domu (w tym hydraulikę, podgrzewacze wody i klimatyzatory), urządzenia (takie jak lodówka i cała zawartość), podłogi i panele drewniane, fundament domu i jego różne części, garaż i kosztowności do $2,500.
Jednak zwykle nie obejmuje niczego, co jest przechowywane w piwnicy lub ulepszeń piwnicy (tj. Gotowe ściany, podłogi lub sufity). Nie obejmuje również uszkodzeń pojazdów, zniszczenia jakiegokolwiek rodzaju waluty, uszkodzeń pleśni, które nie zostały bezpośrednio spowodowane przez powódź, wszelkiego rodzaju wraku spowodowanego ruchem ziemskim, kosztów utrzymania podczas oczekiwania na remont lub przebudowę domu, utrata dochodu, której możesz doświadczyć z Twoją nieruchomością (jeśli jest to miejsce prowadzenia działalności lub wynajmujesz), a także każdą nieruchomość poza domem (taką jak drzewa, pokłady i totalizator piłkarski).
Przede wszystkim możesz nie mieć wyboru. Jeśli mieszkasz w strefie wysokiego ryzyka, pożyczkodawca hipoteczny prawdopodobnie będzie musiał zapłacić za ubezpieczenie powodziowe. Istnieje bardzo niewiele powodów, dla których bank zrezygnuje z wymogu - i wiele z tych powodów wymaga współpracy z FEMA, aby to udowodnić nieruchomość jest wolna od ryzyka powodziowego, albo dlatego, że ich mapa jest nieprawidłowa, albo nieruchomość została bezpiecznie podniesiona powyżej poziomu podstawowego powodzi.
Według Bankrate, składki na ubezpieczenie powodziowe wynoszą około 660 USD rocznie, ale zależy to od tego, czy Twoja nieruchomość jest niska czy obarczona wysokim ryzykiem. W przypadku domów niskiego ryzyka o całkowitym maksymalnym pokryciu 350 000 USD, roczne składki wynoszą około 405 USD (452 USD, jeśli masz piwnicę), podczas gdy domy wysokiego ryzyka mogą kosztować ponad 2500 USD rocznie składek. Według Houselogic.com, witryna powiązana z National Association of Realtors, średnia wysokość roszczeń powodziowych w USA wynosi 30 000 USD.
Amanda Bryant, dyrektor operacyjny w National Flood Insurance, LLC, w Melbourne na Florydzie twierdzi, że szkody powodziowe są najbardziej nieubezpieczonym ryzykiem w Stanach Zjednoczonych, a może to wynikać z braku świadomości. „Kiedy FEMA utworzyła NFIP [w 1968 r.], Nie mieli technologii, siły roboczej ani funduszy, aby dokonać dokładnej oceny ryzyka powodziowego w każdym domu w kraju”, mówi Bryant. Spowodowało to podział nieruchomości na dwie kategorie: wysokie ryzyko powodziowe i niskie do umiarkowanego ryzyko powodziowe.
Bryant dodaje, że FEMA nie była w stanie nadążyć za zmieniającymi się warunkami pogodowymi i wzrostem rozwoju budownictwa mieszkaniowego na wybrzeżu. Według zgłoszonej funkcji autorstwa Bloomberg, od 2017 r. tylko 42 procent map FEMA „odpowiednio określiło poziom ryzyka powodziowego”.
Według Prosty dolar, jest to kwestia ekonomiczna (lub to, co branża ubezpieczeniowa nazywa „niekorzystną selekcją”: gdyby towarzystwa ubezpieczeniowe zapewniły ochronę przeciwpowodziową wszystkim konsumentom, nie byliby w stanie pokryć kosztów. Po pierwsze, powodzie są bardzo częste: prawdopodobieństwo katastrofalnego pożaru (przykład katastrofy objętej standardowym ubezpieczeniem) w porównaniu do szkód powodziowych jest znacznie niższe - National Association of Insurance Commissioners szacuje, że w ciągu 30-letniego kredytu hipotecznego właściciele domów są 27 razy bardziej narażeni na powódź niż pożar.
Według FEMA, powodzie są nie tylko najczęstszą klęską żywiołową, ale ich następstwa są również najdroższe. Według artykułu z 2017 r. Autorstwa Pew Charitable Trustpowodzie kosztowały Amerykanów ponad 260 miliardów dolarów w latach 1980–2013. Według FEMA, zaledwie jeden cal wody powodziowej w przeciętnym domu może zrekompensować do 27 000 dolarów szkód.
Strona internetowa FEMA stwierdza, że nawet gdy pojawi się Prezydencka Deklaracja Klęski żywiołowej i rozpocznie się federalna pomoc w razie katastrofy, właściciel domu będzie musiał spłacić rządowi z odsetkami, chyba że zaoferowano im dotację na klęskę żywiołową (zazwyczaj kwota z grantu nie wystarcza na naprawę domu i pokrycie całego straty). Bryant mówi, że oprócz spłacenia rządu (wraz z odsetkami), właściciel nieruchomości „musi natychmiast wykupić polisę ubezpieczeniową od powodzi i zgodzić się na przewóz ubezpieczenie powodziowe od nieruchomości, o ile są jej właścicielami. ”Właściciel domu będzie musiał przedstawić FEMA dowód polisy, zanim będzie mógł uzyskać jakąkolwiek wsparcie.
Dolna linia? Jeśli mieszkasz w strefie powodziowej wysokiego ryzyka, prawdopodobnie masz już ubezpieczenie powodziowe. Jeśli nie, przeprowadź badania i zdecyduj, czy warto płacić roczną składkę, która ochroni Twój dom przed powodzią. Większość agentów ubezpieczeniowych zaleci ubezpieczenie powodziowe, ponieważ szkody powodziowe nie muszą być nawet katastrofalne, ponieważ naprawa kosztuje tysiące dolarów. Denny Wu, licencjonowany pośrednik ubezpieczeniowy w firmie Wu Advisors Inc., mówi, że nawet noc ulewnego deszczu może wyrządzić tyle szkód, że uzasadnia się posiadanie ubezpieczenia od powodzi.
Chociaż ubezpieczenie powodziowe może wydawać się teraz niepotrzebnym środkiem ostrożności, pewnego dnia możesz być wdzięczny, że zainwestowałeś kilkaset dolarów rocznie w porównaniu z koniecznością płacenia za wszystkie szkody z kieszeni.
