Jeśli kupno domu jest spełnieniem marzeń, spłacanie kredytu hipotecznego wcześniej może wydawać się fantazją następnego poziomu. Wyobraź sobie, jak wyglądałoby życie, gdyby nie rozwiązywać miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Więcej pieniędzy na inwestycje! Oszczędności emerytalne! Aktualizacje domu! Jedwabne muszki dla Twojego psa!
Ale czy spłata kredytu hipotecznego jest szybsza niż jest to w rzeczywistości sprytny ruch finansowy? Chociaż nie ma odpowiedzi „jeden rozmiar dla wszystkich”, eksperci finansowi twierdzą, że nie zawsze jest to najmądrzejsza decyzja. Ponadto możesz być zaskoczony, jak wczesna wypłata może wpłynąć na twoją zdolność kredytową.
Zaskakujące są pewne wyczyny finansowe, które, tak, wymagają dużej dyscypliny, ale że twoja ocena kredytowa nie wynagradza - a te działania mogą nawet spowodować tymczasowy spadek twojego wyniku. Na przykład spłacanie twojego Pożyczki studenckie może spowodować spadek Twojej zdolności kredytowej. Twój wynik może również spaść nieco za tobą wziąć kredyt hipoteczny. (Nie fair, wiemy).
Spłacanie kredytu hipotecznego co miesiąc pomaga zbudować i utrzymać dobrą zdolność kredytową Historia płatności stanowi 35 procent twojej zdolności kredytowej. Wydaje się więc intuicyjne, że spłacenie go wcześniej zostanie nagrodzone podwyższeniem wyniku kredytowego. Ale tak nie jest.
Eksperci twierdzą, że zamknięcie konta hipotecznego nie zaszkodzi - ani nie pomoże - twojej zdolności kredytowej.
„Po spłacie kredytu hipotecznego prawdopodobne jest, że twoja zdolność kredytowa nie wzrośnie, ale nie zauważysz zauważalnego spadku punktów zdolności kredytowej chyba że twój kredyt hipoteczny był jedynym długiem na raty, w takim przypadku możesz zauważyć niewielki spadek zdolności kredytowej ”, wyjaśnia Laura Brandao, członek Stowarzyszenie niezależnych ekspertów hipotecznych i prezydent Amerykańskie zasoby finansowe, firma hipoteczna.
Aby lepiej to zrozumieć, wiedz, że twój mieszanka kredytu stanowi 10 procent twojej zdolności kredytowej w popularnym modelu punktacji kredytowej FICO. (Miks kredytowy oznacza, że masz kredyty ratalne, takie jak spłatę kredytu hipotecznego lub samochodu, które spłacasz co miesiąc, a także rachunki odnawialne, takie jak karty kredytowe). Tak więc, jeśli do biur kredytowych zgłaszane są tylko odnawialne konta kredytowe, może to wpłynąć na tę kategorię „kredytu”.
Ale dobre wieści? Jeśli dokonywałeś płatności w terminie przez cały okres kredytowania, Twój kredyt hipoteczny powinien być budowanie kredytu, pozytywnie wpływając na wynik, wyjaśnia Sean Messier, analityk branży kredytowej z Insider karty kredytowej, porównywarka kart finansowych i kredytowych dla konsumentów.
Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny wcześnie, a wynik nieznacznie spadnie, powinieneś zobaczyć jego zwrot w ciągu kilku miesięcy, zgodnie z Experian, jedno z trzech głównych biur kredytowych.
Tak więc wpływ wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jest w większości neutralny, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej. Oto, co zdaniem ekspertów powinni spłacać kredyty hipoteczne:
Jeśli masz na przykład wysokooprocentowane karty kredytowe lub pożyczki samochodowe, nie powinieneś spłacać najpierw kredytu hipotecznego, mówi Brandao. „Najpierw powinieneś pracować nad wyeliminowaniem wysokiego oprocentowania krótkoterminowego długu”, mówi.
Zachowaj ostrożność, jeśli wcześniej spłacisz kredyt hipoteczny, ponieważ przekierujesz środki z wysokowydajnych kont oszczędnościowych, które w dłuższej perspektywie mogą zarobić więcej, ostrzega Messier.
Jeśli planujesz spłatę kredytu hipotecznego, chcesz mieć pewność, że poniesiesz co najmniej trzy do sześciu miesięcy wydatków na oszczędności płynne na wypadek nieprzewidzianych okoliczności, mówi Glen Meade, trener finansowy i były specjalista podatkowy. Meade mówi również, że powinieneś upewnić się, że możesz spłacić kredyt hipoteczny bez pożyczania lub przyjmowania wypłat z planów emerytalnych chronionych podatkami.
Twoja ocena kredytowa może nie dać ci poklepania po plecach, którego szukałeś, jeśli spłacisz kredyt hipoteczny wcześniej. Ale możesz zaoszczędzić tysiące dolarów w interesie i uwolnij się od potencjalnie największego długu, co brzmi całkiem nieźle.
