Terminy wstępnie zakwalifikowane i zatwierdzone prawie brzmią, jakby mogły być synonimami. Ale jeśli chodzi o finansowanie domu, istnieje naprawdę duża różnica między tymi dwoma - a zapewnienie wstępnej zgody na pożyczkę jest tym, co zbliża cię do zamknięcia stołu.
Pomyśl o tym w ten sposób: zdobycie kwalifikacji wstępnej jest jak podejmowanie kroków w kierunku uzyskania kredytu hipotecznego. Wzywasz pożyczkodawcę, sam raportujesz swoją zdolność kredytową i przekazujesz informacje o swoich dochodach. Z kolei pożyczkodawca daje wyobrażenie o tym, ile możesz sobie pozwolić.
„Najbardziej podstawową różnicą jest to, że wstępna kwalifikacja zwykle opiera się na szybkiej ustnej rozmowie na temat sytuacji finansowej kupującego. Jest tak dobry, jak uczciwe odpowiedzi kupującego ”- wyjaśnia Andrew Fortune, właściciel i pośrednik GreatColoradoHomes.com. „Wstępne zatwierdzenie zwykle opiera się na dokumentacji finansowej, która potwierdza odpowiedzi kupującego. Jest o wiele bardziej godny zaufania ”.
Fortune twierdzi, że często kupujący dom po raz pierwszy błędnie uważają, że kwalifikacje wstępne i wstępne są takie same.
„Jeśli pożyczkodawca powie pierwszemu nabywcy, że ma wstępną kwalifikację, czasami uzna to za solidne„ Tak, mogę kupić dom! ”, Mówi Fortune. „Później może być bolesne, gdy pożyczkodawca sprawdza, czy weryfikuje swoje dokumenty dotyczące długu i dochodu, a nabywca nie został zatwierdzony”
To czas, w którym zaczynasz zbierać wszystkie wymagane dokumenty, wyjaśnia Brendan McKay, właściciel firmy McKay Mortgage Company, pośrednictwo hipoteczne w Bethesda, Maryland. Wstępne zatwierdzenie następuje po dostarczeniu dokumentów, takich jak odcinki wypłaty, wyciągi bankowe, zeznania podatkowe i dokumenty W2, a urzędnik pożyczkowy przejrzał wszystko i dał zielone światło.
Na przykład jeden błąd, który ludzie często popełniają podczas kwalifikacji wstępnej, polega na uznaniu przez osoby trzecie raporty (inne niż oficjalny, bezpłatny raport raz w roku, który można uzyskać w jednym z trzech głównych biur) w yearcreditreport.com), o których wiadomo, że zawyżają wyniki, mówi Paul Wood, licencjonowany sprzedawca nieruchomości w Nowym Jorku.
„Wiele razy kupujący dostarcza bezpłatny raport kredytowy, a trudne zapytanie powraca niżej”, zauważył Wood. Mówi także, że negatywne komentarze, takie jak „brakująca płatność”, są zazwyczaj bardziej obciążone przez bank, podczas gdy Wood nie mówi, że może to stanowić dużą część raportu kredytowego.
Kolejny błąd żółtodzioba? Otwieranie karty kredytowej w sklepie, aby kupić meble lub leasing nowego samochodu, gdy jesteś jednocześnie na rynku finansowania domu. Te ruchy mogą wiązać twój kredyt i majsterkowanie ze stosunkiem dochodu do zadłużenia.
„Kupowanie wszelkich dużych przedmiotów, które mogą mieć wpływ na kredyt, jest dużym„ nie-nie ”, jeśli chodzi o przygotowanie do sklepu domowego”, mówi Kim Howard, pośrednik w obrocie nieruchomościami, który wraz z mężem założył Howard Homes Chicago.
Jeden rok to idealny czas, aby naprawdę zacząć monitorować swoje kredyty i stać się realistycznym o twojej zaliczce i rozmowie z profesjonalistą od nieruchomości, aby zrozumieć proces, Howard mówi. Śmiało i skontaktuj się z kredytodawcą hipotecznym tak daleko, abyś mógł wiedzieć, czego się spodziewać. Na przykład zrozumienie, że praca na podstawie prowizji może wpłynąć na siłę nabywczą inaczej niż praca na podstawie wynagrodzenia, pomoże ci zaplanować proces kredytowania, mówi.
Ponadto, zanim złożysz wniosek o kredyt mieszkaniowy, możesz zacząć spłacać saldo na otwartych kartach kredytowych, mówi Randall Yates, założyciel i dyrektor generalny Sieć pożyczkodawców, internetowy rynek hipoteczny.
„Ilość dostępnego kredytu, z którego korzystasz, stanowi 30 procent ogólnej oceny kredytowej” - mówi Yates. „Staraj się utrzymywać saldo poniżej 20 procent limitu kredytowego karty”.
Ponadto, jeśli chodzi o współpracę z kredytodawcami hipotecznymi podczas procesu kwalifikacji wstępnej, najlepszą zasadą jest uczciwość. Peter Grabel, dyrektor zarządzający Luxury Mortgage Corp, mówi, że celem jest jak najszybsze zamknięcie pożyczki. Najlepszym sposobem na to jest uniknięcie niespodzianek. Bądź szczery, jeśli płacisz alimenty, masz zastaw podatkowy, otrzymałeś prezent finansowy od członka rodziny, a nawet masz wyjątkowy bilet parkingowy.
Na przykład, chociaż jest to rzadkie, jeśli stracisz pracę lub opuścisz tydzień zamknięcia, twoja zgoda może być zagrożona, wyjaśnia Grabel. Kredytodawcy zawsze dokonują ostatecznej „weryfikacji zatrudnienia”, która prowadzi do zamknięcia.
Na wynos, tutaj? Złapanie tej wstępnej kwalifikacji jest tylko pierwszym krokiem na wielu etapach przed zamknięciem domu.