„The Big Short” to film o załamaniu gospodarczym w 2008 roku wywołanym przez bardzo niestabilny rynek mieszkaniowy. W nim Ryan Gosling opowiada, w jaki sposób banki nieodpowiedzialnie i przypadkowo udzielały pożyczek osobom, które zdecydowanie nie powinny były mieć kwalifikacji do kupowania domów. Bankowcy hipoteczni nie zadali sobie trudu, aby kupujący mogli spłacić kredyty hipoteczne, ponieważ w owym czasie bankowcy ci los pieniędzy sprzedających nieruchomości praktycznie każdemu.
Prawdopodobnie trochę drastycznie obniżyłem bańkę mieszkaniową, ale chodzi o to, że „The Big Short” nauczył mnie, że nigdy nie będzie łatwo kupić dom po Wielkiej Recesji.
Aby kupić dom, wszystkie gwiazdy pieniędzy muszą się zrównać. Na początek musisz zaoszczędzić pieniądze. Podoba mi się dużo. Musisz udowodnić, że będziesz w stanie zapłacić hipoteka co miesiąc, co oznacza dowód na dochód.
Podczas zakupu domu będziesz musiał przesłać dosłownie wszystkie formalności finansowe mieć, w tym wyciągi bankowe, zeznania podatkowe, wszelkie rodzaje długów, a także wszystkie konta oszczędnościowe, włącznie z
401ks. Twój specjalista ds. Pożyczek musi wiedzieć, że jesteś zdolny finansowo do zakupu domu, a nawet uzyskać wcześniejszą zgodę, aby to zrobić, co ma sens.Najprawdopodobniej pożyczysz setki tysięcy dolarów od pożyczkodawcy, a oni musisz wiedzieć, że je spłacisz (wracając do „The Big Short”, nikt nie chce, żeby rok 2008 się powtórzył jeszcze raz). Ale co, jeśli masz zły kredyt?
ZA zła ocena kredytowa nie jest tak trudne do zdobycia. Kilka nieodebranych płatności kartą kredytową, a Twój wynik łatwo zostanie oszukany (brakujące płatności pozostają na Twoim koncie do siedmiu lat) i może tak pozostać przez pewien czas, zwłaszcza jeśli masz znaczną kwotę długu lub dużą kwotę kredytu zapytania.
Czym dokładnie jest zła ocena kredytowa? 300-629 jest uważany za „zły”, 630-689 jest „sprawiedliwy”, 690-719 jest „dobry”, a 720-850 jest „doskonały”. Co dokładnie robisz, jeśli jesteś w „złym” zakresie
Chociaż zależy to od rynku i rodzaju zaciągniętej pożyczki, musisz ją mieć ocena kredytowa co najmniej 580 (w celu zaciągnięcia pożyczki FHA - więcej na ten temat za chwilę). Jeśli chcesz zaciągnąć tradycyjną pożyczkę, potrzebujesz oceny kredytowej co najmniej 620.
Według ekspertów od nieruchomości zależy to od twojej sytuacji. Złe kredyty z pewnością nie ułatwią zakupu domu, ale nie zawsze jest to również czynnik przełomowy.
Louis Adler, współzałożyciel REAL New York, radzi, że nawet przy złych kredytach możesz pokazać pożyczkodawcy poważnie. Adler mówi Apartment Therapy: „Pierwszą rzeczą, którą mam do czynienia z próbą zakupu domu o złych kredytach radzę zacząć oszczędzać na zaliczkę, ponieważ pokazuje to pożyczkodawcom, że poważnie myślisz o zakupie domu ”.
Dodaje: „Jeśli masz słabą zdolność kredytową, prawdopodobnie musisz wymyślić większą zaliczkę, ponieważ może to pomóc uzyskać lepszą stopę kredytu hipotecznego”.
Jednak niższa ocena kredytowa oznacza, że najprawdopodobniej zapłacisz wyższą stopę procentową kredytu hipotecznego. Beatrice de Jong, ekspert ds. Trendów konsumenckich w Opendoor, mówi Apartment Therapy: „Ważne jest, aby wiedzieć, że konieczność zapłaty wyższej stopy procentowej oznacza, że miesięczny rachunek hipoteczny jest wyższy. Może to oznaczać, że ostatecznie kwalifikujesz się na mniejszą kwotę niż osoba o niższym oprocentowaniu ”.
Pożyczkodawcy zazwyczaj chcą 20-procentowej zaliczki, bez względu na to, jak wygląda twoja zdolność kredytowa - jeśli możesz uzyskać więcej niż 20 procent, szanse będą bardziej na twoją korzyść. Broker Bill Kowalczuk z Warburg Realty mówi: „Im więcej pieniędzy chcesz odłożyć, tym większa możliwość uzyskania tej pożyczki. Pożyczając więcej pieniędzy, pożyczkodawca wie, że rzadziej odejdziesz, ponieważ masz większy udział w nieruchomości. ”
W zależności od pożyczki możesz zacząć kupować dom ze złym kredytem i 20-procentową zaliczką, ale najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową.
Krótka odpowiedź? Najprawdopodobniej nie można kupić domu ze złym kredytem i bez pieniędzy. Kowalczuk donosi: „Zakup domu o złych kredytach i braku pieniędzy nie byłby dziś możliwy. Kryzys finansowy / mieszkaniowy z 2008 r. Już dawno minął, a pożyczkodawcy nie chcą tam wrócić.
Wysoko płatna praca nie oznacza, że pożyczkodawca przymknie oko na twoją zdolność kredytową. Ale to znaczy, że możesz popracować nad swoją oceną zdolności kredytowej trochę szybciej. Adler stwierdza: „Jeśli masz zły kredyt, ale dobry dochód, najlepiej zacząć odbudowywać swój kredyt, co oznacza spłatę wszystkich rachunków na czas i spłatę zadłużenia. Zapewni to bardziej pozytywną historię kredytową. ”
Na Pożyczka FHA (Federal Housing Administration) to najlepszy program dla osób o złych kredytach. Jest to hipoteka zabezpieczona i ubezpieczona przez rząd. Wielu kupujących po raz pierwszy homebuyers bierze pożyczki FHA, ponieważ wielu nie jest w stanie zaoferować 20 procent zaliczki. Dzięki pożyczce FHA potencjalni nabywcy domów mogą pożyczyć do 96,5 procent wartości domu, dzięki czemu kupujący może obniżyć jedynie 3,5 procent.
Najniższa ocena kredytowa, jaką możesz uzyskać, aby uzyskać pożyczkę FHA, to 500 - ale nie uzyskasz tego samego rodzaju korzyści w postaci niższej spłaty kredytu, co kredytobiorcy z wyższą oceną kredytową. Potrzebujesz oceny kredytowej co najmniej 580, aby obniżyć jedynie 3,5 procent. Przy ocenie wiarygodności kredytowej od 500 do 579 nadal będziesz musiał uzyskać 10 procent zaliczki.
Oczywiście nie ma czegoś takiego jak darmowy lunch (dzięki, klasa ekonomii w liceum): Jeśli wyjmiesz Pożyczka FHA, musisz zapłacić składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, która na 2019 r. Stanowi 1,75% kwoty pożyczki ilość.
Jeśli po raz pierwszy kupujesz home ze złym kredytem, najlepszą drogą, jaką możesz wybrać, jest znalezienie pożyczki FHA, która jest Przeznaczenie: dla osób kupujących po raz pierwszy, osób, które nie są w stanie dokonać 20-procentowej zaliczki oraz osób o złych kredytach wyniki.
Ale jak wspomniano powyżej, musisz (co najmniej) uzyskać ocenę kredytową 500 każdy Korzyści z pożyczki FHA. Ale jeśli jesteś kupującym home po raz pierwszy ze złym kredytem i dobrze płatną pracą, możesz rozważyć jedno z nich ustalanie zdolności kredytowejlub odłożenie wyższej zaliczki - jeśli możesz.
Program Nadzieja dla właścicieli domów był rodzajem programu refinansującego, który został zaprojektowany, aby pomóc wykwalifikowanym właścicielom domów w spłacaniu kredytów hipotecznych. Powstał po kryzysie mieszkaniowym w 2008 r. I miał pomóc ludziom w utracie domów, a zakończył się w 2011 r.
Według FHA.com program Nadzieja dla właścicieli domów był programem refinansującym dla tych, którzy byli do tego uprawnieni. Zamiast zmuszać się do zamknięcia domu, właściciele domów mogli refinansować swoje domy, aby mogli płacić hipoteczne kredyty o stałej stopie procentowej.
Miałeś prawo do otrzymania kredytu hipotecznego w dniu 1 stycznia 2008 r. Lub wcześniej, celowo nie spłacałeś kredytu, nie miałeś wielu pożyczek na domy i nie popełniłeś oszustwa.
Kiedy zarejestrowałeś się w Hope for Homeowners, zapisałeś się również do programu podziału kapitału (equity to kwota, jaka pozostała między kwotą pożyczki pierwotnie zaciągniętej w domu, a wartością to). Według FHA.com, jeśli ostatecznie sprzedasz lub refinansujesz swój dom, będziesz musiał podzielić się wszelkimi funduszami z FHA. Im dłużej czekasz na sprzedaż lub refinansowanie, tym mniej kapitału otrzyma rząd.
Według Kowalczuka, jeśli masz złe kredyty i jesteś w stanie znaleźć współsygnatcę kredytu mieszkaniowego, może to pomóc, jeśli oboje macie dobre zarobki. Oznacza to jednak, że jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego, to osoba podpisująca umowę byłaby za niego odpowiedzialna.
„Chociaż można dodać współsygnatariusza do kredytu hipotecznego, jest to ogromna prośba dla kogoś, ponieważ będzie on czekał na płatności, jeśli nie będziesz w stanie ich dokonać”, De Jong mówi Apartment Therapy.
Na koniec dnia nie jest niemożliwe, aby kupić dom o złych kredytach - nawet kryzys po mieszkaniu. Chociaż zdecydowanie zaleca się (i na dłuższą metę jest to korzystne), aby spróbować sprawdzić swoją zdolność kredytową przed rozważeniem zakupu domu, nadal masz opcje, jeśli to po prostu niemożliwe.
Nawet z dobrą oceną kredytową nadal będziesz musiał przeskakiwać pozornie niekończące się obręcze podczas proces zakupu domu aby nawet zdobyć kwalifikacje - ale ostatecznie to dobra rzecz! Od czasu recesji w 2008 r. Pożyczkodawcy są znacznie bardziej ostrożni w stosunku do tego, komu udzielają pożyczek, co znacznie zmniejsza prawdopodobieństwo ponownego upadku gospodarczego. Udawaj, że Ryan Gosling opowiedział ci cały ten artykuł.