Andrea Kaplan-Chambers a jej mąż jest właścicielem domu w Austin w Teksasie od roku, ale ścieżka nie była łatwa. Oboje byli freelancerami, kiedy ubiegali się o kredyty hipoteczne (Kaplan-Chambers pracował jako programista kontraktowy, a ona mąż był właścicielem małej firmy zajmującej się projektowaniem dźwięku) coś, o czym nie wiedzieli, że będzie stanowić tak duży problem, jak się ostatecznie okazało. Choć obaj mieli dobrze prosperujące firmy, okazuje się, że bank sceptycznie podchodził do profilu finansowego pary.
„Niemożliwe było uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny jako właściciel małej firmy, nawet z dobrym kredytem, bez długów [i 10 lat oszczędności]”, mówi Kaplan-Chambers.
Oprócz już i tak trudnej ścieżki do domu, jeśli chodzi o zarządzanie długiem studenckim i małym inwentaryzacja niedrogich domów, rynek pracy coraz bardziej oparty na koncertach to kolejna przeszkoda dla pokolenia milenijnego są skierowane. Według Ankieta NPR / Marist 2018, jedno na pięć miejsc pracy w Ameryce jest wykonawcą lub wolnym strzelcem. Do 2028 r. Liczba ta może wzrosnąć do jednego na dwa. Podobnie jak Kaplan-Chambers, wielu samozatrudnionych ma trudności z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego - nawet jeśli ich finanse są w inny sposób zdrowe. Ponieważ pożyczkodawcy postrzegają freelancerów i pracowników kontraktowych jako nieposiadających stabilnej wypłaty, banki często zmieniają pozycje bramkowe pod względem wymaganych aktywów. A wraz ze wzrostem liczby osób prowadzących działalność na własny rachunek, niektórzy stwierdzają, że przemysł hipoteczny wciąż próbuje zarządzać ryzykiem, co niektórzy uważają za przestarzałe wymagania, które nie odzwierciedlają
obecne realia rynku pracy.„W celu kwalifikacji [hipotecznych] pożyczkodawcy chcą, abyś wykazywał jak najwięcej dochodów, jak możesz”, mówi Jan Hill, inicjator kredytu hipotecznego z Certainty Home Loans w Austin w Teksasie. Hill twierdzi, że w przypadku osób prowadzących działalność na własny rachunek pożyczkodawcy działają z dolna linia deklaracji podatkowych. Jednak ta kwota jest zwykle niższa dla pracowników kontraktowych i freelancerów, ponieważ są oni objęci pewnymi ulgami podatkowymi. „Niestety, dla celów podatku dochodowego, CPA, które zwykle pracują z samozatrudnionymi, chcą odpisać jak najwięcej”, mówi Hill, obniżając w ten sposób wyniki finansowe. Hill twierdzi, że jednym z rozwiązań jest zwolnienie z odliczeń podatkowych - przynajmniej do czasu przeprowadzki do nowego domu.
Zasadniczo osoby prowadzące działalność na własny rachunek muszą zacząć przygotowywać się do posiadania domu wcześniej niż osoby z pensją. Według Hill, pożyczkodawcy hipoteczni w większości stanów proszą o dwa lata deklaracji podatkowych jako dowód dochodu. Z tego powodu zaleca współpracę z pożyczkodawcą hipotecznym i księgowym przez te dwa lata z myślą o właścicielach domów. W ten sposób zwiększasz swoje szanse na kwalifikację po złożeniu wniosku.
A jeśli masz szczęście, że starasz się o kredyt hipoteczny u tradycyjnie zatrudnionego partnera lub małżonka? Zastanów się, czy nie porozmawiać z pożyczkodawcą o wykorzystaniu ich dochodu (jeśli zarobią wystarczająco dużo) przy składaniu wniosku. Tak jest mądra rada do budżetowania hipoteki na dochody jednego partnera - bez względu na to, czy jesteś samozatrudniony - aby upewnić się, że nie kupujesz więcej, niż możesz sobie pozwolić. Co to jest Emilee Guidorzi zrobiła to od czasu zakupu domu, jako niezależna kamerzystka od siedmiu miesięcy (pamiętajcie o zasadzie zwrotu podatku przez dwa lata). Na szczęście wykorzystanie stałych dochodów męża znacznie ułatwiło ten proces.
Jednak Guidorzi zaleca, aby inni, którzy są nowo pracujący na własny rachunek, wzięli jej sytuację jako wyjątek, nie reguła (ponieważ wielu nie ma partnerów z dochodami, którzy mogliby wyjątkowo poradzić sobie z hipoteką Zapłata). Mówi, że możesz poczekać co najmniej dwa lata, aby ustalić zeznania podatkowe jako korzystne dla twoich planów posiadania domu: „Pomoże ci to lepiej zrozumieć, co wyglądają twoje finanse i to, na co naprawdę możesz sobie pozwolić po roku samozatrudnienia ”, mówi Guidorzi,„ Możesz również wykorzystać ten czas, aby oszczędzać na tym Zapłata."
I bez żadnych oznak, że branża kredytów hipotecznych wkrótce się zmieni i ułatwi nowym pracownikom, niestety czekanie może być Twoją jedyną opcją.
