Powiedz mi, czy to brzmi znajomo: jest to pierwszy dzień miesiąca, twój rachunek hipoteczny Humungo jest należny, a na koncie czekowym jest wystarczająca ilość pieniędzy na jego pokrycie, od czasu ostatniej płatności… kiedy? Może to było 11 dni temu? Chyba jesz makaron do każdego posiłku i zostajesz, dopóki nie pojawi się następna wypłata.
To nie tylko ty. Według Bureau of Labor Statistics, ponad jedna trzecia amerykańskich firm (36,5%) płaci swoim pracownikom co dwa tygodnie; ale to nie znaczy, że te dwutygodniowe kontrole ładnie zsynchronizują się z terminami płatności rachunku. Wpłać wypłatę na konto bankowe 1 i 15, kiedy twój kredyt hipoteczny jest spłacany po raz pierwszy, a Twoja karta kredytowa jest spłacana 15 dnia? Doskonały. Ale kiedy otrzymujesz wynagrodzenie w dniach 9 i 23? Ugh. Ponieważ miesiąc trwa około czterech tygodni (ale nie do końca, z wyjątkiem trzech z czterech lutego), prawdopodobnie lubisz większość ludzie, rozbijcie budżety miesięczne na podstawie dwóch wypłat i radzcie sobie z niepewnością związaną z różnymi terminami Daktyle. Żyjesz jak student college'u w tydzień po spłacie kredytu hipotecznego, a potem jak zamożna osoba dorosła, kiedy nadejdzie druga wypłata.
Ale co, jeśli powiem ci, że istnieje prosty sposób na ustabilizowanie dochodów, który pozwala zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę? To proste: wystarczy wysłać połowę kredytu hipotecznego przy każdej wypłacie. Nie odczujesz boomu i załamania cyklu wypłaty i nie zauważysz tak dużej różnicy w swoich finansach z miesiąca na miesiąc. Z czasem zaoszczędzisz także dziesiątki tysięcy dolarów.
To nie magia: to matematyka. Zasadniczo dokonuje się jednej dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego rocznie, która całkowicie służy spłacie salda. Aby zobaczyć to w akcji, uruchommy kilka liczb za pomocą ten kalkulator bankratu: Załóżmy, że masz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu za 300 000 USD na 4,5%. Miesięczna opłata wyniesie około 1 520 USD plus podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu. Dokonując regularnych miesięcznych płatności w wysokości 1520 USD przez 30 lat, zapłacisz około 247 220 USD wraz z odsetkami przez cały okres kredytowania. Jeśli przełączysz się na spłatę kredytu hipotecznego raz na dwa tygodnie - płacąc połowę lub 760 USD, co drugi tydzień wraz z nadejściem wypłaty - zapłacisz łącznie 203 661 USD odsetek ogółem. To ponad 43 000 USD oszczędności.
Zamiast dokonywać 12 płatności w wysokości 1 520 USD (lub płacić 18 240 USD rocznie), zamiast tego dokonujesz 26 płatności w wysokości 760 USD, 19 760 USD rocznie. Każdego roku odrabiasz dodatkowe 1.520 $ z kwoty głównej pożyczki, oszczędzając dodatkowe 43.000 $ oszczędności w okresie kredytowania. Co więcej, szybciej zbudujesz kapitał własny i spłacisz swój dom o pełne pięć lat wcześniej, co jest równoznaczne z uzyskaniem około 18 000 $ podwyżki rocznie za 25 lat.
To wszystko oznacza, że musisz po prostu określić w swoich płatnościach, że nadwyżkę środków należy zastosować do kwoty głównej pożyczki, a nie odsetek lub depozytów.
Szczerze mówiąc, to podejście nie zawsze ma sens. Po pierwsze, pożyczkodawca może faktycznie obciążyć cię za przyspieszone płatności. „Kary przedpłaty prawdopodobnie zastąpią wszelkie potencjalne korzyści”, Matt Becker, certyfikowany planista finansowy i założyciel Pieniądze mamy i taty, mówi. „Możesz sprawdzić dokument pożyczki lub dodać pożyczkodawcę, aby dowiedzieć się, czy byłby to problem”.
To powiedziawszy, kary przedpłatowe są obecnie mniej powszechne w przypadku kredytów hipotecznych niż te wydane przed kryzysem finansowym w 2008 roku. Według Biuro Ochrony Finansów Konsumentów, są bardziej prawdopodobne, że zastosują się tylko przy spłacie całej pożyczki jednocześnie. Ale nadal ważne jest, aby skonsultować się z pożyczkodawcą.
Po drugie, jeśli masz inne priorytety finansowe, twoje pieniądze mogą być lepiej zaoszczędzone gdzie indziej. „Szybsze spłacanie kredytu hipotecznego jest świetne, ale może nie być tego warte, jeśli dodatkowe płatności będą blokować zdolność oszczędzania na inne ważne cele, takie jak przejście na emeryturę lub wykształcenie dziecka ”- mówi Becker. „Zawsze dobrze jest patrzeć na te decyzje w kontekście całego planu finansowego”.
Te magiczne „trzy miesiące wypłaty”, które pojawiają się dwa razy w roku, jeśli otrzymujesz dwutygodnik, będą mniej magiczne. Jeśli generalnie robisz coś produktywnego za pomocą tych „bonusowych” czeków, takich jak spłacanie dużej części długu na raz lub przechowywanie dodatkowych pieniędzy na fundusz urlopowy, te cele finansowe będą trafione. Ale możesz zaoszczędzić trochę magii, pomijając dodatkowe ubezpieczenie domu i podatki od nieruchomości przy trzeciej wypłacie. Ponieważ oba te rachunki nie kumulują odsetek, nie ma korzyści polegającej na oszczędzaniu pieniędzy dzięki dodatkowej płatności i wcześniejszej spłacie. Zamiast tego możesz odłożyć tę dodatkową część pieniędzy na oszczędności lub coś więcej zabawy.
Zapłacono według bardziej przewidywalnego harmonogramu, czy po prostu nie cierpisz rezygnować z tych dodatkowych wypłat? Możesz również spłacić swój kredyt hipoteczny szybciej, nie poświęcając tak dużo, po prostu zaokrąglając spłatę (ponownie, określając, że dodatkowe środki powinny być przeznaczone na kwotę główną). Zamiast wypisywać czek na 1 520,08 USD i martwić się o miejsca po przecinku, zaokrąglij go do 1600 USD (lub cokolwiek, co pasuje do twojego budżetu). Podobnie ogolisz kilka lat - i tysiące dolarów odsetek - z kredytu hipotecznego.
