Niezależnie wybieramy te produkty - jeśli kupisz za pomocą jednego z naszych linków, możemy otrzymać prowizję.
Chociaż kupno domu jest jedną z najbardziej ekscytujących i satysfakcjonujących rzeczy, które zrobisz w życiu, może to być również jedna z najbardziej stresujących. Wynika to w niemałej części z procesu zatwierdzania hipoteki, który w najlepszym wypadku jest trudny, aw najgorszym - wręcz zakłopotany.
Kiedy kupiłem swój pierwszy dom, czułem się, jakbym wystarczająco przeprowadził badania. Moja pewność siebie nigdy się nie wahała, gdy przewijałem oferty Zillow, zaznaczając domy z tą samą radością, którą zarezerwowałem jako dziecko do zaznaczenia wszystkich moich niezbędnych rzeczy w katalogu świątecznym Toys R Us.
Ale potem przyszedł czas, aby uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny. Musiałem kupić mój starannie wyskubany dom z listy, a wszystko się owłosiło. Jest szczęśliwe zakończenie, ponieważ ostatecznie zostałem zaakceptowany. Mogę jednak powiedzieć z własnego doświadczenia, że prawdopodobnie jest to o wiele łatwiejsze i wymaga znacznie mniej obgryzanie paznokci, jeśli wiesz, że wchodzisz w proces dotyczący rzeczy, które mogą opóźnić (lub zabić) kredyt hipoteczny zatwierdzenie.
Nie zrobiłem tego, więc ból głowy. Więc w duchu dzielenia się jest troskliwy, zebrałem kilka wskazówek, a także wybrałem zdanie profesjonalistów z branży o tym, czego nie robić, starając się o kredyt hipoteczny.
Łatwo jest myśleć, że dopóki dokonujesz płatności kartą kredytową na czas, nie wpłyną one negatywnie na ciebie podczas zakupu domu. Tak jednak nie jest, ostrzega Randall Yates, założyciel i dyrektor generalny firmy Sieć pożyczkodawców.
„Gdy przechodzisz proces zatwierdzania kredytu hipotecznego, chcesz, aby Twoja ocena kredytowa była jak najwyższa. Salda na kartach kredytowych należy spłacić. Kwota dostępnego kredytu, którego używasz, nazywa się wykorzystaniem kredytu i stanowi do 30 procent twojego ogólnego wyniku FICO. Wysokie salda kart kredytowych będą miały znaczący wpływ na twoje wyniki - postaraj się [saldo na każdej karcie] poniżej 15 procent limitu, aby zmaksymalizować swój wynik przed złożeniem wniosku ”, wyjaśnia Yates.
Niezależnie od tego, czy stracisz pracę, pójdziesz na urlop macierzyński, a nawet przeniesiesz się do nowego oddziału i dostaniesz fantazyjny nowy tytuł, zmiana statusu pracy może rzucić wielki klucz do zatwierdzenia kredytu hipotecznego ambicje. Chociaż z pewnością istnieją manualni (zwani także ludzkimi) subemitenci, technologia sprawiła, że zautomatyzowane narzędzia do udzielania kredytów hipotecznych stały się rzeczywistością. Niestety, takie systemy cyfrowe często sygnalizują każdą niedawną zmianę pracy jako wskazówkę pożyczkodawcy wysokiego ryzyka.
Zastanawiasz się, dlaczego tak jest? Cóż, ma to związek z faktem, że pożyczkodawcy trudniej jest liczyć na stabilność finansową, gdy masz luki w historii pracy lub zmieniłeś karierę w jakikolwiek inny sposób.
Dokonujesz prawie największego zakupu, jaki możesz zrobić, co powinno być wystarczającym powodem, aby nie przeciążać budżetu. Niestety, my, ludzie, nie zawsze podejmujemy racjonalne decyzje, a czasami po prostu chcemy tego, czego chcemy. Jeśli chcesz uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny, będziesz potrzebować mniej… przynajmniej przez chwilę.
„Przy ubieganiu się o pożyczkę ważny jest stosunek zadłużenia do dochodu - jeśli ledwo się kwalifikujesz, jeden zakup może oznaczać różnicę między uzyskaniem akceptacji, czy nie. Zbyt często kupujący domy nieumyślnie stawiają sobie problemy finansowe podczas procesu pożyczki mieszkaniowej ”, powiedział Tom Rhodes, dyrektor generalny Sente Mortgage.
Jeden z największych faux pas, mówi, zdarza się, że robi duże zakupy na kredyt po złożeniu wniosku o pożyczkę. „Niewinny zakup, taki jak uprzednie kupowanie nowych mebli do przyszłego domu, może spowodować kaskada niezamierzonych konsekwencji, które mogłyby wpłynąć na datę zamknięcia i inne warunki pożyczki ”, he mówi. „Może nawet spowodować, że przestaniesz kwalifikować się do pożyczki. Najlepsza rada? Kupuj, co chcesz, ale nie kupuj, dopóki pożyczka nie zostanie zamknięta ”.
Nauczyłem się tego na własnej skórze przy zakupie naszego domu. Kiedy nasz pośrednik poinformował nas, że zamknięcie będzie kosztowało kilka tysięcy więcej niż planowaliśmy, nasze plecy były oparte o ścianę. Matka zaproponowała, że pożyczy nam pieniądze, które z wdzięcznością przyjęliśmy.
Był tylko jeden mały problem: nie udało nam się dać pożyczkodawcy głowy. Nie tylko wstrzymało to cały proces, aby się załatwić, ale musieliśmy otrzymać od mamy list wyjaśniający, dlaczego pożyczyła nam pieniądze - a następnie musiała przesłać wyciągi bankowe. W końcu hojna pożyczka, którą nam udzieliła, okazała się dla niej ogromnym kłopotem i problemem, który należało rozwiązać.
Kiedy skupiasz się na posiadaniu domu, zwykle podążasz ścieżką, która prowadzi do tego, że kredyt jest pobierany więcej niż jeden raz. Na początek będziesz chciał poznać swoją zdolność kredytową. Jeśli zauważysz jakiekolwiek problemy, nad którymi musisz popracować, będziesz chciał ponownie pobrać wynik po wprowadzeniu ulepszeń, aby sprawdzić, czy wynik odzwierciedla te ulepszenia. I oczywiście zapytanie kredytowe zostanie wykonane, gdy uzyskasz wstępną kwalifikację, a następnie wstępnie zatwierdzoną przez kredytodawcę.
Ponieważ zawsze sprytnym posunięciem jest spotykanie się z wieloma pożyczkodawcami i porównywanie stóp procentowych, rozważasz różne przyciągnięcia. Problem? Te zapytania są zbierane w raporcie kredytowym - niezbyt znacząco, ale wystarczająco, aby skłonić pożyczkodawców do zajęcia miejsca i zwrócenia uwagi, jeśli jest ich zbyt wiele.
Aby uniknąć podniesienia tej konkretnej czerwonej flagi, Trulia zasugerował: „Kupuj pożyczkodawców w określonym czasie. Według FICO ramy czasowe powinny wynosić od 14 dni do 45 dni. W tym czasie wszystkie zapytania są liczone jako jedno zapytanie, co pomaga uniknąć ogromnego spadku zdolności kredytowej. ”