Maksymalizacja liczby kart kredytowych, zaleganie z rachunkami, wykluczenie - to wszyscy znani złoczyńcy, którzy zabiją Twoją zdolność kredytową. Ale czy wiesz, że kupno domu najprawdopodobniej spowoduje spadek Twojej zdolności kredytowej? Zgadza się; po wykazaniu się najwyższą odpowiedzialnością finansową poprzez ustanowienie solidna ocena kredytowa i oszczędzanie na zaliczkęzaciągnięcie kredytu hipotecznego spowoduje obniżenie wyniku.
Średnio wyniki kredytowe spadają o 15 punktów po zakupie domu, ale mogą spaść nawet o 40 punktów, zgodnie z nowa analiza z rynku pożyczek online LendingTree. Analiza objęła ponad 5000 konsumentów, którzy wzięli kredyt hipoteczny, badając, jak wpłynęło to na ich zdolność kredytową w kolejnych miesiącach.
Jakieś kluczowe ustalenia w badaniu? Wyniki spadają przez 160 dni (nieco ponad pięć miesięcy), zanim osiągną najniższy poziom. Następnie, zgodnie z LendingTree, wyniki muszą zająć kolejne 161 dni, aby ich wynik wzrósł i został w pełni odbity. Tak więc obniżenie zdolności kredytowej po zakupie domu może wpłynąć na ciebie łącznie przez około 11 miesięcy. Wynika to częściowo z faktu, że kredyty hipoteczne nie pojawiają się natychmiast w raportach kredytowych po zamknięciu domu. Istnieje również opóźnienie wynoszące nawet 60 dni, zanim pożyczkodawca zacznie raportować płatności na czas.
„Masz nowy dług, który nie ma historii płatności i pokazuje, że linia kredytowa pożyczki jest maksymalnie wykorzystana”, wyjaśnia ekspert branży finansowej William Bradley, który pracował dla biura kredytowego i jako bankier.
Nie pozwólmy jednak, aby dobre wieści zgubiły się w miksie. Bradley podkreśla, że po ustaleniu historii płatności terminowych hipoteka pomoże w uzyskaniu wyniku. I to nie tylko dlatego, że będzie to konto o dobrej opinii, ale także dlatego, że jest zdrowe mieszanka kredytu liczy 10 procent wyniku FICO.
Kolejny powód, dla którego twoja zdolność kredytowa spada po zakupie domu? Po dodaniu kredytu hipotecznego do profilu kredytowego obniża on średni wiek otwartych kont. Wiek kredytowy, który stanowi 15 procent zdolności kredytowej, wyjaśnia Randall Yates, założyciel i dyrektor generalny firmy Sieć pożyczkodawców, internetowy rynek hipoteczny.
Oprócz tych elementów faktyczny zakup domu może spowodować niewielki spadek zdolności kredytowej. FICO bierze pod uwagę liczbę zapytań w raporcie kredytowym do wyniku, wyjaśnia ekspert ds. Kredytów konsumenckich Michelle Black. Wyjaśnia, że trudne zapytania w ciągu ostatnich 12 miesięcy mogą doprowadzić do niewielkiego spadku zdolności kredytowej. Według większości osób jedno dodatkowe zapytanie kredytowe zabierze mniej niż pięć punktów z ich wyników FICO FICO, powszechnie stosowany model oceny wiarygodności kredytowej.
„Spadek twojej zdolności kredytowej jest tylko tymczasowy”, mówi Yates. „Dom to największy zakup, jaki możesz zrobić, a uzyskanie świetnej stopy kredytu hipotecznego może zaoszczędzić tysiące na odsetkach. Po złożeniu wniosku o nową pożyczkę lub kartę kredytową poczekaj kilka miesięcy na odzyskanie kredytu. ”
Ponadto spadek oceny zdolności kredytowej może być bardziej postrzegalny niż w rzeczywistości, jeśli monitorujesz kredyt online za pomocą bezpłatnej usługi kredytowej, wyjaśnia bankier hipoteczny David Krichmar. Na przykład możesz zobaczyć swój wynik jako 780 na bezpłatnej stronie internetowej, co zwykle zawyża wyniki, ale wynik wyciągnięty przez pożyczkodawcę wynosi 740.
„Nie oznacza to, że wynik spadł o 40 punktów”, mówi Krichmar. „To dwa różne modele punktacji i zawsze będą się różnić”.
Na koniec, dobra wskazówka, jeśli chcesz szybko odzyskać swój wynik: nie ubiegaj się o nowy kredyt od razu i utrzymuj wszystkie salda kart kredytowych poniżej 30 procent wysokiego limitu kredytowego, Kirchmar wskazuje.
