Jeśli chcesz być jednym z 52 procent nabywców domów, którzy to robią pierwszy zakup domu w 2017 roku wydaje mi się, że mógłbym podsumować twoje przemyślenia w następujący sposób: „Jak, do diabła, sprawimy, że to się stanie? ” Wiem o tym, ponieważ w ubiegłym roku byłem w twoich butach - desperacko chcąc kupić własne miejsce, ale po poważnym skurczeniu się liczb, poczułem się bardziej zniechęcony niż kiedykolwiek wcześniej.
Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest dokładnie tym, ubezpieczenie. Nie różni się tak bardzo od składki płaconej na ubezpieczenie samochodu lub firmy wynajmującej w celu ochrony twoje rzeczy w nagłych wypadkach, tylko w tym przypadku płacisz za to, by je chronić pożyczający.
Kiedy zaciągasz kredyt hipoteczny i zamykasz dom, tak naprawdę posiadasz tylko tyle domu, ile zapłaciłeś gotówką, bez względu na to, czy jest to 2, czy 20 procent. „Bank”, tj. Twój pożyczkodawca, jest właścicielem reszty (technicznie przegrali za ciebie resztę pieniędzy). Na przykład, gdy obniżysz zaledwie 10 procent, bank podejmuje w twoim imieniu znaczne ryzyko, kupując 90 procent swojego domu i mając nadzieję, że dokonałeś solidnej inwestycji i nadal będziesz płacić długi. W takim przypadku - gdy wpłacasz zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20 procent ceny zakupu domu - pożyczkodawca wykupi prywatna polisa ubezpieczenia kredytu hipotecznego, zwykle składająca polisę ubezpieczeniową na każdą spłatę kredytu hipotecznego miesiąc.
Jeśli z jakiegoś powodu nie będziesz w stanie utrzymać płatności i będziesz musiał spłacić pożyczkę, pożyczkodawca może aktywować polisę ubezpieczenia kredytu hipotecznego w celu ochrony ich koniec inwestycji.
Ważne jest, aby zdawać sobie sprawę, że prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie przynosi bezpośrednich korzyści kupującemu - jeśli spłacisz kredyt, na pewno będziesz w gorącej wodzie.
W moim przypadku czekanie na zakup domu, aż mój mąż i ja stracilibyśmy 20 procent, uniemożliwiłoby kupno domu. Miejsce i rozmiar domu, na który mieliśmy oko tutaj w Atlancie, będzie kosztować przynajmniej 250 000 USD - wpłata zaliczki w wysokości 20 procent co najmniej 50 000 USD. Lubić wiele pokoleń, nie mamy tego typu gotówki (nie wspominając o dodatkowe 5 procent, których potrzebowalibyśmy na zamknięcie kosztów). Chociaż jesteśmy odpowiedzialni za pieniądze, tego rodzaju oszczędności będą dla nas dalekie. Zamiast tego byliśmy w stanie obniżyć zaledwie o 5 procent i kupić teraz dom.
Mój mąż i ja nie jesteśmy sami decydując się na płacenie PMI, aby uczynić posiadanie domu bardziej dostępnym. Według Wskaźnik ufności pośredników w obrocie nieruchomościami, 62 procent wszystkich nabywców domów w 2016 r. Dokonało przedpłaty mniejszej niż 20 procent ceny zakupu domu. A wśród kupujących po raz pierwszy? Duża część z nich (66 procent) dokonywała zaliczek w przedziale od zera do 6 procent.
Jest to premia, którą płacisz pożyczkodawcy. Dla większości kupujących jest to dodatkowy wydatek na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego (choć zależy to od pożyczkodawcy). Twoja indywidualna składka na prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego będzie się różnić w zależności od kosztu domu i kredytu wynik, ale można oszacować, że całkowita kwota pożyczki wynosi od 0,3% do 1,5% rocznie ilość. W domu o wartości 200 000 USD z 10-procentowym spadkiem pożyczka wyniesie 180 000 USD, a ubezpieczenie kredytu hipotecznego może kosztować 1 800 USD rocznie (1 procent) lub 150 USD miesięcznie - oprócz spłaty kredytu hipotecznego, podatków od nieruchomości i domów ubezpieczenie.
Po zbudowaniu wystarczającej ilości kapitału własnego w domu, aby stosunek kredytu do wartości wynosił 80 procent lub mniej, możesz poprosić o anulowanie PMI (pożyczkodawca wymagany anulować go za Ciebie, gdy LTV osiągnie 78 procent). Innymi słowy, gdy zapłacisz tyle, że posiadasz 20 procent pierwotnej ceny zakupu domu, przestajesz płacić składek ubezpieczeniowych. Ale ostrzegam, że to może potrwać długi czas aby tam dotrzeć. Im mniej odłożysz na poczet zaliczki, tym dalej musisz iść na spłatę kredytu hipotecznego, aby zsumować do 20 procent wartości twojego domu (zwłaszcza od pierwszych kilku lat spłat kredytu hipotecznego głównie płacąc odsetki i nie dodając zbyt wiele do kapitału własnego). Aby dać ci bardzo ogólny pomysł, w moim przypadku będziemy mieli 20 procent kapitału w naszym domu po około ośmiu latach posiadania go i spłacania kredytów hipotecznych.
Obecnie pożyczki FHA (lub pożyczki Federal Housing Administration) to pożyczki hipoteczne ubezpieczone przez rząd federalny Stanów Zjednoczonych. Możesz wziąć pożyczkę FHA, jeśli masz mniej niż 5 procent na spłatę domu (wymagają pożyczki FHA co najmniej 3,5 procent) lub masz niską zdolność kredytową, która uniemożliwia ci wykupienie konwencjonalnej pożyczka.
Pożyczki FHA są objęte innym rodzajem ubezpieczenia, zwanym po prostu składką na ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub MIP. W przeciwieństwie do PMI dla tradycyjnych pożyczek, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA w większości przypadków nie mogą być anulowane, i płacisz składki ubezpieczeniowe za całą długość pożyczki, niezależnie od zgromadzonego kapitału w górę.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
