Nawet jeśli oderwałeś gotówkę z kart urodzinowych od czasów gimnazjum, zaoszczędziłeś pieniądze na pracy w niepełnym wymiarze godzin, aplikując na wszystkie rodzaje stypendia (tak, nawet te niejasne sponsorowane przez radę ziemniaków lub taśmę z kaczki), nadal możesz potrzebować pożyczek studenckich, aby pokryć koszty gwałtownego wzrostu czesne.
Śmiało i zaciągnij pożyczkę studencką w kategorii „niezbyt fajnej” uczelni wraz z semestrami i klasami 8 rano. Ale w przeciwieństwie do tego ostatniego, zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich naprawdę zaczyna cię dokuczać po ukończeniu studiów, wymagając sporej części ciężko zarobionej wypłaty każdego miesiąca. Pomagają ci przejść przez studia. Jak kiedykolwiek je spłacisz?
Oto kurs awaryjny dotyczący pożyczek studenckich, w tym różnych rodzajów pożyczek, które są dostępne, oraz sposobu działania odsetek.
Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich wzrosło do najwyższego w historii poziomu 1,4 bln USD w 2019 r., Przewyższając zadłużenie z tytułu kart kredytowych i zadłużenie samochodowe, zgodnie z
raport Experian, jedno z trzech głównych biur kredytowych. To wzrost o 116 procent w ciągu ostatniej dekady.Ale na bardziej szczegółowym i osobistym poziomie, ile długu może ty spodziewać się zebrać, zanim osiągniesz dyplom? To oczywiście różni się w zależności od studenta, ale możemy spojrzeć na średnie.
Oprócz oszczędzania na studia tak długo, jak pamiętasz i pracujesz w niepełnym wymiarze godzin, inne strategie, które mogą pomóc Ci obniżyć dług, obejmują ubieganie się o stypendia i przyznawanie pieniędzy, Marie O’Keefe, Certified Financial Planner with Northwestern Mutual. Sugeruje także, by realistycznie oceniać, ile trzeba pożyczyć, ponieważ możesz otrzymać więcej dolarów pożyczki, niż faktycznie potrzebujesz, gdy już zaplanujesz czesne, książki, opłaty i wydatki na utrzymanie. Dodatkowe pieniądze z kredytu znajdujące się na koncie oszczędnościowym prawdopodobnie nie będą naliczane od odsetek, które zostaną naliczone od tych pożyczek prywatnych lub niesubsydiowanych.
Warunki pożyczek studenckich mogą się całkowicie różnić od warunków pożyczek współlokatora. Jest tak, ponieważ istnieją znaczne różnice między rodzajami pożyczek, jeśli chodzi o sposób naliczania odsetek i co jest wymagane do zaciągnięcia pożyczek.
Pożyczki federalne są pożyczane od rządu USA i dzielą się na dwie kategorie: dotowane lub bez wsparcia, wyjaśnia Logan Allec, certyfikowany księgowy, ekspert ds. finansów osobistych i założyciel z Pieniądze zrobione dobrze. W ramach tych programów Departament Edukacji USA jest twoim pożyczkodawcą. Tego rodzaju pożyczki są powszechnie nazywane pożyczkami Stafford.
Pożyczki z bezpośrednim subsydiowaniem przeznaczone są dla studentów, którzy wykazują potrzebę finansową na pokrycie kosztów studiów. O tym, czy się kwalifikujesz, decyduje wszechmocna darmowa aplikacja do Federalnej Pomocy Studenckiej, AKA Formularz FAFSA. Rząd płaci odsetki od tych pożyczek, gdy jesteś w szkole, przez sześć miesięcy po ukończeniu szkoły i podczas odroczenia pożyczki. Bezpośrednie niesubsydiowane pożyczki nie wymagają od studentów wykazania potrzeby finansowej, ale rząd nie wybiera zakładki dotyczącej odsetek naliczonych od pożyczki.
Twoja uczelnia wyższa może również oferować pomoc instytucjonalną. Kwota oferowana w ramach tego rodzaju pożyczki jest często ograniczona do określonej kwoty i często wymaga tego tego rodzaju pożyczki wyjaśnia, że studenci muszą wykazać potrzebę finansową, wyjaśnia Michelle Mai, certyfikowana specjalistka ds. finansowania szkół wyższych oraz CEO i założycielka z Źródło planowania uczelni.
Oprócz pomocy instytucjonalnej i pożyczek federalnych dostępne są pożyczki prywatne, które obejmują pożyczki od prywatnej firmy. Allec mówi, że aby otrzymać prywatną pożyczkę, ty lub twój podpisujący może potrzebować czeku kredytowego.
Ponadto pożyczki federalne mają stałe stopy procentowe, które nie zmieniają się przez cały okres kredytowania, i które są ustalane przez prawo każdego roku, wyjaśnia Mark Kantrowitz, wydawca i wiceprezes ds. Badań w Savingforceollege.com. Prywatne pożyczki studenckie mogą jednak oferować stałe lub zmienne stopy procentowe ustalane przez pożyczkodawcę.
Ciekawe, jak te stawki radzą sobie w ostatnich latach? Patrząc wstecz na liczby od 2006 r. stawki bezpośrednich pożyczek subsydiowanych i niesubsydiowanych były najniższe i wyniosły 3,4 procent między 7/2011 a 6/2013, a najwyższe 6,8 procent między 7/2006 a 6/2008.
„Jesteśmy obecnie w okresie niskiego oprocentowania, ale jeśli planujesz spłacić je w ciągu 10–20 lat nie wiesz, jakie będą oprocentowanie w przyszłości, co może sprawić, że spłaty kredytu będą nieprzewidywalne, „Mai mówi.
Pożyczki studenckie nie są darmowymi pieniędzmi; i też nie są tanie, mówi O’Keefe. Na przykład oprocentowanie za zakup domu w tej chwili wynosi 4 procent lub mniej, czyli mniej niż jakakolwiek z federalnych stóp procentowych pożyczek studenckich.
Kierunki finansów, możesz już to mieć. Ale dla reszty klasy, słuchajcie!
Oto, w jaki sposób działa amortyzacja pożyczki: spłacasz stałą ratę miesięczną. Pewna kwota płatności trafia do kwoty głównej, czyli kwoty, którą faktycznie pożyczyłeś, a druga kwota służy do zapłaty odsetek, wyjaśnia O’Keefe.
„W pierwszych latach większość twoich płatności jest przeznaczona na spłatę odsetek” - wyjaśnia. „Amortyzacja oznacza po prostu, że odsetki zostaną wpłacone najpierw na raty, a następnie cokolwiek pozostanie, trafi do głównej pożyczki”.
W Internecie dostępnych jest wiele kalkulatorów pożyczek studenckich i zdecydowanie warto pracować z pomocą finansową biuro, aby pomóc w prowadzeniu numerów, które najlepiej pasują do Twojej sytuacji, które mogą się znacznie różnić w zależności od rodzaju pożyczki i warunki.
Ale oto kilka scenariuszy uwzględniających średnie obciążenie zadłużeniem w wysokości 29 800 USD i uwzględnienie oprocentowania 5 pdf dng, aby pokazać, ile odsetek możesz spłacić.
Nie zostaniesz obciążony dodatkową opłatą za spłatę wcześniej pożyczek studenckich. Więc jeśli możesz sobie pozwolić na dodatkowe spłaty pożyczek studenckich, kibicujemy Ci.
Powiedzmy, że jesteś winien 30 000 USD przy 5-procentowych odsetkach z 10-letnim okresem spłaty. Miesięczna rata kredytu wynosi 318,20 USD. Jeśli płacisz dodatkowe 10 USD miesięcznie, spłacisz dług cztery miesiące wcześniej i zaoszczędzisz 314 USD na odsetkach.
Ale jeśli starasz się przetrwać i nie możesz wyrzucać dodatkowych Benjaminów na swoje płatności miesiąca, rozważ zapisanie się na automatyczne debetowanie, aby Twoja płatność była automatycznie przelewana z Twojego banku do pożyczający. W ten sposób nie będziesz płacić za opóźnione płatności i możesz nawet uzyskać niewielką zniżkę (obniżenie stopy procentowej nawet o 0,25 procent) jako zachętę dla pożyczkodawców, mówi Kantrowitz.
Nie obwiniamy Cię za to, że chcesz uniknąć pożyczek studenckich. Chane Steiner, dyrektor generalny firmy, wyjaśnia, że pobieranie opłat za karty kredytowe jest złym pomysłem Wiarygodne, witryna z zasobami kredytowymi. Plus, prawa federalne utrudniają osobom poniżej 21 roku życia uzyskanie karty kredytowej.
W bieżącym roku szkolnym federalne oprocentowanie pożyczek studenckich wynosi 4,53 procent dla studentów, a nawet niesubsydiowane pożyczki dla studentów i absolwentów wynoszą około 7 procent. Ale Steiner mówi, że karty kredytowe mogą mieć oprocentowanie nawet do 30 procent.
„Uczniowie nadal w szkole zwykle nie mają dochodów na spłatę tych sald, więc kończą w dziurze, z której nie mogą wykopać” - mówi. „Nie chcesz zaczynać dorosłości od nadmiernego, niepotrzebnego zadłużenia na karcie kredytowej”.
Ponadto możesz odroczyć spłatę pożyczki studenckiej, jeśli nie pracujesz lub masz niskie dochody. Ale firmy wydające karty kredytowe nie oferują takiej samej elastyczności w zakresie spłaty, mówi Steiner. To, czy spłacasz odsetki od pożyczek studenckich, gdy pożyczka jest odroczona, zależy od rodzaju pożyczki studenckiej. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli twoje pożyczki nie są subsydiowane przez rząd federalny, odsetki będą się kumulować w trakcie odroczenia, a następnie zostaną przeniesione na całą pożyczkę.
Twoje pożyczki studenckie znajdą się w raporcie kredytowym, który pożyczkodawcy sprawdzą, kiedy będziesz chciał pożyczyć pieniądze na zakup domu lub samochodu, wyjaśnia Mai.
„Będą też patrzeć na twoje dochody”, mówi. „Jeśli masz zbyt wysoki stosunek długu do dochodu, ograniczą lub nie pozwolą ci pożyczyć pieniędzy na rzeczy takie jak kredyt hipoteczny lub samochód”.
Z drugiej strony kredyty studenckie mogą pomóc Ci w zwiększeniu kredytu, o ile spłacasz go co miesiąc. Płatności terminowe stanowią 35 procent twoich Ocena kredytowa FICO. Ponadto wierzyciele lubią widzieć zdrową kombinację kredytów ratalnych (takich jak kredyty studenckie) i kredytów odnawialnych (takich jak karty kredytowe) oraz miks kredytowy stanowi 10% twoich pożyczek.
Fakt, że spłaty pożyczek nie są należne, dopóki nie skończysz studiów, tworzy złudzenie otaczające kredyty studenckie „poza zasięgiem wzroku”. Ale wiedza o tym, jak działają i czego możesz się spodziewać, jeśli chodzi o ich spłatę, pomoże Ci przygotować się na sukces finansowy. Jeśli masz pytania dotyczące twojej sytuacji w finansowaniu uczelni, umów się na spotkanie z doradcą finansowym.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r