Zrozumienie, co wpływa na twoją zdolność kredytową w celu wynająć mieszkanie lub zabezpieczyć hipotekę nie powinno być tajemnicą. W końcu ten trzycyfrowy numer jest tym, czego pożyczkodawcy używają do określania twojej zdolności kredytowej, więc przejrzystość powinna być nazwą gry. Mimo to kredyt może być złożony i istnieje wiele dezinformacji, jeśli chodzi o sposób, w jaki kredyt działa i co powoduje wzrost (i spadek) wyniku.
Chociaż nie dzielisz się oceną zdolności kredytowej ze współmałżonkiem, ocena wiarygodności małżonka może mieć wpływ na twoją przyszłość finansową. Wierzyciele rozpatrują raporty kredytowe obu osób, gdy para występuje o jakąkolwiek formę kredytu, w tym hipotekę, wyjaśnia Katie Ross, kierownik ds. edukacji i rozwoju w krajowej organizacji non-profit zajmującej się edukacją finansową Amerykańskie doradztwo w zakresie kredytów konsumenckich.
„Możesz spotkać się z wyższymi stopami procentowymi lub odrzuceniami, jeśli twój małżonek ma złą ocenę kredytową, nawet jeśli Twoja jest dobra”, wyjaśnia Ross.
Niski dochód sam w sobie nie szkodzi kredytowi, wyjaśnia Ross. „Dochód wpływa na wyniki kredytowe tylko wtedy, gdy wpływa na zdolność konsumenta do płacenia rachunków” - mówi. Tymczasem posiadanie dużej ilości pieniędzy na koncie bankowym niekoniecznie przekłada się na wysoką zdolność kredytową, mówi Ross. Osoba może mieć tysiące dolarów na swoim koncie bankowym, ale nadal ma zły wynik kredytowy, jeśli nie spłaci rachunków na czas.
Wynik kredytowy i raport kredytowy nie są synonimami. Raczej raport kredytowy zawiera szczegółową listę wszystkich długów i płatności oraz obejmuje całą historię płatności, mówi Freddie Huynh, wiceprezes ds. Analizy ryzyka kredytowego w Sieć finansowa wolności, firma zarządzająca długiem. Raporty kredytowe pokazują nazwiska wierzycieli, kwoty należne, najwyższe saldo należności, dostępne kredyty, niezależnie od tego, czy konto jest otwarte, czy zamknięte, ile razy płatność była przeterminowana i czy konto jest domyślnie, wyjaśnia Huynh, który wcześniej był głównym specjalistą ds. danych w FICO.
„Jednym z mitów, który słyszę regularnie, jest konieczność utrzymywania salda na kartach kredytowych z miesiąca na miesiąc miesiąc, aby podnieść swój wynik ”- mówi Adrienne Ross, akredytowany doradca finansowy w hrabstwie Spokane, Waszyngton. Ross twierdzi, że raczej musisz dokonywać płatności co miesiąc.
„Podobnie często zdarza się, że klienci mówią mi, że nie chcą spłacać karty kredytowej, ponieważ nie chcą, aby ich wynik spadł” - mówi Ross. „Ponownie nie musisz utrzymywać równowagi na karcie kredytowej, aby uzyskać wysoką zdolność kredytową.”
Pracodawca może sprawdzić twój raport kredytowy - za twoją zgodą - ale nie ocenę kredytową, mówi Laura Faulkner, wiceprezes ds. Marketingu w Credit One Bank. Ponadto raport kredytowy, który mogą pobrać, nie jest tym samym, co widzą pożyczkodawcy. Jest skrócona i nie zawiera niektórych danych osobowych, takich jak data urodzenia. Zapytanie potencjalnego pracodawcy nie ma wpływu na Twoją zdolność kredytową i tylko Ty, a nie inni potencjalni pracodawcy lub pożyczkodawcy, widzisz, że tak się stało.
Według Raport z 2012 r z Towarzystwa Zarządzania Zasobami Ludzkimi, głównymi przyczynami kontroli kredytowej kandydatów do pracy jest zmniejszenie kradzieży i defraudacji oraz zapobieganie im. Jednak wiele stanów (Kalifornia, Kolorado, Connecticut, Delaware, Hawaje, Illinois, Maryland, Nevada, Oregon, Vermont i Waszyngton) oraz miasta (Nowy Jork i Chicago) niedawno zakazały tej praktyki lat
W rzeczywistości, jeśli nie dokonasz przynajmniej minimalnej należnej płatności, technicznie liczy się to jako płatność nieodebrana, mówi Faulkner. Twoja firma wydająca karty kredytowe może zgłosić przeterminowanie konta.
„Prawdopodobnie trafią również w opłatę za opóźnienie w płatności, nawet jeśli Twoja płatność częściowa była na czas”, mówi.
Mówi, że jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której nie możesz dokonać minimalnej płatności, być może uda Ci się ustalić porozumienie z wystawcą karty kredytowej.
Istnieją dwa rodzaje sprawdzania wiarygodności kredytowej - „pull pull” i „pull pull”, wyjaśnia Michael Kern, certyfikowany księgowy i założyciel Talent Financial, firma doradztwa finansowego i małej firmy.
Twarde ciągnięcia to zapytania od pożyczkodawcy lub wystawcy karty kredytowej. Wyjaśnia, że kiedy ubiegasz się o kartę kredytową, twój wynik może spaść o kilka punktów. W międzyczasie, gdy sprawdzasz swoją zdolność kredytową, dochodzi do łagodnych pociągnięć i nie mają one wpływu na twoje uznanie. Podobnie możesz dostać bezpłatny raport kredytowy każdego roku bez wpływu na twoją zdolność kredytową.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r