Zdecydowana większość nabywców domów decyduje się na kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Warunki tych pożyczek oferują wszystkie ciepłe i rozmyte uczucia, które towarzyszą długoterminowym, stabilnym związkom. Idź z 30-letnia stała stawka a spłata kredytu hipotecznego w przyszłym miesiącu będzie taka sama, jak w 2049 r., co sprawia, że budżetowanie super duplikatu jest przewidywalne.
Już teraz popularne wśród wielu kupujących po raz pierwszy kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu umocniły się jako ukochana branży hipotecznej w następstwie kryzysu mieszkaniowego. Większość ludzi uważała, że kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) są po prostu złym pomysłem. Pożyczkobiorcy odwrócili się od ARM, obawiając się, że po zresetowaniu stawek, może być trudno nadążyć za płatnościami mieszkaniowymi, a tym samym narazić ich na ryzyko wykluczenia.
Ale wydaje się, że powracają kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej. Choć nadal są ryzykowne dla długoterminowej inwestycji, mają więcej
obowiązujące zabezpieczenia niż przed krachem na rynku mieszkaniowym, np. o ile i jak szybko można dostosować stopę hipoteczną.Oto, co mówią nam liczby: w Maja 2019 r, zgodnie z Ellie Mae, firmą zajmującą się oprogramowaniem, która przetwarza ponad jedną trzecią hipotek w Stanach Zjednoczonych, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu stanowiły jedynie 6,7 procent nowych kredytów mieszkaniowych. Ale w grudniu 2018 roku ARM wydawało się wracać, tworząc 9,2 procent nowych hipotek - najwyższy od początku Ellie Mae śledzenie danych w 2011.
Największe nieporozumienie na temat ARM? Że nigdy nie powinny być nigdy używane. W rzeczywistości istnieją okoliczności, w których eksperci ds. Finansów i kredytów hipotecznych twierdzą, że kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są bardziej sensowne niż stałe oprocentowanie.
„Ludzie nie powinni bać się pożyczki o zmiennym oprocentowaniu”, mówi Melissa Cohn, wiceprezes wykonawczy Family First Funding LLC z siedzibą w Nowym Jorku, która faworyzuje siedmioletnie ARM i ma jeden we własnym domu. „Historycznie regulowane stawki zawsze były niższe od 30-letniej stałej stawki i mogą być świetną oszczędnością pieniędzy”.
Uznając, że nabywcy domów mają wyjątkową sytuację finansową, zapytaliśmy kredytodawców hipotecznych, kiedy warto skorzystać z kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej. Tutaj trzy sytuacje, w których zaleciliby ARM.
Ale tylko przypomnienie, zanim zagłębimy się w scenariusze: dobrze jest porozmawiać o tym z domem Doradca kredytowy, mówi Shelby McDaniels, dyrektor ds. pożyczek korporacyjnych w domu z Chase Home Pożyczanie
Po pierwsze, wyjaśniający, w jaki sposób działają ARM: tytuł pożyczki informuje, kiedy można zresetować stopę procentową. Jeśli więc otrzymasz ARM 5/1, oznacza to, że niższa stopa początkowa pożyczki potrwa pięć lat, a następnie będzie podlegać corocznej korekcie, Holden Lewis, NerdWalletDomowy ekspert wyjaśnia.
Najlepiej jest uzyskać kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, gdy masz pewność, że sprzedasz dom podczas okresu wprowadzającego lub w ciągu roku lub dwóch od końca okresu wprowadzającego, Lewis mówi.
„Jeśli więc otrzymujesz 5/1 ARM, najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest zrobienie tego, jeśli spodziewasz się sprzedać dom w ciągu około siedmiu lat.”
Jeśli kupujesz swój dom na zawsze, po zakończeniu okresu wstępnego możesz podlegać stale rosnącym stopom procentowym - chyba, że dokonasz refinansowania, mówi Lewis.
Piggybacking na tym, jeśli kupujesz dom startowy i będziesz chciał uaktualnić w ciągu pięciu lat, ARM może być dobrym rozwiązaniem.
Cohn twierdzi, że wiele osób nie bierze pod uwagę faktycznych okoliczności i przyjmuje stałą stawkę bez zastanowienia się nad ARM. „Jeśli jesteś kupującym po raz pierwszy w domu, świeżo poślubionym, zakładającym rodzinę - to wszystko w moich oczach powód, by wziąć ARM, ponieważ twoje potrzeby mieszkaniowe zmienią się w miarę życia”.
Kolejny wspaniały powód? Zaczynasz karierę w drogim mieście, w którym czynsz stale rośnie, ale nie planujesz tam mieszkać w następnym rozdziale życia. W rzeczywistości hipoteką są bardziej popularny w drogich obszarach metra, takich jak San Jose, Kalifornia.
„Opcja tylko oprocentowania może uczynić ARM jeszcze bardziej atrakcyjnymi dla osób przebywających tymczasowo w miastach o wyższych kosztach życia” - mówi Lauren Anastasio, Certified Financial Planner z SoFi, firma zajmująca się finansami osobistymi. „Oprocentowanie ARM zazwyczaj powoduje najniższą możliwą miesięczną płatność w okresie o stałej stopie i może być świetny sposób na zablokowanie miesięcznego kosztu mieszkania w miejscu, w którym koszty najmu rosną każdego roku. ”
Riley Adams, CPA i starszy analityk finansowy, który prowadzi blog finansów osobistych, wyjaśnia, że kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są świetną opcją w środowisku o niskich lub malejących stopach procentowych. Młody i zainwestowany. Zazwyczaj ARM zakotwiczają się w niektórych publicznie dostępnych wzorcach stóp procentowych (takich jak LIBOR, stopa funduszy Fed, stawka podstawowa itp.) i dodaj określoną liczbę punktów bazowych do ogólnej stawki oferowanej w ramach RAMIĘ. Jeśli twoje ARM dostosuje się znacznie wyżej niż płaciłeś, możesz refinansowanie na inny ARM lub kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej - zależnie od tego, która opcja pozwoli Ci zaoszczędzić najwięcej pieniędzy. (Chociaż czasami refinansowanie może być wykluczone, czy spadają ceny mieszkań bardzo - jeden z problemów, który wydarzył się podczas kryzysu mieszkaniowego w 2008 r.)
„Ponieważ przebywamy w środowisku o niskiej stopie procentowej przez dłuższy czas i wygląda na to, że tak będzie kontynuować, dążąc do obniżenia stopy procentowej, byłoby to uzasadnione ekonomicznie ze względu na oszczędności kosztów odsetkowych ” Adams mówi.
W stosunku do swojej poprzedniej hipoteki, którą zaciągnął w lipcu 2011 r., Oprocentował według stałej stawki 30 lat i żałuje tej decyzji.
„Gdybym zdecydował się na 5/1 ARM, zapłaciłbym znacznie mniej odsetek i skończyłbym z niższą stopą, gdybym miał refinansować”, mówi.
ARM może być dobrym rozwiązaniem, jeśli planujesz spłacić kredyt hipoteczny przed dostosowaniem stawki, mówi Kristopher Barros, strateg marketingowy w Embrace Home Loans w Middleton, Rhode Island.
„Jest to mniej powszechny scenariusz dla typowego właściciela domu, ale nadal jest to dobry powód, aby skorzystać z niższych stawek zwykle związanych z ARM”, mówi Barros.
Ostatnia uwaga: jeśli rozważasz ARM, pamiętaj, aby przeczesać warunki ustalonego okresu. Najczęściej spotykane są 3, 5, 7 i 10-letnie ARM na czas określony, mówi Andy Harris, prezes Vantage Mortgage Group, Inc. i członek Stowarzyszenie niezależnych ekspertów hipotecznych (AIME). Wyjaśnia, że trzyletnie ARM są mniej powszechne i bardziej ryzykowne wobec niewiadomych, co czyni atrakcyjniejszym początkowy okres o stałej stopie procentowej bardziej atrakcyjny. Ale im dłuższy jest ustalony okres, tym wyższa jest ogólnie stopa procentowa.
Decyzje, decyzje! (Ale ponownie, przed podjęciem decyzji, porozmawiaj z doradcą ds. Pożyczek domowych o swojej sytuacji, jak zaleca McDaniels.)
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
