Kupno domu jest stresujące. W rzeczywistości, jedna ankieta odkrył, że co trzeci nabywca domu uronił łzy podczas tego procesu i że dwóch na pięciu kupujących po raz pierwszy opisało to jako najbardziej stresujące wydarzenie we współczesnym życiu.
Ale nie musi tak być. Krok pierwszy: Głębokie. Oddechy Krok drugi: Ucz się od właścicieli domów, którzy „byli tam, zrobili to”, oraz profesjonalistów hipotecznych, którzy mogą pomóc w usprawnieniu procesu.
W ostatnim ganku Ankieta, jedna czwarta właścicieli domów powiedziała, że żałuje, że nie szukała kredytu hipotecznego. Powszechny błąd (który sam popełniłem)? Rozpoczęcie szukania kredytu hipotecznego w ich osobistych bankach, ponieważ wydaje się to najbardziej znane.
„Twój bank ma ograniczone produkty pożyczkowe, które mogą ci sprzedać, ponieważ nie chcą sprzedawać produktów innych banków” - mówi Josh Goodwin, pożyczkodawca z Tampa Goodwin Mortgage Group.
Z drugiej strony brokerzy kredytów hipotecznych nie pracują dla żadnych konkretnych banków i mogą znaleźć szerszą gamę pożyczek, często o lepszych stopach procentowych. W moim przypadku moja kasa oferowała 4,5-procentową stopę procentową od 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, ale ja mogąc uzyskać 4,25 procent stawki na tych samych warunkach kredytu, współpracując z brokerem, kiedy późno kupiłem swój pierwszy dom 2011.
Goodwin twierdzi, że wielu nabywców domów zeruje wyszukiwanie kredytów hipotecznych przy najniższych stopach procentowych. Ale najniższa stawka nie zawsze przekłada się na najlepszą ofertę.
„Czasem niższa stawka może być myląca, ale po porównaniu wszystkich kosztów kredytu i opłat jabłko jabłkom ujawnia, która pożyczka naprawdę będzie kosztować więcej w momencie zamknięcia pożyczki ” mówi.
Pamiętaj, aby pokryć opłaty pożyczkodawcy, opłaty początkowe i koszty zamknięcia. Przed zamknięciem kredytu hipotecznego dokładnie przeanalizuj Oszacowanie pożyczki i ujawnienie zamknięcia, które są oba wymagane prawem dokumenty które nakreślą kluczowe warunki, postanowienia i koszty kredytu.
Meghan Campbell i jej mąż sprzedają swój dom Parkera w Kolorado i kupują nowy. Byli zaskoczeni, gdy dowiedzieli się, że ich oceny wiarygodności kredytowej były niższe niż to, co było zgłaszane na Credit Karma i innych bezpłatnych stronach internetowych osób trzecich. Jeszcze bardziej zaskakujące? Jakieś cztery lata temu nieopłacony rachunek medyczny trafił do kolekcji i pomimo jego natychmiastowego uregulowania wciąż pojawiał się w raporcie kredytowym.
Poprawka była prosta: Campbell zadzwoniła do agencji windykacyjnej i poprosiła o usunięcie jej z raportu kredytowego, ponieważ spłaciła pozostałe saldo. Wierzyciel przesłał faksem list do pożyczkodawcy z informacją, że konto zostało usunięte, a pożyczkodawca ponownie obliczył swoją zdolność kredytową. To wzrosła o 20 punktów.
Ostatecznie para była w stanie uzyskać 4,125 procent stałej stawki kredytu hipotecznego na 30 lat, co będzie zaoszczędź im tysiące w trakcie trwania pożyczki, ponieważ początkowo spoglądali na 5,7 procent odsetek oceniać.
NerdWallet's ekspert w domu Holden Lewis zaleca zdobycie oficjalny raport darmowego kredytu przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Podobnie jak Campbell, możesz natychmiast zakwestionować wszelkie znalezione błędy, potencjalnie zapewniając niższe oprocentowanie.
Tak wyższa ocena kredytowa często przekłada się na lepszą stopę procentową. Ale kiedy pożyczkodawca sprawdza twój raport kredytowy, analizuje także czynniki przekraczające tę trzycyfrową liczbę, mówi Greg Stewart, dyrektor operacyjny w Bungalo, platforma nieruchomości do kupowania nowo wyremontowanych domów online.
„Być może najważniejszy ze wszystkich? Dług ”- mówi Stewart. „Głównym powodem, dla którego kupującym odmawia się finansowania, jest wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)”.
DTI to formuła finansowa, która porównuje miesięczny dochód przed opodatkowaniem z miesięcznymi długami, takimi jak płatności za samochód lub kredyty studenckie. Możesz to obliczyć za pomocą kalkulatora online z takich miejsc jak Wells Fargo lub Zillow.
„Jest całkiem możliwe, że kupujący ma świetny dochód i zdolność kredytową, ale zbyt wiele zobowiązań z tytułu zadłużenia w porównaniu do dochodu kwalifikowanego”, mówi Stewart.
Jeśli kupujesz hipotekę wspieraną przez rząd, będziesz chciał utrzymać DTI poniżej 43 procent, zgodnie z Biuro Ochrony Finansów Konsumentów. Aby uzyskać najlepsze oprocentowanie tradycyjnej hipoteki, najlepiej ją zachować back-end DTI (lub wszystkie opłaty mieszkaniowe i wszystkie miesięczne długi) poniżej 36 procent.
Lauren Mochizuki, pielęgniarka ER, która bloguje na temat projektowania i budżetowania w Casa Mochikupiła dom z mężem cztery lata temu w hrabstwie Orange. Powiedziała, że była zaskoczona, jak czasochłonny był proces zamknięcia.
„Mój mąż musiał kilka razy przychodzić do mojej pracy, aby uzyskać podpis do dokumentów powierniczych” - mówi.
Ponadto kupno domu wymaga dużej ilości formalności, a czasem może wydawać się bezsensowne oferty Scott Hastings, pożyczkodawca hipoteczny z Charlotte, Karolina Północna. Na przykład, jeśli chodzi o proces subemisji hipotecznej, klienci często pytają go, czy mogą po prostu wysłać zrzut ekranu z konta bankowego.
„Pożyczkodawca musi zobaczyć wszystkie strony wydrukowanego wyciągu bankowego, nawet jeśli niektóre strony są puste”, mówi Hastings. „Jeśli oświadczenie mówi, że strona siódma z ósmej, a strona ósma jest pusta, musimy też zobaczyć tę pustą stronę”.
Kiedy zaczynasz polowanie na domy, będziesz tego chciał zbieraj dokumenty mieć pod ręką, w tym W-2, wyciągi bankowe, odcinki wypłaty, deklaracje podatkowe, wyciągi z rachunków inwestycyjnych i list podarunkowy jeśli członek rodziny pomoże sfinansować zaliczkę. Ale jeszcze tam nie skończyłeś.
Zapisałeś na zaliczkę. Woot! Ale czy wiewiłeś pieniądze za zamykanie? Chcesz przeznaczyć od 2 do 5 procent domu na pokrycie kosztów zamknięcia, zaleca Brian Walsh, Certified Financial Planner, z firmy zajmującej się finansami osobistymi SoFi, który oferuje kredyty mieszkaniowe.
„Niestety, jeśli ludzie zapominają o kosztach zamknięcia, ostatecznie tracą wszystkie swoje oszczędności, co czyni ich nieprzygotowanymi nieoczekiwane wydatki i częściej uciekają się do zadłużenia karty kredytowej ”- mówi.
Mochizuki zwraca uwagę, że czasami można negocjować ze sprzedawcą w celu pokrycia przynajmniej części koszty zamknięcia, ale zazwyczaj kupujący ponosi tę wagę finansową. Z własnego doświadczenia wynika, że koszty zamknięcia stanowiły 2 procent ceny zakupu domu, a sprzedawcy pokryli połowę kosztów.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
