Niezależnie wybieramy te produkty - jeśli kupisz za pomocą jednego z naszych linków, możemy otrzymać prowizję.
Każdy najemca z dostępem do Internetu i pasją do malowania ścian na ciemnozielony (lub czarny, a może po prostu tapetowanie) trochę) może świadczyć o zamieszaniu, które odczuwasz, gdy po raz pierwszy spotykasz kalkulator hipoteczny lub kalkulator płatności online.
Podchodzisz do tego z kilkoma bardzo przybliżonymi szacunkami, które w pośpiechu badane są o to, ile może kosztować skromna mała 2-pokojowa sypialnia w rozwijającej się okolicy. Podajesz niezupełnie niedokładną liczbę zaliczek, ale tak, to jest trochę zawyżone. (Być może wkrótce będziesz lepszy w oszczędzaniu.) Nie masz nawet pojęcia, jaką stopę procentową wprowadzić - masz całkiem niezły kredyt, ale nie masz dotarłem nawet tak daleko w tym bardzo nieformalnym wyszukiwaniu domowym, jak google trochę o stawkach - więc używasz domyślnego w kalkulator. Naciskasz przycisk i okazuje się, że liczba, jaką wyplata na spłatę przyszłej hipoteki na pięknym, małym 2-pokojowym mieszkaniu po wschodniej stronie miasta, jest… no cóż, jest wykonalna. Zdajesz sobie sprawę, że to zbyt wykonalne. Dlaczego nie wszyscy kupują dom?
Ta liczba, którą poda Ci kalkulator hipoteczny online, to tylko jeden pełny obraz kosztu miesięcznego zakupu domu. (Nie wspominając już o innych związanych z tym wydatkach, takich jak zaliczka i koszty zamknięcia, a także bieżące utrzymanie bycia królem Twoja własna domena.) Kalkulator szacuje tylko Twoją kwotę główną i odsetki („P&I”) na podstawie wszystkich czynników, które wprowadziłeś - to jest właśnie co musisz spłacić bankowi w zamian za to, że pożyczają ci więcej pieniędzy, niż kiedykolwiek widziałeś w życiu. Na dodatek jest prawdopodobnie ubezpieczenie kredytu hipotecznego (jeśli wpłacasz zaliczkę poniżej 20 procent), a na pewno ubezpieczenie domu i podatki, które prawdopodobnie są pobierane w jest to tak zwane konto depozytowe, na którym pożyczkodawca pobiera od ciebie podatki i składki i płaci te rachunki w Twoim imieniu.
Aby pokazać, ile te inne wydatki mogą dodać do liczby, która wydaje się być wykonalną liczbą, którą daje kalkulator, pomyślałem, że podzielę mój faktyczny kredyt hipoteczny, w bardzo rzeczywistych liczbach.
Mój mąż i ja kupiliśmy w zeszłym roku dwupokojowe poddasze w Atlancie, nasz pierwszy dom po wielu latach wynajmu zarówno osobno, jak i razem. Miesięczna spłata kredytu hipotecznego obejmuje wiele małych, wiecznie ruchomych części i elementów, ale oto migawka tego, jak obecnie wygląda nasza 30-letnia spłata kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu za prawie rok:
† Z technicznego punktu widzenia nie jest to częścią naszej spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ jest to osobny rachunek płacony stowarzyszeniu naszych loftów, a nie pożyczkodawcy. Ale w przypadku naszego konkretnego budżetu domowego utrzymujemy ten wydatek w tym samym koszyku co nasz kredyt hipoteczny. Jeśli myślisz o przystępności cenowej mieszkania, musisz to również uwzględnić.
W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu Twoja płatność z tytułu strat i dochodów (liczba, o której mówi większość kalkulatorów hipotecznych), nigdy się nie zmieni zmieniają się, chociaż proporcje idą odpowiednio do spłaty głównej pożyczki i odsetek Wola. W ciągu ostatnich 9 miesięcy średnio 458 USD naszych płatności z tytułu dochodów i wydatków przeznaczano na naszą kwotę główną, a 928 USD na odsetki. Ten stosunek będzie się z czasem bardziej zwiększał na naszą korzyść - choć zajmuje to trochę czasu długo czas. Spłacimy naszą główną pożyczkę o około 500 USD miesięcznie po 3 latach od posiadania naszego miejsca, a upłynie 20 lat, zanim spłacimy 1000 USD miesięcznie na pierwotną pożyczkę.
Tak, tak, teraz tylko 450-dolarowe z naszych 2192 USD miesięcznych wydatków mieszkaniowych to pieniądze, których nie „wyrzucamy”, aby użyć wyrażenia często cytowanego przez ostrożnych najemców. Że 20-ish procent naszego całkowitego miesięcznego kosztu mieszkania to jedyna część, która wraca do naszych kieszeni w postaci kapitału własnego. Reszta to odsetki plus pozostałe podatki, ubezpieczenie i opłaty.
Wydatki przekraczające koszty i koszty różnią się w zależności od miejsca i od kupującego do kupującego. Twoja płatność z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego zależy od kredytu i kosztów domu, ale możesz oszacować całkowitą kwotę między 0,3% a 1,5% rocznie pierwotnej kwoty pożyczki. Ubezpieczenie właściciela domu zależy od tego, ile musisz ubezpieczyć i ile potrzebujesz ochrony. A podatki od nieruchomości zależą tylko od miejsca zamieszkania.
Części naszej miesięcznej płatności poza kapitałem i odsetkami mogą (i prawdopodobnie będą) rosnąć z czasem. Może nie tyle, co czynsz, ale nadal. Twoje koszty mieszkaniowe jako właściciela domu nie są stałym wydatkiem.
Technicznie tak. Są dokładne. Oni są kalkulatory. Nawet w niepewnym świecie zwykle można ufać komputerom w kwestii liczb. Myślę jednak, że internetowe kalkulatory hipoteczne mogą być bardzo mylące na wczesnych etapach zakupu domu.
Jako najemca masz jeden duży element w budżecie: czynsz. Całkowity koszt mieszkania to okrągła i nieskomplikowana liczba, ewentualnie uzupełniona niewielką kwotą na ubezpieczenie i narzędzia najemcy, w zależności od budżetu. Kiedy stajesz się właścicielem domu do wynajęcia, twój „kredyt hipoteczny” (w kwotowaniach) jest sumą wszelkiego rodzaju powiązanych płatności, które dokonujesz na rzecz pożyczkodawcy (i być może na HOA) każdego miesiąca. Ale faktyczny kredyt hipoteczny (bez ofert) jest technicznie tylko częścią kapitału i odsetek, a jeśli po prostu zamienisz czynsz na nowy numer hipoteki kalkulator, aby dowiedzieć się, czy posiadanie domu jest dla Ciebie możliwe, robisz sobie krzywdę, ignorując wszystkie pozostałe wydatki dla.
Aby uzyskać lepszy obraz swojej przyszłości jako właściciela domu, musisz wykonać trochę więcej pracy nóg. Badanie podatków od nieruchomości w obszarze, który chcesz kupić (agent nieruchomości może w tym pomóc), uzyskaj wycenę od firmy ubezpieczeniowej właściciela domu, a jeśli obniżasz mniej niż 20 procent, skorzystaj z Kalkulator PMI oszacować co ubezpieczenie kredytu hipotecznego może cię to kosztować.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
