Możesz zacząć oszczędzać na swoją przyszłość. Co miesiąc odkładasz pieniądze na emeryturę, ale prawdopodobnie już zastanawiasz się, jak je zainwestować. Jaki rodzaj konta oszczędnościowego jest dla Ciebie najlepszy? Czy powinieneś zacząć 401 (k), IRA, Roth 401 (k) lub Roth IRA? Jakie są w ogóle różnice? Co jeśli Twój pierwszy dom jest teraz Twoim priorytetem oszczędnościowym?
Tutaj rozkładamy dla ciebie każde konto emerytalne (z pomocą i radą kilku ekspertów finansowych):
Po pierwsze: przejdźmy do tej samej strony o tym, o czym mówimy. Tradycyjny 401 (k) to sponsorowany przez pracodawcę rachunek inwestycji emerytalnych. Zwykle jest częścią pakietu świadczeń pracowniczych.
Czasami z 401 (k), twój pracodawca dopasuje ilość zaoszczędzonych pieniędzy (zazwyczaj do niewielki procent twojej pensji), co oznacza, że twoje inwestycje są podwojone bez dodatkowej pracy koniec(!). Opcje inwestycyjne z tradycyjnymi 401 (k) często są wstępnie wybrane przez twojego pracodawcę.
W przypadku kwoty 401 (k) wszystkie składki są pobierane z podatku dochodowego przed opodatkowaniem - automatyczna metoda oszczędzania, która obniża również dochód podlegający opodatkowaniu (to znaczy płacisz co roku mniej podatku dochodowego). Tradycyjne 401 (k) pozwalają na roczne składki do $19,000. Po ukończeniu 50 lat możesz wnieść wkład do 25 000 USD rocznie. Nie ma ograniczeń dochodu w wysokości 401 (k) s, co oznacza, że możesz z nich korzystać bez względu na wynagrodzenie.
W niektórych okolicznościach możesz zacząć wypłacać pieniądze ze swojego 401 (k) w wieku 55 lat, ale oficjalna wypłata wiek to 59,5. Musisz zacząć przyjmować wypłaty w wieku 70,5 lat. Kiedy ostatecznie się wycofasz, będziesz płacić podatki od pieniądze.
Tradycyjny indywidualny rachunek emerytalny (IRA) jest, podobnie jak 401 (k), także kontem inwestycyjnym emerytalnym. Jednak zamiast przechodzić przez pracodawcę, możesz otworzyć IRA w większości instytucji finansowych, takich jak bank, związek kredytowy lub pośrednictwo.
Ponadto, ponieważ jest to związane z twoim zatrudnieniem, możesz połączyć 401 (k) z poprzedniej pracy z 401 (k) od nowego pracodawcy, co jest procesem zwanym „przerzucaniem” inwestycji. Możesz także „przenieść” te fundusze na jedną IRA.
„Nierzadko jest mieć 401 (k) lub dwa od byłego pracodawcy z funduszami w środku”, mówi R.J. Weiss, Certified Financial Planner i założyciel strony finansów osobistych Sposoby bogactwa. „Jeśli tak jest, rozważ przeniesienie poprzedniego 401 (k) do IRA. Pozwoli to nie tylko nieco uprościć swoje życie finansowe, ale średnio 401 (k) opłat jest wyższych niż opłaty IRA, więc prawdopodobnie zaoszczędzisz pieniądze w dłuższej perspektywie ”.
Istnieje również specjalny rodzaj konta, zwany kontem „Roth”, który jest kontem emerytalnym, który jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu (tj. Wypłaty z domu). A ponieważ płacisz podatki z góry, nie będziesz musiał płacić dodatkowych podatków, gdy wycofasz się na emeryturę (tak jak w przypadku tradycyjnego 401 (k). W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, możesz wykupić Roth IRA w każdym wieku. Niektórzy pracodawcy oferują również Roth 401 (k), które zasadniczo naśladują zasady zwykłych 401 (k), ale z korzyściami z wypłaty podatków z rachunków Roth.
Roth IRA zazwyczaj mają szerszy zakres opcji inwestycyjnych niż 401 (k) si Roth 401 (k). Jednak roczna kwota inwestycji jest niższa: w przypadku Roth IRA (i IRA) możesz wpłacać do 6000 USD rocznie, dopóki nie skończysz 50 lat, a następnie 7000 USD rocznie. W przypadku Roth 401 (k) s ograniczenia wkładu są takie same jak 401 (k) s (19 000 USD w 2019 r. I dodatkowe 6 000 USD, jeśli masz ponad 50 lat).
Inną dużą zaletą Roth IRA jest możliwość pobierania składek (jak w przypadku pieniędzy, które sam zapłaciłeś) bez podatku i kar, w dowolnym momencie. Jeśli chcesz wypłacić zarobki (wzrost pierwotnej inwestycji), będziesz musiał zapłacić podatki i kary, jeśli robisz zanim osiągniesz 59.5. Ponadto nie musisz wypłacać pieniędzy, gdy masz 70,5 lat, tak jak w przypadku 401 (k). Oznacza to, że możesz przechowywać pieniądze na swoim koncie, aby rosnąć bez podatku tak długo, jak chcesz.
Jednak z Roth 401 (k), jesteś obserwowany w tych samych wymaganych rozkładach w latach 70., jak tradycyjny 401 (k).
Nie każdy może również posiadać Roth IRA: jeśli zarabiasz więcej niż 122 000 USD i składasz podatki jako jedna osoba (łącznie 193 000 USD, jeśli złożysz wspólnie), Twoja zdolność do wniesienia wkładu do Roth IRA wynosi ograniczony. Jeśli zarabiasz więcej niż 137 000 USD na jednym filtrze (203 000 USD, jeśli składasz je wspólnie), nie możesz wnosić wkładu w Roth IRA - chyba że nie jesteś w porządku, jeśli zostaniesz obciążony wysoką 6-procentową akcyzą. Zawsze możesz jednak mieć Roth 401 (k), niezależnie od swoich dochodów.
Z tego powodu Weiss twierdzi, że ludzie, którzy najwięcej korzystają z Roth IRA lub Roth 401 (k), mają dziś niższą stawkę podatkową niż byliby na emeryturze.
Jeśli chcesz wkrótce kupić dom, Roth IRA może być dobrym sposobem na zwiększenie inwestycji - za pierwszym razem Homebuyers może wykorzystać do 10 000 $ kary pieniężnej i zwolnić z podatku na zakup domu, gdy ich konto zostanie otwarte pięć lat (Możesz przeczytać więcej o szczegółach tutaj!)
„Oszczędzanie na zakup domu w ciągu najbliższych kilku lat najlepiej jest wykonać za pomocą wysokowydajnego konta oszczędnościowego (HYS)”, mówi Lauren Anastasio, doradca ds. Bogactwa w SoFi. „Korzystając z HYS, podejmujesz mniejsze ryzyko i nie musisz się martwić limitami składek IRS, którym podlegają IRA. Zachęcam moich klientów, aby myśleli o swoim IRA jako o siatce bezpieczeństwa, jeśli musisz wymyślić trochę dodatkowego ciasta przy zamykaniu, ale nie twój podstawowy plan. ”
Jednak Weiss jest fanem tej metody, biorąc pod uwagę elastyczność, którą IRS ma w Roth IRA. Mówi, że oszczędzanie na zaliczkę na dom i przejście na emeryturę nie musi oznaczać otwarcia oddzielnych kont.
„W rzeczywistości można zaoszczędzić pieniądze na podatkach, umieszczając oszczędności na zaliczkach w ramach IRA” - mówi.
Chociaż nie możesz pobierać bezpłatnych wypłat z 401 (k), możesz pożyczyć od niego (z odsetkami), jeśli zajdzie taka potrzeba:
„Jeśli Twój plan 401 (k) na to pozwala, możesz być w stanie pożyczyć do 50 000 $ lub do połowy o Twoim zadłużeniu z twojego planu ”, mówi Logan Allec, certyfikowany księgowy i właściciel Pieniądze zrobione dobrze. „Jedną fajną rzeczą w pożyczaniu z 401 (k) jest to, że wszelkie odsetki, które płacisz, są spłacane z powrotem do twojego planu 401 (k). Chociaż nie wiadomo, czy jest to ogólnie sprytny ruch finansowy, tak jest w ogóle uważane za mądrzejsze posunięcie niż zaciągnięcie, powiedzmy, wypłaty pożyczki z wygórowanymi odsetkami i opłatami. ”
Jeśli twój pracodawca oferuje 401 (k) - zwłaszcza jeśli są one zgodne ze składkami - zdecydowanie powinieneś otworzyć jeden, a przynajmniej maksymalnie dopasować odpowiednią kwotę. Dodatkowo, jeśli twój pracodawca oferuje Roth 401 (k) i nie masz nic przeciwko otrzymywaniu co miesiąc mniejszej wypłaty, rozsądnie jest uzyskać Roth, ponieważ wartość 1 USD na koncie Roth jest większa niż 1 USD na tradycyjnym koncie Weiss mówi. Zazwyczaj konta Roth faworyzują osoby, które dopiero zaczynają: „Im dłużej inwestowane jest Twoje konto, tym większy wzrost prawdopodobnie doświadczysz i tym większe będą twoje ogólne oszczędności podatkowe”, mówi Anastasio.
Ponadto, jeśli martwisz się, że w przyszłości będziesz potrzebować dodatkowych pieniędzy, Roth IRA to również dobry pomysł: „Na przykład można jednocześnie oszczędzaj na fundusz ratunkowy i Roth IRA, wiedząc, że fundusze z ich IRA mogą zostać wykorzystane w razie potrzeby ” mówi.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
