Jeśli jest jedna rzecz, którą kocham, jest to dobra wskazówka dotycząca oceny zdolności kredytowej. O ile są one zrozumiałe i możliwe do uchwalenia, większość ludzi może z nich korzystać, aby znacznie poprawić swoje codzienne życie - co jest rzadkością w dzisiejszych czasach w Internecie! Jako redaktor ds. Nieruchomości w Apartment Therapy, natknąłem się na te porady i wskazówki, dobre i złe, i podzieliłem się tymi, które naprawdę się wyróżniały. Ale, w przeciwieństwie do mnie, prawdopodobnie nie przeczytałeś każdego artykułu, który opublikowaliśmy w ubiegłym roku i być może przegapiłeś niektóre z najlepszych. (W porządku! Rozumiem! Działają inne rzeczy!)
Tak więc na „cześć” Liz $ plaining's premiery (nasza nowa seria finansów osobistych prowadzona przez moi!), postanowiłam przejść cały kredyt artykuły zorientowane na wyniki, które opublikowaliśmy w ubiegłym roku i podsumowujące najlepsze porady udostępnione przez ekspertów z nami. Oto 23 najlepsze porady i wskazówki dotyczące oceny zdolności kredytowej.
I tylko uwaga: chociaż są to świetne wskazówki, nie wszyscy będą musieli uchwalić wszystkie 23 (i nie powinni!). A jeśli uważasz, że coś może pomóżcie w uzyskaniu oceny zdolności kredytowej. Polecam porozmawiać z certyfikowanym specjalistą przed podjęciem jakichkolwiek działań, które mogą wpłynąć na ogólne wyniki finansowe zdrowie.
Jeśli poprosisz kogoś o poradę dotyczącą oceny zdolności kredytowej, prawdopodobnie odpowie na to. Dlaczego? Ponieważ to jest najważniejsze. Historia płatności stanowi 35 procent - największy czynnik - większości ocen kredytowych.
Chociaż spłata salda w całości co miesiąc jest idealna, aby uniknąć odsetek, nie zawsze jest to możliwe. To powiedziawszy, zawsze powinieneś płacić przynajmniej minimalną należną kwotę i nigdy mniej. Jeśli tego nie zapłacisz, będzie się to liczyło jako płatność nieodebrana (przechodzi historia płatności!), A wystawca karty kredytowej może nawet zgłosić zaległe konto (oof! konto w kolekcji!). Jeśli nie byłoby wystarczająco źle, oprócz odsetek mogą zostać naliczone opłaty za opóźnienie.
Drugi największy czynnik w Twojej zdolności kredytowej? Wykorzystanielub ile wykorzystujesz środków w porównaniu do całkowitej kwoty. Chociaż jest obliczany dla wszystkich linii kredytowych, powinieneś spróbować utrzymać saldo na każdej karcie poniżej 30 procent jego linii kredytowej. W ten sposób wszystko jest pod kontrolą.
Prosty sposób na utrzymanie niskiego wskaźnika wykorzystania? Utrzymaj linię wspinaczki kredytowej. Zadzwoń do pożyczkodawcy i poproś o zwiększenie limitu kredytowego. Jeśli dostępny kredyt jest wyższy, wskaźnik wykorzystania zmniejszy się, jeśli saldo będzie takie samo. Jeden z ekspertów mówi nawet o ustawianiu przypomnienia kalendarza, aby robić to co sześć miesięcy.
Pomyśl o tym w ten sposób: jeśli twoja ocena kredytowa jest oceną tego, na ile jesteś godny wiarygodności kredytowej, raport kredytowy jest sprawdzianem. A kto nie chce wiedzieć, co dokładnie zdaje test? Na szczęście masz gwarancję, że raz w roku zobaczysz raport kredytowy z każdego z trzech biur kredytowych. Pobierz go z witryny yearcreditreport.com i sprawdź, czy coś jest nie tak.
Jeśli nie monitorujesz swojego raportu kredytowego tak często, możesz zauważyć błędy, a nawet oszukańcze działania, gdy na niego spojrzysz. Na szczęście Twój raport kredytowy zawiera wszystkie dane kontaktowe wierzycieli, więc jeśli wystąpi błąd w sporze, możesz skontaktować się z nimi, aby rozpocząć proces.
Niespodzianka! Nie masz jednej oceny wiarygodności kredytowej. Możesz mieć dziesiątki (a nawet setki!). Dwa najczęstsze to FICO i Vantage. I podczas gdy 90 procent pożyczkodawców korzysta z wyników FICO, wiele bezpłatnych usług monitorowania kredytowej trzeciej części pokazuje Twój wynik Vantage, który jest wystarczająco podobny, ale obliczony nieco inaczej. Ponadto mogą pobierać informacje o raporcie kredytowym tylko z jednego biura (np. TransUnion, Equifax lub Experian) zamiast z raportu złożonego, który łączy wszystkie trzy. Jest też coś, co nazywa się PLUS lub wynikiem edukacyjnym, co nie jest faktyczną oceną kredytową, ale jedynie wartością szacunkową!
Możesz pomyśleć, że przekroczenie 30-procentowej stopy wykorzystania dowolnej karty jest w porządku, jeśli spłacisz ją przed terminem płatności. Jednak data wyciągu może nie zawsze być zgodna z dniami, w których wystawca karty kredytowej zgłasza się do biur, co oznacza, że możesz zostać obciążony wysokim obciążeniem, nawet jeśli robisz to odpowiedzialnie. (Niesprawiedliwe, prawda?) Twój najlepszy zakład? Zapytaj pożyczkodawcę lub wystawcę karty kredytowej, kiedy zgłaszają się, aby upewnić się, że nic nie umknie.
Co zaskakujące, wiele firm wydających karty kredytowe nie udostępnia harmonogramu zamykania konta z powodu braku aktywności. A ponieważ historia kredytowa jest tak ważna, chcesz mieć pewność, że wszystkie karty mają dobrą opinię, aby nie zostały przypadkowo anulowane. Najlepszy sposób na utrzymanie zdrowych kart? Nałóż niewielką miesięczną opłatę na kartę (np. Usługę subskrypcji) i skonfiguruj automatyczne płatności. W ten sposób możesz go ustawić i zapomnieć bez ryzyka wyważenia oceny kredytowej.
Gdy ktoś zostaje autoryzowanym użytkownikiem konta kredytowego, otrzymuje dostęp do korzystania z czyjejś linii kredytowej (i zwykle otrzymuje kartę na swoje własne nazwisko). Jednak posiadacz rachunku jest nadal odpowiedzialny za płacenie rachunku co miesiąc, co wpływa na zapisy kredytowe obu stron. Ponieważ może to być ryzykowne posunięcie, należy go stosować indywidualnie dla każdego przypadku, ponieważ zasadniczo wiąże on swoje czyny z cudzymi. Jednak w przypadku młodych ludzi bez ustalonego kredytu i chętnego rodzica (lub odpowiedzialnego posiadacza konta z doskonałym doświadczeniem) może to być bardzo korzystne. (W rzeczywistości właśnie dlatego wielu młodych ludzi ma dobre oceny zdolności kredytowej!) Najlepiej jest porozmawiać z specjalistą finansowym przed wprowadzeniem jakichkolwiek zmian.
Pamiętaj: nawet jeśli składasz wniosek o coś, co może pomóc w uzyskaniu kredytu (np. Zwiększenie linii lub nowe konto), bank prawdopodobnie będzie musiał przeprowadzić twarde zapytanie kredytowe. Zbyt wiele z nich na koncie może obniżyć wynik - co może zrównoważyć korzyści, których szukasz. Z drugiej strony miękkie pociągnięcia nie mają wpływu. Aby upewnić się, że utrzymujesz wysoki wynik, zapytaj, jaki rodzaj zapytania wierzyciel planuje zrobić, zanim to nastąpi.
Chociaż otwarcie kolejnej karty kredytowej może pomóc w poprawie dostępnego kredytu i wykorzystania, może nie pomóc aż tak bardzo, ponieważ dodaje tylko kolejną linię tego samego rodzaju kredytu obrotowy kredyt. Twoja ocena kredytowa opiera się nie tylko na liczbie kont, ale także na rodzajach kredytu w miksie. Kredytodawcy chcą zobaczyć zdrową mieszankę ratalnych i odnawialnych pożyczek. Chociaż pożyczki studenckie mogą być kłopotliwe w tyłku, w rzeczywistości są dość hojne. Ponieważ inne rodzaje pożyczek ratalnych, takie jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i osobiste, mogą nie być widoczne dla wielu pokoleń milenijnych, kredyty studenckie mogą być jedynym dostępnym rodzajem kredytów ratalnych. (Uważaj jednak: ocena kredytowa może spaść po spłaceniu, ponieważ tracisz ten typ kredytu i historię kredytową!)
Nawet jeśli naprawdę używasz tej karty kredytowej, nie powinieneś jej zamykać. Utrata linii kredytowej oznacza spadek kwoty dostępnego kredytu, wzrost stopy wykorzystania kredytu i negatywny wpływ na wyniki. Ponadto, jeśli jest starszy, wpłynie również na średnią długość kredytu, może spowodować obniżenie wyników.
Nie chcesz nadal płacić tej miesięcznej opłaty za tę krzykliwą, punktową kartę kredytową? Jak wspomniano powyżej, zamknięcie może spowodować obniżenie wyników. Zamiast tego zadzwoń do wierzyciela, aby sprawdzić, czy możesz przejść na podobną, bezpłatną wersję. Prawdopodobnie uzyskasz mniej korzyści, ale może pomóc utrzymać płynność kredytową.
Planujesz wkrótce uzyskać kredyt hipoteczny? Nie otwieraj też nowej karty kredytowej sklepu przed zamknięciem. Zmiany w raporcie kredytowym mogą nie tylko spowodować odmowę kredytu hipotecznego, ale dodanie większej liczby pytań może spowodować obniżenie wyniku. Zamiast tego bierz jedną rzecz na raz. Zaleca się odczekanie od aplikacji do trzech do sześciu miesięcy.
Nie widzisz swojego czynszu - tego, co religijnie płacisz co miesiąc na czas - na Twojej zdolności kredytowej? Większość właścicieli ma i pa nie zgłasza się do biur (choć robią to niektóre duże budynki korporacyjne). Jeśli chcesz ulepszenia rekord płatności terminowych przyniosą Ci wynik, możesz poprosić właściciela o zgłoszenie płatności za pośrednictwem strony internetowej innej firmy lubić Wynajem reporterów. Możesz także ominąć swojego właściciela i skorzystać z Eksperta RentBureau.
Są to w zasadzie konta oszczędnościowe, które działają jak kredyt ratalny. Bank „pożyczy” klientowi, powiedzmy, 700 USD, ale klient nie dostanie tej gotówki, dopóki nie spłaci bankowi tych pieniędzy plus odsetki. Tak, trzeba płacić odsetki (które mogą być drogie), ale pożyczki te mogą być cenne, jeśli je mają bezskutecznie próbował uzyskać kartę kredytową lub naprawdę musiał wykonać jakikolwiek ruch na karcie kredytowej raport.
Zarówno FICO, jak i Experian wydali nowe modele scoringowe, które uwzględniają nietradycyjne czynniki finansowe dla tych, którzy mogą jeszcze nie mieć oficjalnych kont kredytowych. ExperianBoost to usługa tylko do odczytu, która zajmuje się zarządzaniem kontami bankowymi. Najlepiej przynosi korzyści konsumentom z wynikami między 580 a 668. UltraFICO jest podobny, biorąc pod uwagę konta sprawdzające, oszczędnościowe i rynku pieniężnego. Terminowe płacenie rachunków, utrzymywanie zdrowego konta oszczędnościowego i niepopełnianie zbyt dużej liczby rachunków czekowych to zachowania, które można nagrodzić dzięki nowej usłudze.
Nie jesteś pewien, czy możesz dokonać płatności? Masz dług balonu i nie wiesz, co możesz z tym zrobić? Najpierw zadzwoń do wystawcy karty kredytowej! Najprawdopodobniej dysponują wewnętrznymi usługami i zasobami do pomocy. Ponieważ komornicy kosztują pieniądze, banki i pożyczkodawcy mają motywację do osiedlania się w domu. Zadzwoń i wyjaśnij swój problem - możesz być zaskoczony, jakie poprawki mogą ci zaoferować.
Jeśli masz konto w kolekcji, może ono pozostać w raporcie kredytowym tylko przez siedem lat. To powiedziawszy, siedem lat to długi czas. Jeśli spłaciłeś swój dług i chcesz przyspieszyć ten proces, spróbuj napisać list „dobrej woli”. Podaj numer swojego konta, datę wypłaty i krótkie wyjaśnienie, dlaczego nie mogłeś go spłacić. Chociaż wierzyciel nie jest zobowiązany do usunięcia znaku, istnieje szansa, że może pomóc.
Czy to samo imię ma rodzic, kuzyn, ciocia, wujek? Jeśli zauważyłeś, że ich konta wyskakują w raporcie kredytowym, zadzwoń do obsługi konta, aby dowiedzieć się, jak je usunąć. Gdy wszystko będzie w porządku, nie blokuj kredytu, dopóki nie będziesz musiał ubiegać się o pożyczkę lub kredyt. To najprostszy sposób, aby upewnić się, że Twoje pliki kredytowe się nie pomieszają.
Kradzież tożsamości często zdarza się osobom starszym i młodym, ponieważ prawdopodobnie nikt nie zwraca zbytniej uwagi na ich raporty kredytowe. Ponieważ te dwie grupy prawdopodobnie nie otwierają nowych kont, dobrym pomysłem może być zamrożenie środków, dopóki nie będą musieli się o coś ubiegać.
Tak, dobry wynik kredytowy jest świetny - ale pochylenie się pod względem budżetu lub stylu życia tylko po to, aby szybko podnieść wynik o kilka punktów, może nie być tego warte. Kredyt rośnie z wiekiem, więc cierpliwe płacenie rachunków i czekanie może być najłatwiejszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej. Tak długo, jak nie będziesz potrzebować kredytu w najbliższym czasie (kupno domu lub samochodu lub ubieganie się o osobistą pożyczkę), tak jest w większości przypadków dobrze jest umieścić budynek kredytowy na tylnym palniku, podczas gdy skupiasz się na innych, bardziej natychmiastowych finansach cele (Pamiętaj jednak: spłacaj rachunki na czas i staraj się ograniczyć wykorzystanie do 30 procent najlepiej jak potrafisz!) Nie wiesz, co robić? Porozmawiaj z doradcą finansowym, który pomoże ci przejść przez sytuację i spersonalizować plan dla ciebie.
Zanim spakujesz mosiężne elementy wyposażenia, akcenty z lastryko i makrame, poświęć trochę czasu, aby się zakraść podgląd tego, co mówią eksperci od nieruchomości, to najpopularniejsze domowe trendy, w których będziemy sprawdzać nasze listy 2020.
Sarah Magnuson
18 grudnia 2019 r
